12月16日消息，由新浪財經主辦的“第14屆金麒麟金融峰會”于12月13日-17日隆重舉行，主題論壇“2021智慧金融峰會”今日召開。中國民生銀行網絡金融部負責人伊勁松在論壇上發表了題為《民生銀行數字化經營實踐》的主題發言。

　　伊勁松表示，數字經濟成為當前發展的一個主旋律。國家最近出臺了很多的政策，在整個政策的過程當中，不管是“十三五”、“十四五”的規劃，都已經把大數據的應用，互聯網+，以及產業互聯網納入了國家的戰略層面，同時隨著數據化的發展，整個的法律環境也在不斷的完善，尤其是今年發布了《數據安全保護法》以及《個人隱私保護法》，這兩個方面都是給數字化的發展帶來一個非常良好的法律環境。

　　伊勁松提到，之所以把數字化轉型作為商業銀行的戰略，主要是因為隨著整個數字技術的發展，數字化轉型會給金融銀行的發展帶來第二曲線的效益增長。這個增長重點也體現在生態銀行和智慧銀行相應的一些服務形態上，可以看到數字化服務的替代率目前各家商業銀行都已經達到90%以上。

　　以下為嘉賓發言全文：   

　　大家好，今天我在這里跟大家分享一下在數字時代如何踐行數字化轉型。我今天介紹的題目是“民生銀行數字化經營實踐”。

　　今天整個的內容我從四個方面跟大家做介紹和分享。第一方面就是分享一下當前數字經濟已經成為我們現在社會的一個主旋律，第二部分目前商業銀行數字化轉型的趨勢以及路徑，第三方面是在這樣一個大的數字化轉型的趨勢下，民生銀行數字化經營的一些實踐，最后跟大家做未來數字生態的一些展望。

　　一、談到數字經濟成為當前發展的一個主旋律，我今天想從通訊技術的發展開始。通訊技術大家都知道，去年是5G元年，整個國家布置了5G的新基建、基礎設施，布了很多基站，各類的通訊設備，包括移動終端，相應而言，我們的產業互聯網各方面的發展也都是快速的，尤其是數字經濟的發展也是飛速的。為什么說通訊技術跟銀行的業務發展，給銀行的業務模式帶來了巨大的演變呢？主要是因為通訊技術的發展是會讓各方面的信息技術得以廣泛的應用，那么在這樣一個廣泛應用的基礎之上，我們的銀行業務也就發生了巨大的變化。主要是數據的傳輸以及新的業務模式的建立，都是隨著通訊技術每十年的一個更迭進行發展的。那我們商業銀行是從電子化、信息化一直到現在的移動化，包括現在的數字化，都是在通訊技術的發展演進路徑上進行變化的。

　　與此同時，我們銀行服務的客戶群體也發生了巨大的變化。從以前我們服務的主體是50、60和70后，現在80后已經逐漸成為我們現在消費的主力軍，大家都知道，80后已經進入到30-40歲這樣一個年齡段，他們已經是資產的主要承載者，也是社會主要的服務者更是一個消費的主體。另外一個群體就是Z世代，就是95年以后出生的這些年輕人，他們可謂是數字的原住民，Z世代的群體他們可以說與數字、與網絡，是網生一代，天生的有一個結合，他們對數字化服務的接受度是非常、非常高的，是不用培訓的。

　　第三方面，我想談一下我們現在整個的宏觀經濟形勢。大家都知道，國家最近出臺了很多的政策，在整個政策的過程當中，不管是“十三五”、“十四五”的規劃，都已經把大數據的應用，互聯網+，以及產業互聯網納入了國家的戰略層面，同時隨著數據化的發展，整個的法律環境也在不斷的完善，尤其是今年發布了《數據安全保護法》以及《個人隱私保護法》，這兩個方面都是給我們數字環境數字化的發展帶來一個非常良好的法律環境。據統計數據我們也可以看到，我們國家整個數字經濟的規模目前已經居全球第二位，占GDP的總量也達到了38.6%，所以可以說我們國家數字經濟的發展是非常迅速的。

