原標(biāo)題：在征信報(bào)告里寫臟話罵客戶？這種奇葩事是怎么發(fā)生的？

　　來源：江蘇金融圈

　　金融小強(qiáng) 

　　昨天發(fā)生在南通的一件嚴(yán)重侵犯個人名譽(yù)的事情上了熱搜。

　　據(jù)媒體報(bào)道，江蘇南通的房女士之前因?yàn)橐咔樵蛳驎x商消費(fèi)金融公司申請了一次延期還款，然而她最近在查詢個人征信時發(fā)現(xiàn)，其職業(yè)信息“工作單位”一欄中竟然被寫著“專業(yè)做雞十年”。

　　這個信息顯然是晉商消金公司干的，如此侮辱人格的事情誰能忍？目前房女士還在與對方溝通名譽(yù)賠償?shù)氖隆?/p>

　　但是這個事情太惡劣，而且太不可思議了，小強(qiáng)研究金融這么多年還是頭一回聽說，我們向知道，這個事到底是怎么發(fā)生的？關(guān)系個人信用的央行征信報(bào)告，竟然可以由金融機(jī)構(gòu)隨意填入信息？

　　01

　　征信報(bào)告信息錄入規(guī)則

　　征信報(bào)告里的信息誰來負(fù)責(zé)錄入？這個問題之前還沒考慮過，經(jīng)過這個事情，還真有必要探究一番。

　　據(jù)小強(qiáng)從金融機(jī)構(gòu)的朋友了解到，央行征信系統(tǒng)里的數(shù)據(jù)都是由金融機(jī)構(gòu)上傳，包括客戶的個人基本資料和金融消費(fèi)信息，關(guān)于后者是有央行金融數(shù)據(jù)結(jié)算中心數(shù)據(jù)進(jìn)行印證，而前者都是些文本信息，目前對機(jī)構(gòu)上傳并沒有審核機(jī)制，基本都是上傳機(jī)構(gòu)自己把關(guān)。

　　大部分金融機(jī)構(gòu)對上傳信息比較嚴(yán)謹(jǐn)，在這個事之前，還沒聽說出現(xiàn)大的偏差，更不要說敢在征信報(bào)告里寫罵人的話了。

　　而且據(jù)報(bào)道，這個晉商消金公司在征信上已經(jīng)不是第一次出問題，上次就因?yàn)槲唇?jīng)客戶允許查詢征信報(bào)告被罰了，說明這個公司的內(nèi)控和合規(guī)管理存在嚴(yán)重問題，而且相關(guān)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)極其低劣！

　　02

　　誰來承擔(dān)法律責(zé)任？

　　但是這種小概率的事情還是發(fā)生了，客戶莫名其妙被辱罵和詆毀，自然是要追究責(zé)任的。

　　那么，誰來擔(dān)責(zé)呢？

　　先看看央行征信報(bào)告的管理規(guī)定。

　　國務(wù)院發(fā)布并于2013年3月15日起施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門及時核查處理并限期答復(fù)；個人對違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。對征信機(jī)構(gòu)或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定，侵犯個人權(quán)益的，由監(jiān)管部門依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰；造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　也就是說，本次事件中的房女士是可以同時追究征信機(jī)構(gòu)或信息提供者，也就是晉商消金的責(zé)任，如果是起訴，兩家都可以列為被告。

　　03

　　漏洞被利用，如何堵住？

　　征信系統(tǒng)無法審核文本信息，這個理由看起來很堂皇，可是就這一一個理由就可以撇清征信平臺的責(zé)任了嘛？

　　征信平臺到底負(fù)責(zé)審核哪些信息？不審核哪些信息？公眾之前并不知道，而金融機(jī)構(gòu)可以未經(jīng)客戶確認(rèn)，就能上傳信息，甚至連這種罵人的話都能傳上去，這本身就存在一個大BUG。

　　有專家說，這個問題可以通過加強(qiáng)管理和處罰來避免問題，但是事實(shí)上，房女士這個事情出現(xiàn)后，除了征信平臺依申請刪除了侮辱信息外， 目前并沒有對晉商消金進(jìn)行處罰，也沒有說如何加強(qiáng)管理。

　　人民銀行南通支行相關(guān)負(fù)責(zé)人對媒體解釋，央行征信系統(tǒng)的信息是誰傳送誰負(fù)法律責(zé)任；當(dāng)事人如有異議，可走征信異議處理程序。至于賠償損失，可以向法院起訴。

　　但是由于征信報(bào)告是金融機(jī)構(gòu)單方面的行為，很多消費(fèi)者是不知情的，如果不是為了辦業(yè)務(wù)查詢下，平時就算是寫錯了，多數(shù)人也不知道。

　　因此，堵住這個漏洞，絕對不能靠事后監(jiān)管，而是應(yīng)該在前面加強(qiáng)信息審核，否則金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險始終存在。

　　比如在客戶發(fā)生業(yè)務(wù)往來時就提前在金融機(jī)構(gòu)錄入經(jīng)過客戶確認(rèn)的信息，如果發(fā)生了違約事件，征信平臺可以調(diào)取這類信息，而不是由金融機(jī)構(gòu)自主上傳。

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責(zé)任編輯：潘翹楚