來源：北京商報

　　支付寶、微信轉賬大家都用過不少，但途中有沒有遇到這類情況：輸入轉賬賬戶和金額后，被機構提醒“交易存在被騙風險”或“對方涉嫌欺詐違規”，并給出15分鐘的保護限制；除了轉賬異常外，近日還有用戶反映遇到了提現失敗、銀行卡被凍結的情況，需要聯系銀行解凍……

　　如果遇到了，千萬不要慌，北京商報記者8月14日從多方采訪了解到，這背后實則是機構為反詐反洗錢設置的防護網，意在為潛在風險資金交易進行限制，保護金融消費者的資金安全。

　　冷靜排查

　　網購的鞋子走到半道又被召了回去、丟失的快遞賠償要打開視頻軟件“共享屏幕”、注銷貸款賬戶信息竟然還需再次貸款轉賬……這樣一樁樁一件件真實的詐騙案例，不少人都遇到過。

　　例如，來自北京市通州區的市民李曉（化名）近日就向北京商報記者反映遇到了這類情況，他曾接到一個自稱是某借貸平臺客服人員的電話，對方稱李曉在大學期間由于申請過校園貸款，但因國家政策調整需要注銷賬號，且需盡快將貸款額度提現至 “指定賬戶”以消除貸款記錄，并承諾賬號注銷后提現資金將原路返還。

　　于是，在“客服人員”的誘導下，李曉被指導下載了另一個網貸App，并將貸款額度提現轉至 “客服人員”指定的銀行賬戶上。

　　事后他反應過來但卻為時已晚，3000元貸款被騙的李曉懊悔道：“我后來才想起來這個騙子其實有很多漏洞，詐騙手段也很低級，但我當時懵了，都沒反應過來。”

　　事實上，對于一些風險賬戶轉賬行為，不少支付機構早有行動。8月14日，包括支付寶、微信等機構就告知北京商報記者已有相應預防舉措。

　　例如，目前支付寶對風險交易進行15分鐘攔截保護或提供24小時延時到賬功能，用戶一旦發現被詐騙，轉賬24小時內向警方報案后，可在支付寶申請撤回交易，盡量避免資金損失。

　　除了支付寶，微信也有類似的風險提醒功能。在15分鐘的“轉賬冷靜期”內，用戶有時間盡量核實收款方的身份，仔細想想是否存在風險。“轉賬冷靜期”解除后，可以根據核實后的情況，選擇是否繼續支付。

　　“這些舉措有利于防止電信詐騙導致的轉賬，也是為防止一些用戶的誤操作，是非常有必要的，當前金融系統追求轉賬的實時性，但對風險操作保留一個緩沖期，對用戶是有利的。” 浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林告訴北京商報記者，不過，也要考慮到此舉會降低用戶到賬效率，影響消費者體驗，因此也建議支付機構在轉賬攔截期，對收款方用戶進行必要提示。

　　厲行“斷卡”

　　一面是風險攔截，一面還有“斷卡”行動。

　　近日，有關“部分用戶提現失敗”的話題一度登上微博熱搜，有網友稱一銀行深圳地區的借記卡微信提現失敗，支付寶無法轉賬，賬戶狀態顯示為凍結。另外還有多家銀行也有類似情況，部分銀行網點甚至排起了解凍的長隊。

　　據了解，此次銀行卡凍結與“斷卡”行動有關，被凍結主要是因為系統認為存在風險。

　　所謂“斷卡”行動，其實是為了打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡的違法犯罪。

　　目前，多方監管加碼治理電信網絡詐騙犯罪，尤其是近一兩年，不管是銀行機構還是支付公司均在持續響應監管，并開展多輪“斷卡”行動。“其目的主要在于打擊防范電信網絡詐騙，鞏固反洗錢工作。” 易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮指出，電信詐騙、跨境賭博、洗錢等犯罪行為均離不開資金流，包括賬戶體系與支付，因此銀行賬戶、支付環節及對應的銀行機構、支付機構等成為監管關注的工作重點。

　　“很多時候，還有一些非法販賣的電話卡、銀行卡，成了網絡電詐案件持續高發的重要根源，也為反洗錢工作造成了很大的困擾。” 博通咨詢金融業資深分析師王蓬博告訴北京商報記者，近年來監管推動銀行和非銀支付機構進行“斷卡”行動，清查存量卡，實際上正是為了從根源上打擊相關的詐騙違法犯罪活動，降低網絡詐騙案件發案率。

　　不過，北京商報記者也注意到，不少用戶也會反饋機構方面一些凍結行為，也有可能誤傷正常用卡需求，且解凍手續繁雜，帶來極大不便。

　　蘇筱芮指出，對于被凍結的用戶，需要根據銀行、支付機構指引進行操作認證。但確實也應注意到，一些機構攔截的“精度”不夠，部分地區部分機構出現大面積凍結情形，需要在提升精細化封控的同時，為用戶尤其是異地用戶的線上化解凍、銷卡等提供便利。

　　對此，一支付公司高管人員向北京商報記者建議道：“對于賬戶被凍結的持卡人，最好的方式是與發起凍結的公安機關聯系，向公安機關提供相應的憑證，洗清自己的嫌疑之后申請解凍賬戶。更重要的是，為了防止自己的賬戶被凍結，一定要注意用卡安全，不將自己的賬戶出租、出借，不參與跑分、刷單、套現等違法違規行為，不用個人賬戶結算對公資金、沒有交易背景的大額資金。”

　　防詐有道

　　事實上，為了阻止詐騙行為對被害人造成財產損失，支付機構也在持續構建有效識別惡意賬號和交易的安全風控系統。

　　例如前述支付公司高管人員就表示，為了打擊新型網絡詐騙，公司一般會對特約商戶進行嚴格審核，從源頭上確保交易的真實；同時進行事中監控，包括建有反洗錢和反欺詐系統，對交易進行準實時監測；此外還有專門的客服團隊處理持卡人的投訴，相關線索有專門的人員跟進，有風控人員負責公檢法部門的協查，及時反饋相關信息并按照司法部門的要求對資金和賬戶進行處置。

　　王蓬博則進一步說道，防范詐騙實際上不光是金融機構的事情，電信、公安等部門一樣需要承擔重要責任，除了依法規范制度層面，嚴格保護個人信息不被濫用之外，還要強化監管，加強對民眾的宣傳和教育，提高風險防范意識。

　　另從用戶角度來看，蘇筱芮認為，消費者需要做到“不輕易聽信、不隨意轉賬”，妥善保護好自己的個人信息，不輕易對外泄露，不參與出售、出借賬戶等行為；并加強自身風險管理意識，對長時間不使用的賬號要及時注銷。

　　盤和林則提到，反洗錢、反詐騙光靠“斷卡”和“轉賬冷靜期”還不夠，后續，一方面機構還要讓用戶有更加便捷的渠道了解自己有哪些卡片，無論是用戶注銷卡片還是凍結解凍，若線上實名認證技術可行，是否可讓用戶線上解凍，提高便利性？另一方面，“轉賬冷靜期”規則也有必要保護收款方，對于轉賬過程中取消的行為，資金可以由平臺暫扣，待了解是詐騙還是合理履約金再決定款項歸屬，這是為避免針對收款方的新型詐騙。

　　北京商報記者 劉四紅

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責任編輯：張文