　　二、第二部分我想跟大家分享一下商業銀行數字化發展的趨勢和實施路徑

　　可以說是去年開始，各個商業銀行都在推出數字化轉型的戰略，整個從監管，銀監會的角度也在積極的倡導各家銀行做數字化轉型。之所以把數字化轉型作為商業銀行的戰略，主要是因為隨著整個數字技術的發展，數字化轉型會給我們金融銀行的發展帶來第二曲線的這樣一個效益增長。這個增長重點也體現在就是生態銀行和智慧銀行相應的一些服務形態上。從我們理解的角度來看，如何實現數字化轉型就顯得尤為重要。也就是我們如何來評判數字化轉型到底用什么方式來進行實現呢？我總結有這么三種方式是比較關鍵的：

　　第一方面，要利用數字技術改變我們對客戶的互動方式，這里頭我們強調的是數字技術對客戶交互方式的改變。

　　第二方面，我們講的是用數字技術改變價值創造方式，那么也就說價值創造有很多的方式可以帶來新的改變，只有用數字技術改變價值才能稱之為數字化轉型。

　　第三方面，實際上是用數字技術改變組織運營方式，運營方式我們作為銀行來說也一直都在改變，包括我們前面可以看到的，從手工到自助，到移動，其實這種運營方式都在改變，但是如何運用數字技術來改變我們的組織運營方式，有了真正用數字技術對運營方式改變的體現，我們才能稱之為數字化轉型。

　　這三個方面具體的體現非常重要，我們也認為從目前商業銀行看，也基本上具備了數字化轉型的一些基礎。比如說，我們在客戶互動方面，我們對客戶的洞察和客戶的感知，目前已經有各種線上、線下、自助以及更廣泛的數據打通的各種方式。大數據的應用也廣泛運用在對客戶金融訴求的預判以及隨處可見的服務上面。二是價值創造方式方面，可以看到數字化服務的替代率目前各家商業銀行都已經達到90%以上，我們民生銀行業達到了97%以上這樣一個替代率，同時開放銀行也已經廣泛的進入到我們的服務生態過程當中。三是組織運營方式上的改變，組織運營方式可以看到，互聯網的運營方式它完全是基于數字化的，那么很多互聯網的公司和企業在這個方面給我們積累了大量的成熟的經驗和寶貴的案例，那么商業銀行也不斷的通過我們自己的組織變革，做到以客戶為中心，把這種新的數字化經營方式引入到我們的體系當中來。另外一個體現就是科技和業務的融合更加深入。

　　三、那么認清了數據對我們數字化轉型的基礎價值和支點作用之后，我覺得我們還要探討一下商業銀行數字化經營的實施路徑。那么這個實施路徑不同的人有不同的解讀和理解，我們在這邊整個歸納下來，認為無外乎就是兩個方面：

　　一個方面是業務的數據，另外一個方面是數據的業務化。那么如何理解業務的數據化呢？我們認為，像我們把賬戶轉化成數據，叫不叫業務的數據化？叫，但它不完整。把交易變成數據算不算業務的數據化？也算，但是它也不全面。真正意義上做到業務的數據化，達到的這個數據，我們用業務轉換的數據可利用、可分析和可改進，那么也就是說我們獲得了可再次利用，可以分析一切業務和客戶行為，可以轉化成有商業機制內容的數據，所有的這些內容我們都要把它數據化，所以這是業務的數據化。

　　另外一方面就是數據的業務化，那么數據的業務化最簡單的我舉一個例子，比如說我們現在都在做移動端的服務，移動端的服務一定會產生流量，那么我們把這個客戶的流量進行商業銷售和轉化，那叫不叫數據的業務化？準確的說不叫，它只能叫數據變現，真正的業務數據化是把數據變成一些有建議性的信息，幫助到客戶達到商業目的。后面，我想就這兩個方面跟大家再做一些深入的解讀。

