這是劉潤公眾號的第1766篇原創文章
最近，我和建設銀行有一些近距離的深入接觸。三個小時、三個小時的開會。開了好多次。還受邀參加了“雙子星APP”發布會。有些從來沒有過的感悟。
“傳統銀行”這四個字，自帶一些“創新者”居高臨下、蓋棺定論的偏見。當我們說你是“傳統銀行”時，就是在說你效率低下、不思創新。不允許反駁。
我們看到的創新，都很光鮮，都很絢爛。就像巴黎夜空，那最璀璨奪目的煙花。但是，真正支撐夢幻巴黎日復一日運行的，不是節日的煙花，而是那么平凡、但一刻也不能停止運行的下水道系統。你看不到它，但是它服務于每一個人。每一個人的喜樂，整個巴黎的繁華。
發布會上，有幾個故事特別觸動我。分享給你。也許你會和我一樣，對“傳統銀行”這四個字，從此有些不一樣的看法。
第一個故事，有關住房租賃。
1998年大學畢業，我坐著綠皮火車到北京尋找夢想（當時南京到北京火車17個小時）。曾經夢想仗劍走天涯，但房子太貴打破了原計劃。租不起。遠一點？還是租不起。再遠一點？還是租不起。我從北京一路向東，向東，向東，最后在當時的通縣（今天的通州區），和同事們合租了一套小房子。
從此，我開始每天，從“京通快速”進京。我開始每天，看到牌子“北京歡迎您”。這句話，后來成了奧運口號。進北京后，再換地鐵。上班1.5小時，下班1.5小時。
近則貴；遠則費時。
那能找到比較“平衡”的嗎？如果運氣好，可以。但幾個月后，房東可能會突然讓你搬走。為什么？因為他覺得價格太“平衡”了（A.K.A：便宜了）。你身心疲憊，咬咬牙決定自己買房算了，然后使勁翻了翻六個錢包 …… 算了，還是接著租吧。年輕人的夢想，就這樣，被囚禁在了一套房子里。
怎么辦？
建行同學說，要解決這個問題，首先要理解這個問題的本質。
我們都知道，解決這個問題的終極方法，是讓每個人都能買得起房子。但是，這在短期內不現實。短期之內，在有實力買房之前，解決這個問題的核心，是讓年輕人可以找到滿意的“長租”。直到，他們買得起人生第一套房。
但是，市場上符合年輕人需求（職住平衡）的長租，非常少。為什么？因為賣房很賺錢，出租不賺錢。所以，很多這類房產，只賣不租。
1998年我在北京時，報紙頭條大概是這種畫風：《房價太高：30萬，只能買到5環外！》。當時，覺得5環不可思議。今天，覺得30萬不可思議。過去二十年（1999-2021），中國房地產價格漲了幾十倍。而同時，把房子出租的租金回報率，卻不到2%。這就是：賣房很賺錢，出租不賺錢。
這就像，賣鵝很掙錢，下蛋不掙錢。這時，你一定會很自然地只會關心鵝的買進賣出，而懶得研究下蛋這件事。因為賣鵝很掙錢，所以懶得讓鵝下蛋；因為賣房很掙錢，所以懶得把房出租。所以，大量符合年輕人需求的房產即便閑置，都沒有進入出租市場。他們只賣不租。
那怎么辦呢？
這就是我們“傳統銀行”發揮整合資源方面優勢的時候了。
我們承接社會上的閑置資產，改造成長租公寓，投向市場，讓年輕人“長租即長住，長住即安家”。然后再用金融的工具，把成熟運轉的租住項目包裝成住房公募REITs，既完成項目本身資金鏈條的循環，也促進全社會投資者和生態鏈各方共同參與。
這張照片，是廣州市北山村的一個城中村。這個城中村，以前不長這樣。我們和北山村的村民，簽署了10年以上的租賃協議后，把它改造成了長租公寓，也就是現在這樣。這個長租公寓，叫“夢享社區”（Dream Land）。
這個外墻被刷成了灰黃色（預示著年輕人們“前途輝煌”）的夢享社區，有著2000多套房源，住著4000多位年輕人。他們月均收入7000-8000，每月交著1300-1800不等的租金。除了自己的“小窩”外，夢享社區的公共空間還有圖書館、電影院、健身房、菜地、創意空間。
