作者 l 新心  

　　出品 l 信貸風險管理

　　正如周星馳電影經典臺詞所說“無事獻殷勤，非奸即盜”，任何不正常行為其背后都會找到一個合理解釋。當一筆明顯不應該發放的貸款，一筆明顯應該采取風險控制措施的貸款，最后發放出去了，放任貸款風險狀況進一步惡化，這時再用履職能力不足、工作疏忽等客觀理由來解釋，顯然是行不通的，其背后一定有暫時未被他人所知的秘密，權錢交易、以貸謀私大概率是存在的。

　　王某作為股份制銀行支行行長，在辦理張某公司3億元貸款過程中，先后五次收取張某現金轉賬272萬元以及1500萬元小額貸款公司股權，最后張某公司3億元貸款全部逾期，銀行以不到1600萬元價款轉讓貸款，損失高達2.8億元。綜觀張某公司3億元貸款辦理及管理過程中，因為利益關系，王某可謂是全過程干涉貸款決策，涵蓋貸前調查、放款、貸款風險管理三大環節，最終導致貸款巨額損失。

　　伴隨3億元貸款全周期管理，王某五次收取現金轉賬272萬元以及1500萬元小貸公司股權

　　王某，1971年5月出生，自2006年8月開始先后在甲股份制銀行三家支行任行長。2010年甚至更早時候，張某名下兩家公司在王某所在支行貸款大約2000多萬元，后來張某覺得貸款金額太少，想多貸點，但王某認為張某的資質就是這個水平，貸款多了張某也用不了，就沒有同意。

　　（一）2億元貸款發放后，王某收取張某轉賬80萬元以及1500萬元小額貸款公司股權

　　2010年，張某注冊成立某石油開發公司；2012年3月，張某以該石油開發公司向王某所任支行申請貸款3億元；王某將張某貸款交給支行客戶經理王甲某辦理，等到王甲某快要把張某貸款資料做完之前，告知將張某申請貸款金額改為2億元。

　　不久，張某公司2億元貸款辦理下來，張某為表示感謝，打電話告知準備了好處費。為此，王某將個人賬戶給了張某。2012年4月、7月，張某分別往王某賬戶轉賬30萬元、50萬元。

　　2012年初，張某向王某建議，可以充分利用王某資源合伙干小額貸款掙錢。為規避監管，王某以其母親、配偶、妹妹三人名義各投資500萬元，資金全部來自張某。2012年5月15日，張某向王某母親徐某、配偶田某、妹妹王某1分別轉賬500萬元，用于投資入股小額貸款公司。2012年5月，小額貸款公司成立，注冊資本為5000萬元。

　　2013年8月，在王某的幫助下，張某石油開發公司貸款額度由2億元增加到3億元。

　　（二）貸款出現風險后，王某成功幫助張某全額續貸，收取張某轉賬現金192萬元

　　2014年張某續貸過程中，分行審查發現張某貸款問題，王某再次利用職權幫助張某溝通協調貸款，向分行解釋，最后張某3億元貸款全額續貸成功。張某打電話給王某，對于續作貸款表示感謝，明確表示要給王某150好處費。這樣王某把其妹妹賬戶給了張某。2014年7月31日，張某向王某妹妹賬戶轉賬100萬元；2014年8月13日，張某又向王某光大銀行賬戶轉賬50萬元。