　　所謂一切業務數據化，我在這張片子里頭列出來了一些，中間這個圓圈是我們存儲數據的一些環節，外層的這個圓圈實際上是我們獲得數據的一些渠道和交互的平臺。大家可以看到，我們通過不同的渠道和不同的平臺獲得各種類型的業務數據。最重要的有幾類數據，一個是客戶的行為偏好，客戶的情感場景，客戶的風險偏好，以及客戶的營銷偏好，像這些內容都是在我們原來獲得客戶的賬戶、交易以及行為過程當中所不能獲取的，但是它都是我們一切業務數據化里面的一個非常重要的外延。舉一個例子說，我們用短信的方式通知客戶，他是看了還是沒看，他的回饋就能告訴我們客戶的營銷偏好。如果我們給客戶推送的一個內容，客戶看了多長時間，停留什么樣兒，是不是給我們點個贊，那就是有客戶的行為偏好，我們必須抓住客戶跟我們交互的所有渠道獲取一切的信息，這樣才能稱之為一切業務的數據化。當然在對公客戶里面，產業信息的獲取對我們來說也非常重要，它的行業像工商、行政，行業信息對我們來說也尤為重要。

　　第二個方面談一下一切數據業務化。數據大家都知道是存儲在我們整個的數據倉庫和數據集市，包括數據湖當中的，那么這個數據在整個的運用和轉化業務的過程當中，它里頭有很多信息類的標簽，同時也有很多知識類的內容。我們要把數據通過標簽轉化成信息，再把信息通過數據建模轉化成我們可用的知識，這里面包含我們對客戶的洞察，包含對產品的推薦，同時也包含客戶的管理等等一系列的內容。那么最終把它轉換成業務是在數據驅動下的，體現在哪里？體現在數據驅動下的數字化的營銷，數字化的風控，數字化的智能服務以及數字化的產品，那么這也是前面我們所談到的，也就是能夠轉化成以客戶為中心的價值，這個就是一切數據業務化。這是我剛才講的第二個部分商業銀行數字化轉型的趨勢和一些路徑。

　　那么在這樣一個路徑下，我跟大家分享一下我們民生銀行數字化經營本身的實踐是如何開展的。這里頭我從幾個方面跟大家分享。

　　第一，我先跟大家分享一下我們民生銀行數字化平臺整個建設的模式。這張圖是從線上服務體系上以客戶為中心，我們構建了一個基于金融場景、生活和非金融整個的線上數字化平臺服務體系。剛才我們談到，所有的業務數字化，所有的數據業務化過程都要有一個平臺的支撐，那么這些平臺其實就是我們整個對客能夠轉化成數字化經營的一個重要的基礎。那么目前我們行圍繞著開放銀行、手機銀行、網上銀行，包括基于社交的微信，即時通訊的這樣一個體系，包括我們的支付結算，已經構成了一個線上對客服務的服務體系。那么這里頭，就是右側有一個可以閉環的內容，就是我們的平臺運營。那么在已經有的跟客戶進行交互業務服務的模式下，我們在整個平臺體系下，搭建了一套運營的平臺體系。

　　第二，我想跟大家分享一下我們行的數字化經營體系整體上的一個結構。這張圖大家可以看到，中間實際上是我們數字化運營的一個智慧大腦，它是依托整個大數據和人工智能為整個的基礎平臺建設的。這個平臺我們搭建它的目的，有幾個方面的使用，對于外部客戶，就是我們銀行服務的客戶來說，我們對客戶要通過整個的平臺來提供我們的智慧服務，這是我們要做到的，就是我們的服務不是原來的交易服務，要改變，要變成一種智慧型的服務。對于行內的客戶來說，因為我們要用整個的平臺完成數字化，整個經營提供一套運營的工具，我們在后端要基于數字有一套運營的工具體系。第三個方面對于產品創新來說，我們可以提供整個一套智能的策略和相應的模型。這三個方面它實際上也是整個閉環來完成的，整個體系是通過策略的制定、投放、效果的跟蹤、采集以及數據的收集與反饋，閉環性的構成我們整個數字化營銷的服務體系。

　　今天我也會圍繞著這三個方面的數字化服務體系跟大家做一些講解和解讀，重點是放在數字化運營方面，另外兩個方面由于時間問題，我就不在這里詳細的跟大家做解讀。那么數字化的運營體系它有一個核心，整個的核心就是圍繞著客戶的全生命里程的管理，客戶洞察來形成一套服務體系的核心基礎。整個銀行要貫穿到整個的客戶生命周期里面，用數據去說話，用數據去決策，同時用數據去做經營以及創新。我今天跟大家做我們數字化運營整個的一個介紹。

