來源：渤海銀行

　由新浪財經主辦的“2022銀行業發展論壇”于12月28日-30日隆重舉行，本屆論壇主題為“未來銀行之路：機遇與挑戰”。渤海銀行股份有限公司行長屈宏志受邀出席并演講。

　　屈宏志表示，數字化是繼信息化后又一次革命，其轉型是一個由點及面到體的過程，不同點面的數字化解決方案會基于更大范圍的價值重塑彼此融合。銀行業的數字化轉型也是全社會數字化轉型的重要組成部分，且因其杠桿效應和服務實體經濟的使命，肩負國之大者的擔當和責任，變得愈加重要。

　　以下為發言全文：

　　以數字化生態銀行

　　打造高質量金融服務

　　尊敬的各位領導，各位嘉賓，新浪財經的媒體朋友們大家好！非常感謝主辦方新浪財經的邀請。首先我代表渤海銀行，對本次峰會的召開表示衷心的祝賀。本次峰會以共同探討未來銀行之路為主題，緊扣時代脈搏，具有重要的意義。

　　黨的二十大報告指出，高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務，提出“把實施擴大內需戰略，同深化供給側結構性改革有機結合起來，著力提高全要素生產率，著力提升產業鏈供應鏈韌性和安全水平，著力推進城鄉融合和區域協調發展，推動經濟實現質的有效提升和量的合理增長。”高質量發展需要高質量金融，二十大為金融踐行服務實體經濟使命，推進未來可持續發展指明了方向。借此機會，我想結合渤海銀行數字化生態銀行的轉型實踐和大家分享一下我們在打造高質量金融服務實體經濟、走好未來銀行之路的體會。

　　01

　　戰略引領

　　堅定數字化生態銀行轉型之路

　　這幾年，數字化轉型以“河出伏流，一瀉汪洋”之勢加速推進，已經成為新時代銀行打造新增長格局的必由之路，也是體現銀行差異化能力的試金石。渤海銀行致力于構建“渤觀約取，海潤萬物”的生態銀行業務模式，兼具平臺銀行的開放創新與敏捷銀行的高效響應屬性，通過5E即“聚焦生態”、“共生共贏”、“專業賦能”、“無所不在”、“智慧引擎”五大戰略能力，與生態伙伴和客戶用戶伴隨成長進化，實現業務模式的全面升級。

　　2021年渤海銀行成立了戰略推動與科技轉型工程領導小組和辦公室，統籌全行資源，統一負責推進數字化轉型。全行各業務板塊強化以客戶為中心的數字化價值重塑，全面推進業務數字化與數字資產化。其中，分行和各業務條線不斷豐富完善業務渠道，豐富產品貨架，基于市場細分和客戶洞察，持續挖掘目標生態場景，積極拓展并融入場景生態圈，做到智能敏捷觸達和精準客戶經營，實現輕前臺；通過雙中臺建設和組織流程設計，著力打造模塊化、支持靈活配置的產品設計能力，提升數字化風險管理水平，實現業務流程處理自動化、移動化，打造快中臺；通過運營轉型和核心系統建設，強化后臺作業集約處理，加大金融科技投入和湖倉一體化建設，以數據生產力推動業務價值轉化，鍛造強后臺。

　　02

　　價值創造

　　構造敏捷協同進化和數字化生態

　　數字化是客戶價值驅動的模型重塑，所有數字化的起點和目標一定是創造客戶價值，渤海銀行以重點目標客戶的圈鏈生態場景為切入點，開展數字化金融服務旅程重塑。        

　　一是聚焦客群、細分場景，設計全旅程客戶體驗

　　零售客戶方面，深耕“渤仔”、“渤銳”、“渤達”、“渤泰”四大客群。同時，基于千人千面的客戶畫像，以數字化洞察驅動渠道、產品、服務，以用戶設計理念圍繞全旅程體驗構建協同服務。在客戶運營上，以拳頭產品或服務做好引流獲客，并在激活、留存、變現、自傳播等環節發揮門戶和觸點的重要作用，豐富線上化渠道建設，對物理網點再定位，增強商業銀行產品或服務與客戶的交互、連接。在對用戶分層分類的基礎上，構建線上線下協同、智能服務或遠程關系管理的客戶價值提升的閉環，實現客戶價值的線下“機械增壓”和線上“渦輪增壓”。

