在今年4月廣州部分銀行啟動“接力貸”被緊急叫停后，近日再次傳出“接力貸”卷土重來的消息。記者走訪廣州多家銀行發現，個別國有銀行表示確實有接力貸業務，并表示“此業務之前停了，現在比較嚴格，需要通過具體的合作樓盤和中介公司才能辦理”。

　　■新快報記者 何璐詩

　　走訪

　　個別銀行表示可做“接力貸”，但需通過合作渠道

　　“我們有做接力貸，但需要（通過）合作的樓盤或中介，才能辦理。”此前被禁止的“接力貸”又在廣州某些銀行悄然啟動。8月8日，記者以購房者身份走訪銀行時，某國有銀行一分行貸款客戶經理告訴記者：“接力貸之前停了，現在有，但也比較嚴格，不是個人上門就能辦理的，具體要看是不是合作的樓盤或中介。”

　　所謂“接力貸”，是父母作為主借貸人，子女一起承擔還貸責任，但不增加其子女購房及貸款記錄。接力貸之所以長期被熱議，主要是因為涉嫌突破了兩條線：從貸款年齡和期限來看，可以讓老年的借貸人延長還款周期，按子女年齡最長貸30年；從首套首付來看，已有房的家庭，如果以父母的名字購房，父母無房的情況下首套首付最低三成。

　　廣州資深按揭貸款專家鄭大源向記者表示，“國家規定貸款人‘年齡+貸款年限’一般不得超過70年，故而一個60歲的老人家，按理只能申請10年。接力貸可以讓一個60歲的老人家申請30年的貸款，就突破這個規定了。這種接力貸目前只有少數銀行可以做。”

　　有貸款中介向記者透露，雖然目前接力貸的業務并不普遍，但也可找到合作的銀行幫忙操作，以子女擔保或共借的形式辦理接力貸。該貸款中介表示，“有的銀行會接這種接力貸業務，最多可以貸五成。”該貸款中介更提到，“我們是通過特殊渠道送過去銀行的，并不是外面明目張膽做的那種，除非有什么特別的人或特別的業務往來，銀行才會接這種業務，目前手續費是按房貸總額的千分之五收費。”

　　鄭大源告訴記者：“貸款中介所說的特殊渠道，一種情況是故弄玄虛，想要多收費。另一種情況是一些銀行在打擦邊球，不同銀行風險意識不同，有的在政策邊緣試探，如果沒有叫停那就繼續擴大范圍。”

　　發現

　　多家銀行有類似產品，年齡+貸款期限“75年”為上限

　　記者走訪廣州多家銀行網點發現，大部分都表示不能辦理接力貸業務，但部分銀行有類似的“年齡接力”產品。工商銀行一客戶經理表示，“本行并沒有接力貸，類似的貸款目前為‘75年’上限。條件合適的話，一兩周就可以放款。” 據該客戶經理介紹，目前如果父母未有足夠條件貸款，可以讓子女簽擔保合同，但這類貸款“借款人年齡+貸款期限”不得超過75年。也就是說，如果父母為60歲，最多可以貸款15年。

　　而同類的貸款項目，在中國銀行也能辦理，但上限為“70年”。中國銀行一貸款客戶經理表示，“中行沒有這種接力貸，我們有的是正常貸款，子女可做擔保人或共同借款人。而這類貸款其中一個條件，就是主借款人年齡+貸款年限，要小于等于70。”該貸款客戶經理告訴記者，該類貸款看的主要是子女的征信情況以及流水，父母的退休金不是勞動所得，不能作為房貸來源參考。

　　記者同樣以購房者身份向建設銀行貸款客戶經理咨詢接力貸業務，該行客戶經理坦言，“接力貸以前是有的，但現時暫時政策不可以做。”

　　鄭大源指出，其實接力貸有廣義和狹義之分。“廣義的是子女一起承擔還貸責任，但借款人年齡+貸款年限到70或75，這類貸款四大行一直有做的，是合法合規的。目前熱論的是狹義接力貸，是老人家可以貸款30年，這類貸款一會兒開放，一會兒禁止。”

　　“年齡接力”貸款可按首套房貸利率，有銀行最低可做到4.2%

　　在記者咨詢接力貸的過程中，多家銀行工作人員表示，做這類“年齡接力”貸款，子女最好以擔保的形式簽約，這樣若父母名下無房，則按首套房貸利率計算。中國銀行一分行客戶經理告訴記者，“如果子女不是做擔保人，而是做共同借款人，如子女名下有房，父母買房就不是按首套算，會影響父母的首付和貸款利率。”

　　而首套的房貸利率，個別國有銀行更表示最低為4.2%。按照2022年7月20日貸款市場報價利率（LPR），1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。但有銀行客戶經理透露，目前該行首套房貸利率最低為4.2%，不同合作樓盤的具體利率有差異。

　　工商銀行某分行客戶經理則表示，目前最低利率與LPR齊平，為4.45%。中國銀行方面，目前首套利率最低為4.5%。該分行客戶經理向記者表示，“房貸利率是分段的，例如我們600萬元以上的私行客戶，房貸利率是最低的，可以做到4.5%；200萬-600萬元的財富客戶要加10bp到4.6%；20萬-200萬元的理財客戶首套利率需要4.65%或4.7%。”

　　熱議

　　有城市針對郊區養老項目 開放“接力貸” 意味房貸政策松動？

　　對于接力貸形式的貸款，近日有一線城市出臺相關試點新政。8月4日，北京市住房和城鄉建設委員會官方微信號發布文章《多措并舉提升老年家庭居住品質營造全齡友好型社區》。文章表示，中心城區老年家庭（60周歲及以上）購買昌平區平西府、順義區福環、順義區薛大人莊等3宗試點地塊的住房時，給予政策扶持，包括購買試點項目普通住房執行首付比例35%、非普通住房執行首付比例40%；其子女可作為共同借款人參與還款等政策。

　　廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，“新的規則下，即便有貸款記錄，最低執行35%的首付，相當于是首套房的待遇了。子女還可作為共同借款人‘接力貸’并參與還款，從而降低了首付和月供的門檻。這樣，就能夠將老城區二手房循環起來，實現和新房市場的良性互動，把中心區的二手住房提供給那些在中心區上班的人群或新市民。”

　　不過，李宇嘉進一步指出，北京新政不是我們理解中的“接力貸”，只是針對幾個定向的養老樓盤做試點。“北京一些中心區的房子比較差，需要解決老年人的住房問題，所以并沒有多少人認為這政策是為了刺激樓市。但廣州這種接力貸，從本質上來說，其實是放大了購房人的首付能力和月供能力。”

　　“如果大面積推廣接力貸，高估貸款人的收入水平，這對后期還貸會造成一定風險隱患。另一方面，對于老人來說，很多錢是用于養老的，倘若用這個錢來幫助子女買房炒房，那可能會影響未來養老。”李宇嘉向記者說道。

　　鄭大源同樣認為，全面放開接力貸，那本來沒有買房能力的老人家就會入市，會有一定的斷供風險，不過目前老人家買房使用接力貸，核心還是看年輕人的收入。

　　在李宇嘉看來，接力貸業務涉及到政策的精細化問題，“這類業務完全放開是不合理的，一定要把政策細則做細，能夠對不同群體分門別類，識別到適合的群體，才可以去做。”

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：李琳琳