　　第一方面是我們數字化運營整個管理的體系。數字化運營打造以客戶的生命周期為主體的這樣一個運營管理體系。首先就是我們要有一個閉環的內容，這里頭包括這么幾個方面：一是內容運營，二是客戶運營，三是產品運營，四是服務運營，最后是決策管理。這五個方面閉環式的構成了我們在數字化運營過程當中的一個體系，我們可以通過這幾個方面的運營以及決策的支持來完成我們整個在運營過程當中對客戶的獲取，對客戶的活躍以及提升和黏客，從而促進我們的業務發展。

　　第二方面我想跟大家談一下的就是我們的客戶標簽畫像。大家都知道，要做數字化運營離不開數據，那么數據的基礎，如果想把數據用好就要有相應的數據標簽和客戶的畫像。其實標簽比畫像更細節，更底層，客戶畫像是通過一些量化的特征，然后把一些特殊形態的標簽給它形成。我們現在在全行積累了大量的線上、線下交易型的數據，并形成了400多個客戶標簽。

　　但是對于數字運營來說，這400多個標簽其實還是遠遠不夠的，我們又在這個基礎之上進行了大量的線上這種標簽基于偏好，剛才我說的喜好類的數據獲取和標志，把整個的客戶在線上的一些行為、地理位置，包括應用的喜好、偏好等等，都能夠為我所用，讓我們更多的能夠感知到客戶，洞察到客戶，為我們后續的數字化經營描繪客戶整個的行為趨勢做了一個非常重要的基礎保證。

　　我想簡單跟大家提一下我們的數據產品。剛才提到我們整個數字化經營的三個維度里面，剛才我把數字經營講完了，那么數據產品實際上也是數據業務化的一個非常重要的體現，它是一個產品有形的一種成果。我們通常情況下，把數據經過分析以后可以對內和對外進行使用，對內我們可以形成一些診斷的報告，做一些資金流向的分析，做決策經營使用。對外我們可以給客戶提供更多的類似于賬單、日歷、投顧的建議，整個資產的計劃，投資建議等等一系列的增值服務內容，這個實際上整個可以想象和發揮的空間是非常大的。

　　第五個方面就是智能服務，智能服務這個話題我覺得是非常有深度的，我們有時間的話可以專題的再詳細去探討。關于智能服務的這里頭大家可以看到，以手機銀行為例，我們已經把手機銀行從簡單的這種交易，產品購買型變成了一種主動的智能服務型，那在這里頭有很多智能的推送，產品的智能建議，副窗，金融日歷，各種管家類的服務可以體現在很多、很多方面。我們最近也準備努力打造智能搜索，客戶的經營，打造一個全新的機制。

　　四、第四部分跟大家做一點點展望

　　因為最近大家都在談元宇宙的話題，如果談數字化不延展到這兒，我覺得好像也有點差異，但是為什么要延展到這里，我其實更想說的是，元宇宙是最近很多互聯網大廠都在推出的一個理念，元宇宙它更多的是能夠讓人跟世界的感知發生重大的變化。也就是說，人可能從現實到虛擬，虛擬到現實之間，更多的做廣泛的無縫的這樣一個切換。但是元宇宙它是否能夠構建出一個新的金融形態，我認為這也不是一個確定的內容。但是隨著6G的發展，為什么談6G？因為北美現在6G的研發團隊已經在進行廣泛的深入研究，也就是在未來2030年6G一定會推到商用。所以也就是說在2028年6G的基礎技術和現在5G技術之間交疊的新的應用場景也會出現。所以元宇宙我個人判斷會在2028年左右產生新的應用場景和價值，也就是隨著6G到來的時候會被廣泛的商用。

　　另外還有一塊就是虛擬現實的VR技術，因為它改變了客戶和世界的觸達方式，已經不是靠觸控方式、移動方式和PC方式了，可能變成更多的VR的感知方式，所以大家也可以去關注一下，比如說扎克伯格為什么要提云宇宙？是因為Facebook它控制了全世界最先進的VR技術，VR技術未來的變現也就是元宇宙未來的一個核心。那么我們金融的服務未來會構建成什么樣呢？這個我覺得是有非常大的想象空間，因為它基于新的技術，基于新的規則，基于新的感知，我們可能會設計出更新的一些商業模式。

　　我的分享今天就到這里，感謝大家。

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責任編輯：于勝男