　　公司客戶方面，透過生態視角，分層拓展戰略客戶、機構客戶、圈鏈客戶和導航客戶四大客群。一是通過“智慧賦能”和“超級門戶”策略觸達以及服務生態客戶，提升生態經營、平臺經營和流量經營的能力，在客戶聚焦、行業聚焦和區域聚焦的基礎上，做“厚”客戶基礎，做“優”客戶結構；二是通過結構融資投行化、商行業務交易銀行化、托管業務泛在化、非銀業務集成化四大策略，形成完整的產品和服務矩陣，根據客戶生命周期打造伴隨成長的綜合服務體系。

　　二是敏捷協同、精益創新，進化數字化生態服務

　　數字化是繼信息化后又一次革命，其轉型是一個由點及面到體的過程，不同點面的數字化解決方案會基于更大范圍的價值重塑彼此融合。銀行業的數字化轉型也是全社會數字化轉型的重要組成部分，且因其杠桿效應和服務實體經濟的使命，肩負國之大者的擔當和責任，變得愈加重要。

　　渤海銀行根據戰略方向和客戶資源稟賦特點聚焦“圈鏈、場景、生態、平臺、系統”五大核心要素，通過重構服務鏈條，全方位滿足客戶需求。在數字化生態化進化的過程中，渤海銀行積極與生態伙伴協同創新，構建生態工坊，持續進化豐富生態服務。比如在農村普惠生態打造方面，我行與地方政府結合數字化農業服務平臺，先期集成農戶土地收益權數據，通過“北斗”衛星定位技術，劃定土地地塊邊界，同時將土地質押權證進行數字化，聯合打造線上一站式“渤農貸”產品，為農戶提供土地收益權保證貸款，將普惠金融送到了“田間地頭”。后期又通過“涉農電商”“保險代理”等服務協同進化，增加了物權公司增信+保證金雙重風險緩釋，持續豐富助農服務的生態。

　　又比如我們與某跨境物流公司合作，基于其數字化物流平臺，集成平臺稅務數據、報關數據、物流數據，將普惠信貸服務內嵌入商戶運費支付和繳稅環節，成為按需申請調用的“運費貸”和“報關貸”。后續還將通過其PaaS/SaaS服務對接海外倉數據，引入海外倉服務商和境外物流商，建立“物的信用”與“數字信用”相結合的信用體系，引入更多參與者，不斷生長進化成更豐富的叢林生態。

　　三是創新驅動、生態經營，推進金融供給側結構性改革

　　金融服務是供給升級，一方面要向上延伸到客戶的數字化場景，以開放銀行思維，將銀行產品服務封裝，以API/SDK等方式輸出嵌入到客戶場景的合適環節，實現其在各圈鏈、場景、生態、平臺、系統下的滲入、陪伴與包圍，打造場景金融；另一方面要強化自身渠道建設，打造鏈接的生態平臺，從“寄生依賴、寄居嵌入”進化到“共生共建、自建融合”的模式，從完全依附于互聯網等生態合作方的寄生形態，到整合自身產品服務嵌入到數字化平臺的寄居生態，發展成為與生態合作方共建、資源共享、有機協作的共建共生或自建融合模式。

　　渤海銀行近年來強化自身數字化主陣地建設，重點投產了零售銀行的手機銀行6.0、公司銀行的企業客戶服務開放平臺、金融市場資金交易平臺等重要生態平臺。新版手機銀行6.0致力于打造“金融+非金融”的高品質生活服務場景，在基礎功能、生活場景和用戶服務等重點方向進行升級，全新上線“渤銀E付”、“渤銀E財”、“渤銀E貸”，構建“渤攬惠”非金融服務專區，打造“渤銀E管家”的服務品牌，為客戶提供全生命周期、全關系圖譜、量身定制的貼心陪伴式管家服務。對公綜合統一門戶，則整合了不同對公應用，除了傳統的結算、賬戶管理、理財、代發等金融服務，還將打造開放式平臺，以多租戶的系統架構引入第三方對公客戶提供更全方位的服務體驗。

