來源：國際金融報

　　河南四家村鎮銀行“取款難”事件已發酵兩個多月，暴露了村鎮銀行股東良莠不齊、公司治理低下、內部控制不力等諸多嚴重問題。根據央行發布的金融機構評級結果，有103家村鎮銀行為高風險機構，占全部高風險機構的32.59%（截至2021年底）。

　　村鎮銀行自其誕生之日起就肩負著天然使命，但隨著農商行以及大型銀行業務下沉，村鎮銀行的業務始終發展不起來，客戶流失，未來村鎮銀行的定位如何變化？

　　面臨多重困境

　　自4月18日河南4家村鎮銀行出現“取款難”問題，至今已持續兩個多月。6月20日，河南禹州新民生等4家村鎮銀行齊發公告，按照金融管理部門要求，銀行從即日起開展線上客戶資金信息登記工作，凡在該行線上交易系統關閉后不能正常辦理業務的客戶均需登記。

　　此次事件也暴露了村鎮銀行股東良莠不齊、公司治理低下、內部控制不力等諸多嚴重問題。根據央行金融機構評級結果，村鎮銀行是風險最高的金融機構之一，截至2021年底，有103家村鎮銀行為高風險機構，占全部高風險機構的32.59%。今年以來，銀保監會及各分支機構累計對村鎮銀行開出121張罰單，119家村鎮銀行挨罰，處罰金額合計約5776萬元。

　　在貸款方面，貸款“三查”不嚴、貸款用途管控不當、貸款風險分類不準確等成為村鎮銀行“吃罰單”的主要原因，比如荔波富民村鎮銀行，在6月7日因貸款用途不真實連吃5張罰單。

　　同時，村鎮銀行資本充足率不斷下滑。2018、2019、2020年末，村鎮銀行資本充足率分別為18.3%、17.2%、15.7%；不良貸款率分別為3.66%、3.7%、4%，持續小幅上升。盡管資產規模仍然保持一定增速，但三年來村鎮銀行利潤總額分別為100.2億元、101億元、76.9億元，三年平均增速為-12%。

　　《2021村鎮銀行調研報告》顯示，截至2020年末，我國村鎮銀行資產規模1.94萬億元，負債規模1.74萬億元，實現凈利潤76.9億元，盈利能力保持穩定。村鎮銀行各項貸款余額1.19萬億元，存貸比80.3%，其中農戶與小微企業貸款占比90.4%，居所有縣域銀行業金融機構首位。

　　截至2020年末，村鎮銀行戶均貸款余額30.5萬元，較上年同期下降2.89萬元，連續9年保持穩定下降；單戶500萬元以下貸款占比85%、單戶100萬元以下貸款占比47.3%，較上年分別上升0.84、3.38個百分點。呈現貸款穩步增長、支農支小能力持續提升、信貸投放“小額、分散”的特點。

　　分析人士指出，村鎮銀行發展面臨著諸多問題，突出體現在社會認可度不高，吸收存款能力較弱；產品單一，中間業務欠缺；風險管理體系不夠健全；金融專業人才短缺，隊伍建設乏力等。

　　在行業整體表現不佳的情況下，有一家村鎮銀行集團業績突出，或許能為村鎮銀行提供商業性可持續發展的范例。中國銀行和新加坡淡馬錫聯合發起設立的中銀富登村鎮銀行是目前國內機構數量最多的村鎮銀行集團，截至2021年末，共控股124家村鎮銀行，下設185家支行，資產總額983.17億元，去年實現凈利潤9.9億元，在完成對建行、國開行持有的村鎮銀行股權收購之后，已經成為行業龍頭。

　　“這種成功批量復制的難度比較大，中銀富登能夠走出一條新路和他有個‘好爸爸’不無關系，中國銀行在其中傾注了大量心血，從商業和管理模式來看，中銀富登在中國銀行的幫助下采取批量化、規模化、標準化、集約化方式，大幅降低單位管理成本、科技系統成本和產品研發成本。這些資源和能力都是其他一般股東所不具備的。因此，這也給后續化解村鎮銀行風險提供了一個思路。”資深金融監管政策專家周毅欽對記者表示。

　　加強村鎮銀行治理

　　“對于服務小微金融的村鎮銀行，從本身的定位上來說，已經面臨非常尷尬的局面。”周毅欽對《國際金融報》記者表示。

　　2006年12月，原銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，提出在湖北、四川、吉林等6個省（區）的農村地區設立村鎮銀行試點，這在當時是具有重要突破意義的。“當年的村鎮銀行政策是一個非常有突破性的創新，允許民資和外資以較低門檻進入中國銀行業市場，也在機制上做了諸多突破和嘗試。”周毅欽表示。

　　自首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行開業至今，已走過15個年頭，目前村鎮銀行已成為機構數量最多、單體規模最小、服務客戶最基層、支農支小特色最突出的“小微銀行”。據銀保監會數據，截至2021年末，全國村鎮銀行數量為1651家，占全國銀行業金融機構總數的36%左右。足以說明各類市場主體積極參與設立村鎮銀行，在支持農戶和小微企業、助力縣域經濟發展方面發揮了重要作用。

　　因政策紅利而誕生的村鎮銀行，如今卻面臨“高不成低不就”的尷尬處境。相較有一定網點規模和覆蓋范圍的股份行、國有行等，中小銀行在設立村鎮銀行方面更有熱情，但是在品牌競爭力和管理能力方面并無優勢，村鎮銀行支持小微的屬性也不再突出。

　　“從2016年開始，國務院層面加大了對國有大行在普惠金融領域的貸款要求，全力解決中小企業融資難、融資貴問題，國有大行在普惠金融貸款領域進行業務下沉，同時一起下沉的還有農商行，重新要求回歸主業、服務本地、立足本地。在這樣的背景下，本身管理能力較弱、資產規模較小、社會認知度較低的村鎮銀行腹背受敵，業務增長受到比較大的挑戰。從2018年開始，建行、國開行等幾家曾經的先行者開始轉讓村鎮銀行股份，這也是大股東持續評估資本回報后做出的果斷抉擇。”周毅欽表示。

　　銀保監會在2020年發布《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，以加強村鎮銀行的治理；2021年、2022年先后發布《銀行保險機構大股東行為監管辦法（試行）》《銀行保險機構關聯交易管理辦法》，以規范大股東行為以及關聯交易行為。“下一步，銀保監會將繼續按照穩定大局、統籌協調、分類施策、精準拆彈的基本方針，深入推進農村中小銀行改革化險，持續增強服務實體經濟能力。”銀保監會表示。

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責任編輯：張文