有的年輕人，在這里認識了另一半，相戀；有的年輕人，結婚生子，然后搬走；也有的年輕人在這里租了門面，甚至開始創業；而即便是一個普通工作日的下午，這里的圖書館里都坐滿了人。他們都是考研的。
真好。只是，我問建行同學，這有點，不太像銀行做的事吧？這，掙錢嗎？
長租，需要大投入，長周期，細運營，最后才能掙錢。這也是大部分金融機構不愿意介入的原因。但是，國有大行的擔當，就是用金融工具，創造性地解決普通人的問題。金融的作用，不僅僅是讓有錢的人，變得更有錢。金融的作用，讓每個普通人的夢想有杠桿。在這個過程中，普通人的痛點得到了解決，建行也獲得了提供金融服務的機會。
傳統銀行的特征，就是能動用最強大的金融工具。擁有最強大的金融工具，都不做這件事，那誰來做？我們的價值，就是用專業性，把這件事做到即便微利，但必須可持續，同時促進行業發展。這才是專業金融機構的價值。
我突然很感動。沒有人永遠年輕，但永遠有人年輕。我想起了自己年輕時奮斗的樣子。每一個年輕人的夢想，都是值得被認真對待的。
第二個故事，關于普惠金融。
潤總，你知道為什么很多人都在說，金融是“錦上添花”，而不是“雪中送炭”嗎？因為如果不加管理，錢總是自動會流向風險盡量低，收益盡量高的地方。
“錦上添花”的“錦”，是資產，可以抵押，借錢給他沒有風險，所以可以“添花”，一定穩賺不賠；而“雪中送炭”的“雪”，是風險，容易凍死，借錢給他可能收不回來，所以不能“送炭”，可能血本無歸。
金融的這種“趨利避險”的本性，就像圣經里說的：凡是有的，還要賜給他，使他豐足有余；那沒有的，連他有的也將從他那里被拿走。金融的這種“趨利避險”的本性，造成了越來越嚴重的“富者愈富、窮者愈窮”的財富集中效應。
建行同學說，可是，金融工具的價值，不就是救人于風雪嗎？大量在風雪中瑟瑟發抖的小微企業，終有一天會成長為巨頭。小和微不是劣勢，只是發展階段。我們不應該把他們關在門外。我們應該把他們中那些，誠信經營，良好發展的識別出來，為他們燃起火堆。
金融必須普惠，才能利眾生。
2020年1月，新冠疫情暴發。突然，武漢封城，全國暫停。
我們知道，商業的本質是交易。交易需要溝通。一旦全國暫停，大量的商業行為就戛然而止，很多企業的收入瞬間沒有了。可是，收入沒有了，但成本卻一直還在。就像急速奔跑的人，腳突然被絆倒，但身體還在往前沖，重重摔在地上。
很快，大量小微企業的現金流斷裂，瀕臨倒閉。小李的公司，就是其中之一。
公司解散？那員工怎么辦。每一個員工背后，都是一個家庭。繼續死撐？可錢從哪里來。抵押貸款？可是小微企業，哪有值錢東西可以抵押；借高利貸？那就是把自己身家性命賭進去了。
這就是我們“傳統銀行”發揮作用的時候了。
建行同學說，后來小李找到了他們，知道了用建行惠懂你或者手機銀行APP，可以申請小微快貸。3分鐘后，15萬的銀行貸款，就打到了小李的賬上。
怎么做到的？
我們是在小李的授權下，查看了他們公司的交易數據。他們購買了什么原材料，一直和什么客戶做生意，有沒有違約行為，是不是一直誠實守信。大公司和小公司的區別，是有沒有錢；好公司和壞公司的區別，是有沒有信用。
我們判斷，小李的信用記錄良好，就算沒有“第二還款來源”，也可以貸款。風險不大。
從數據中，挖掘信用；用信用判斷，小微企業的還款能力和還款意愿。只有這樣，才能把真正守信的好公司，從很小的時候，就識別出來。
3分鐘放款。不良率控制在1%以下。普惠金融，其實很難。但是，我們不做，誰做？
