來源：華夏時報

　　記者付樂 冉學東 北京報道

　　近日，“搭子文化”開始在年輕人中流行，外賣搭子、買菜搭子、旅游搭子已不新鮮，但“貸款搭子”你聽說過嗎？臨近歲末，不少銀行消費貸開啟了花式攬客，如三人成團享更低年化利率，另有銀行為抓住歲末營銷關鍵節點，推出消費貸1.1%（單利）年化利率券、提額等優惠活動。

　　12月21日，中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝對《華夏時報》記者表示，隨著金融科技技術逐漸成熟，應用成本也有所下降，令銀行能夠用得起來、用得更好。比如對于貸前的客戶畫像、貸中App的管理以及貸后的客戶服務等，銀行會做得更好，整體信貸成本隨之下降，消費貸利率也才能夠被降下來。

　　招聯首席研究員董希淼也對《華夏時報》記者表示，消費貸款利率降低，有助于降低金融消費者利息支出，提高消費者申請消費貸款的意愿，從而有助于促進消費、擴大內需。

　　消費貸利率進入“1”字頭

　　歲末，多家銀行圍繞降低消費貸利率開啟了花式營銷。

　　近日，寧波銀行“寧來花”推出感恩福利，對于部分特邀客戶借款有機會享1.1%（單利）年化利率券。該行App顯示，在12月期間，針對2.8%固定利率券，推出限時秒殺、抽獎等活動，另有3.6%固定利率券，以及50元新客紅包。

　　寧波銀行客服人員表示，這類利率券并非人人都有，是綜合評估的結果，涉及個人負債率、征信情況、工作、住房等方面。

　　另有光大銀行“光速貸”年化利率3.6%起，并推出7.5折利率優惠券；交通銀行“惠民貸”年利率3.85%起；建設銀行“快貸”年化利率3.45%起；招商銀行也推出新一輪消費貸利率優惠活動，2024年1月2日至2月8日，可享提額優惠，閃電貸年利率3%起。

　　記者統計后發現，目前部分國有大型銀行、股份制銀行的消費貸利率普遍已降至年化3.3%-3.9%，部分銀行也可到2.8%-3.2%。

　　除了發放固定利率優惠券，也有銀行推出“拼團貸款”優惠活動，由銀行員工擔任團長、客戶擔任團長兩種模式，通過推薦用戶、給拼團成員消費貸利率優惠等方式獲客。

　　紫金農商銀行公眾號介紹，至12月31日，該行開啟“拼團助貸，年利率3.28%起”的活動。服務對象為公務員、事業單位工作人員；國有平臺企業正式員工；公立醫院醫生；公立學校教師等。純信用最高100萬元，有擔保最高200萬元。其中，有15人及以上團辦年利率為3.28%、3人團辦3.58%不等。

　　今年內，央行不斷調整政策利率，已經兩次實施降準，銀行的資金成本有了較為明顯的下降，資金端的成本下降反映到資產端，使得銀行有能力下調消費貸款利率。

　　董希淼表示，目前，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行為了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。

　　他指出，消費貸款利率的降低，對銀行資產質量幾乎沒有影響。利率下調只是降低價格，不等于放低風控標準。而銀行的超低利率消費貸款，通常針對優質客戶群體，因此風險總體可控。由于減費讓利的力度較大，在成本沒有繼續改善的情況下，當前和未來一段時間銀行息差可能會出現收窄。但消費貸款在銀行貸款總量中占比不高，對息差影響比較小。且消費貸利率下調和投放速度加快，通常對銀行營收能帶來正面影響，有利于增加營收總量。

　　董希淼提醒到，對消費者而言，切不可因為利率較低就盲目申請，申請消費貸款要合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內。

　　前三季度消費貸增長顯著

　　歲末之際，回望一年來的促消費政策落地情況，不難看出，居民消費意愿持續提升，新消費場景不斷涌現。瞭望智庫與中國光大信用卡共同發布的《2023消費金融行業發展白皮書》指出，隨著各項政策落地見效，銀行業通過降低貸款利率、提升貸款額度等方式，持續提升消費貸款投放額，對于穩住終端消費發揮積極作用，我國消費市場正保持穩定恢復態勢，市場活力正持續增強。

　　中國人民銀行11月發布的數據顯示，2023年三季度末，本外幣住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額19.31萬億元，同比增長13%，增速比上年末高8.9個百分點；前三季度增加1.28萬億元，同比多增7655億元。

　　在剛剛過去的三季度，國有大行、股份制銀行及地方性銀行的消費貸也實現了增長。數據顯示，截至今年9月末，建設銀行個人消費貸款余額為3886億元，較年初新增1051億元。在三季報業績發布上，建設銀行董事會秘書胡昌苗表示，在繼續圍繞民生消費與新興消費升級領域發力背景下，該行消費信貸年內有望突破4000億元，實現超過45%的增速。截至8月末，農業銀行個人消費貸款余額較年初增加1021億元。中國銀行個人消費貸款較年初新增450億元，增幅29.0%。招行個人消費貸款余額2980.95億元。

　　恒豐銀行黨委書記、董事長辛樹人曾表示，銀行持續優化線上消費信貸和普惠小微貸款等線上金融服務產品。一方面，通過信息技術提高了金融服務便捷性、可得性。另一方面，通過建立大數據風控模型對用戶進行“畫像”，精準識別客戶的風險特征，初步實現由“人控”向“數控”的升級，風險防控能力顯著提升。

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責任編輯：張文