　　2015年初，張某貸款還不上了，讓王某幫助向分行運作，通過貸款展期續作貸款，為此張某又給了王某42萬元現金。

　　遺憾的是，張某本次貸款展期后再次還不上，直到最后貸款全部逾期給甲股份銀行造成巨額貸款損失。

　　因利益關系，王某利用職務便利，全過程干涉貸款決策，致使準入不該準入的貸款、貸款風險持續惡化直至造成巨額貸款損失

　　王某作為支行行長，為了確保利益關系人張某順利發放，利用職務之便，采取欺上壓下的手段，全過程壓迫干涉貸款決策。

　　（一）貸款準入環節，嚴重履職不到位，準入不該準入巨額貸，打開巨額貸款損失閥門

　　在貸前調查時，具體經辦張某公司貸款的客戶經理發現：一是張某個人征信存在多次逾期記錄，其中一個汽車貸款項目竟然多達33次逾期，結果在王某干涉下，張某出具說明，說是銀行漲利息沒有通知；二是張某用于申請貸款的財務報表都是造假的，利潤做的很高，與實際不符；三是張某公司另外兩名股東一直沒有按要求進行擔保面簽（注：根據張某供述，最后兩名股東的簽字都是由張某代簽）。

　　雖然客戶經理把上述情況反饋給了王某，但王某還是要求客戶經理正常上報張某貸款，甚至實地調查也是在張某公司2億元貸款發放后才開展，屬于逆程序辦理貸款的嚴重違規行為。

　　（二）貸款放款環節，大額貸款用途、資金流向監控完全失控，貸款風險管控完全失控

　　為監控貸款用途，各家銀行對大額貸款放款都會嚴格管理。在對張某公司貸款分批發放之后，客戶經理多次向張某公司索要能夠證明貸款用途的增值稅發票，但一直沒有拿到，客戶經理向支行行長王某反映，也沒有得到明確答復。部分授信是以銀行承兌匯票方式來體現的，但是張某公司所提交的交易合同就一頁紙，這也與合同金額明顯不配備，另外合同也沒有約定銀行承兌匯票結算，這些也都是不符合銀行規定。

　　對于張某公司貸款用途、貸款資金流向，王某完全是放任的，這點在王某供述也得到證實“張某從銀行貸款3個億不合理，他以一通、二通根本貸不出這么多錢，資質和業績都無法做到，他只有重新作出一個企業，利用這個企業的殼子向銀行套出錢來，張某的生產經營規模根本用不了這么多錢，他把錢套出來后用于其他的投資活動”

　　（三）貸款風險管理環節，貸款出現風險后，不但沒有采取措施，采取欺上壓下手法，致使貸款風險持續惡化

　　2014年8月，張某公司一筆1億元流動資金貸款到期未還，分行提示張某公司授信存在風險，張某公司剩余貸款額度被凍結了，無法使用。王某要求經辦客戶經理出具說明“財務人員失誤把錢打錯了，不存在風險”，向分行申請額度解鎖，后來分行再結合張某公司虛假走訪報告，解鎖了張某公司剩余授信額度，張某公司3億元授信又能成功續貸。

　　2014年12月份，張某公司貸款再次出現貸款利息逾期情況，客戶經理再次走訪張某公司，發現張某公司廠房生產已經大不如以前，生產經營問題不小，但是在王某的授意下，相關走訪報告只能按正常反映。其實，2014年8月14日至12月16日，在王某的授意下，張某公司六次走訪報告，都說生產經營狀況良好，未發現和提示風險。

　　在王某的運作下，2015年初，張某公司3億元貸款再次展期成功，也是最后一次正常續貸，直到全部貸款逾期。

　　完全可以說，正是王某利用職務之便，采取欺上壓下的手法，未能在張某公司貸款出現風險時，甲銀行未能采取有效措施，錯失貸款風險處置最佳實際，最終釀成巨額貸款損失。

　　法院判決情況

　　法院認為，王某身為國家工作人員，利用職務上的便利，非法收受他人財物，為他人謀取利益，其行為已構成受賄罪，且屬數額特別巨大，其行為已構成受賄罪，且屬情節特別嚴重，使國家利益造成特別重大損失。

　　最后法院判決：王某犯受賄罪，判處有期徒刑十二年，并處罰金一百五十萬元，違法所得272萬元、1500萬元股權全部追繳。

　　注：上述案件來源于中國裁判文書網（2018）津0106刑初79號《王某、張某受賄、行賄一審刑事判決書》

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：李琳琳