　　同時，我們通過生態場景建設，開辟與公司客戶合作的新思路，從追求自身利益到向利益共同體的轉變，通過產品與服務的相互嵌入加強聯動，圍繞雙方交叉客群打造生態，實現資源共享、場景共建、價值提升、融合共贏，充分發揮銀行作為社會經濟重要節點的鏈接作用，放大價值創造能力。

　　03

　　架構驅動

　　完善數字化生態基礎能力支撐

　　金融服務生態的構造上，金融科技持續賦能合作伙伴和終端用戶的能力以及數字化運營能力已成為決定性的因素，銀行科技不僅僅是自身經營的第一生產力，也正憑借科技能力優勢、用戶規模優勢以及線上線下渠道優勢，成為全社會的數字服務入口。為了更好地打造生態平臺，向社會輸出數字化服務能力，我們在基礎設施和支撐方面，還做了一些探索：

　　其一，以雙中臺架構打造數字化基礎底座。圍繞“業務中臺重構企業級架構、全渠道協同承載業務流程再造、數據中臺驅動全行數據治理落地”三大實施主線，形成了一套企業級、標準化的業務模型資產。圍繞這些模型資產已經啟動了新一代分布式業務中臺項目建設，共規劃了客戶、產品、合約、機構員工等10個能力中心，將陸續上線。完成了湖倉一體的數據中臺技術架構設計，新數據倉庫和批發、零售、風險三大業務領域集市一期投產，實現多場景的數據服務能力，持續打造全行數據資產的“中央廚房”。

　　其二，以數據治理和數據資產管理夯實智能洞察根基。構建統一的企業級數據體系和數據價值輸出能力。湖倉一體技術平臺已構建了1000多個企業級主題的數據模型、300多個業務分析模型、1400個客戶標簽等高質量數據的資產，投產客戶價值識別、智能產品推薦、客戶流失預警、客戶需求預測、用戶行為分析、授信自動化評審等業務場景的AI算法模型；為業務一線深度認知客戶提供豐富的客戶畫像，為智能風控產品研發提供豐富的模型特征構件，以差異化策略定制實現千人千面的渠道交互與客戶事件響應能力。上線數據資產管理平臺，向業務團隊開放數據自主探索、自主分析與AI模型可視化設計能力，提供線上一站式數據運營服務，促進數實融合的創新。

　　其三，打造“集中、垂直、獨立、制衡、融入”的風險管理體系。銀行是信用風險經營的企業，我們通過堅持“全面、主動、敏捷、到位”的風險管理理念，鍛造生態銀行的數字化智能風控體系，覆蓋生態平臺的不同角色和業務場景，構建全渠道統一的風險管理底座，建設智能風險計量中心，實現5A即自動、實時、精準、敏捷、進化的智能風控，提升數字化的風險治理能力。

　　其四，以數字化人才培養構筑未來不竭的動能。人才始終是銀行發展的第一資源，我行以“大數據學苑”作為數據人才、計量算法人才的“成長搖籃”，設置不同層級的人才培養課程。同時，在學中干，在干中學，采用項目制的方式，讓人才培養過程嵌入到各個條線的實際工作項目中去，還通過數據挖掘創新項目的方式鼓勵學員們針對客戶需求和運營痛點尋找解決方案。同時，我行還著手建立全行模型專家庫和交流論壇，以專業技術人才庫和交互平臺管理模式，做好跨部門融合的人才儲備和技術交流。

　　各位領導、各位同仁，數字化轉型正全面重塑我們生產生活和業務管理的各個領域，銀行作為服務實體經濟的主力，既要結合自身資源稟賦保持差異化戰略定力，又要服務于中華民族偉大復興這個統一大局，踐行金融的人民性和政治性，讓我們以協同合作的姿態，擔當國之大者的使命責任，在服務高質量發展中勇毅前行！

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責任編輯：王婉瑩