小李的公司靠這15萬，渡過了2020年的危機。
金融，不是來幫助錢的；金融，是來幫助人的。幫助那些值得幫助的人，即便他們身無分文。
我們不能讓守信之人，凍斃于風雪。
第三個故事，關于同屏協助。
建行同學說，潤總，你教過家里老人用手機嗎？
我教過。越教越崩潰。按“下一步”。對，按“下一步”。父母還在猶豫。我有點不耐煩了，這么大的“下一步”三個字，為什么看不到？
父母終于點了“下一步”。然后，下一頁屏幕上，又出現了下一個“下一步”。父母再次猶豫。雖然這三個字，還是很大。
我突然意識到，父母其實并不是“看不見”手機屏幕上的字，父母是“看不懂”這些字背后那個世界的邏輯。為什么要一直點“下一步”？然后呢？然后呢？
我們在手機上所有的操作，其實都是基于一整套科技世界的基本公約：
1）每個人，都有自己的賬戶，以在科技世界里區別于其它人；
2）這個賬戶，以手機號、銀行卡號、微信號，區別你是誰；
3）下一步，是科技世界里對自己“部分行為”的確認；
4）首頁，返回，下一步，是在自己“部分行為”序列之間導航的全部選擇；
5）一旦確認，你就對你的“全部行為”負責。
父母們是看不見“首頁”，“返回”，和“下一步”這幾個字嗎？不是。他們是不理解這幾個背后，整個科技世界的基本公約。這套公約，在他們已經退休以后才形成。他們對此一無所知，所以似懂非懂。
整個世界都錯了。整個世界都以為，適老化，就是把字變大。其實不是。適老化，是用各種方式，幫助老人真正理解科技世界背后的交互邏輯。
雖然，這很難。
那怎么辦呢？一遍一遍地教吧。
我們在建設銀行的手機銀行里，做了一個功能，叫：同屏協助。父母打電話過來問，怎么轉賬時，不要回答說：按照提示一步一步轉啊。那些提示，都是寫給年輕人看的。他們看不懂。父母打電話過來的時候，請他點開“同屏協助”。然后，你就可以在自己的手機上，看到父母的手機屏幕，一步一步告訴他們背后的交互邏輯是什么，該如何操作。
學會了嗎？沒有，沒關系。下次遇到問題，再打過來。我再教你。
我們小的時候，父母耐心教了我們100遍自己吃飯。我們長大了，為什么就不能耐心教父母100遍自己用手機？
你知道嗎？聽完這一段分享，我五雷轟頂。
我買了好幾個“老人手機”給父母。一個比一個字大。但是聽完建行同學的分享，我才突然意識到，老人真正遇到的問題，不是字小，而是和我們不生活在同一個世界。
是的。潤總，這就是我說的，金融，要眼睛里有人。我們的眼里，不能是錢，不能是大樓，不能是手機。我們的眼里，必須是人，一個一個活生生的人。
這就是“傳統銀行”，一直堅持做的事情。我們可能看上去一點不光鮮，但是這個世界上有大量不光鮮的事情，需要人做。
我們不做，誰做？
最后的話
參加完建行的發布會，和建行聊完，我對建設銀行突然刮目相看。
住房租賃。普惠金融。同屏協助。還有很多，我以前沒有認真關注過的事情。
我曾對傳統銀行有些偏見。以前，我總是覺得傳統銀行很“笨拙”。但是現在，“笨拙”這兩個字，在我心中突然變成了“憨厚”。
是啊。金融，不是來幫助“錢”的。金融，是來幫助“人”的。
金融，就是早上一碗熱氣騰騰的面；就是給父母買的一雙保暖拖鞋；就是游子刷卡后父母收到的一條短信。幫助每個人實現生活中的小美好，這可能就是所謂的，“金融人本主義”吧。
人本主義的創立者，卡爾·羅杰斯說：
當我看著這個世界時，我是悲觀主義者；當我審視這世界的人們時，我是樂觀主義者。
感謝這個世界的人們。感謝“傳統銀行”。
真好。
責任編輯：王婉瑩
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