原標題：小微企業(yè)貸款考核口徑迎新變化
來源：中國銀行保險報
普惠型小微企業(yè)貸款考核口徑迎來新變化。
4月25日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮好小微企業(yè)間接融資的主渠道作用，實現(xiàn)信貸供給總量穩(wěn)步增長。
《通知》要求繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下（含）普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點，2021年努力實現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標。5家大型銀行要努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。
近年來，銀行業(yè)保險業(yè)持續(xù)強化對小微企業(yè)的金融支持。數(shù)據(jù)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款連續(xù)三年實現(xiàn)高速增長，截至2021年3月末，貸款余額16.81萬億元，同比增速33.87%，較各項貸款增速高21.39個百分點；有貸款余額戶數(shù)2740.04萬戶，同比增加531.75萬戶。
“兩增”口徑剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)
在《通知》中，銀保監(jiān)會調(diào)整了普惠型小微企業(yè)貸款考核及監(jiān)測口徑。
從2021年起，在普惠型小微企業(yè)貸款的“兩增”監(jiān)管考核口徑中，剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務相關(guān)數(shù)據(jù)，即單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款余額和戶數(shù)，均不含票據(jù)貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)。
銀保監(jiān)會普惠金融部副主任丁曉芳曾表示，這幾年各家銀行機構(gòu)對小微企業(yè)金融服務都非常重視，小微企業(yè)貸款投放保持增長，內(nèi)部配置了專門機構(gòu)，也有考核機制等配套，對小微企業(yè)的發(fā)展起到了很大的促進作用。但是個別銀行為了完成監(jiān)管考核的目標，存在著以做票據(jù)來“沖規(guī)模”、實現(xiàn)形式上“達標”的短期行為。
針對這一點，除去優(yōu)化考核指標外，《通知》還進一步明確監(jiān)管的導向，督促銀行真正聚焦小微企業(yè)的痛點、難點，切實提高信貸資金投放的效率，將小微企業(yè)金融服務做得更加精細、更加扎實。
“票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務的交易對手基本是金融機構(gòu)，難以界定金融機構(gòu)是否有效地支持了小微融資，尤其是票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務主要是滿足金融機構(gòu)間資金融資的需求。”光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華表示。
那么，剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)對銀行完成“兩增”任務有何影響？
郵儲銀行研究員婁飛鵬認為，考慮到銀行在服務小微過程中運用票據(jù)總體不多，因此總體影響不大，但具體到不同銀行可能面臨的壓力不同。
他也表示，普惠小微企業(yè)融資中剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務將推動銀行進一步下沉服務，將更多的信貸資源配置到普惠小微企業(yè)領(lǐng)域，切實服務小微企業(yè)。
新增“首貸戶”數(shù)量要超過2020年
初創(chuàng)階段的小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、流通、財稅等數(shù)據(jù)積累不足，成為銀行發(fā)放首筆貸款的堵點。
為解決這一問題，政府工作報告連續(xù)兩年明確提出增加“首貸戶”的要求，引導銀行金融機構(gòu)拓寬普惠金融覆蓋面、增強小微企業(yè)貸款可獲得性。
對于“首貸戶”，《通知》也進一步明確要求：大型銀行、股份制銀行要努力實現(xiàn)2021年新增小型微型企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年。并強調(diào)，大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標。
值得注意的是，《通知》還給“首貸戶”定性，是指從銀行業(yè)金融機構(gòu)首次獲得貸款的客戶，銀行向客戶首次發(fā)放貸款前，通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢，該客戶沒有從銀行業(yè)金融機構(gòu)體系貸款的征信記錄。
“增加‘首貸戶’是監(jiān)管強調(diào)的一個重點。”婁飛鵬建議，“2020年銀行小微企業(yè)新增‘首貸戶’大幅增加，為實現(xiàn)今年的目標，需要銀行進一步做好金融服務下沉，圍繞綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新以及個體工商戶做好信貸服務。”
據(jù)《中國銀行保險報》記者了解，目前已有銀行推出針對“首貸戶”的產(chǎn)品。
例如，農(nóng)行為了精準服務初創(chuàng)階段的小微企業(yè)創(chuàng)新推出的“首戶e貸”純信用貸款產(chǎn)品。農(nóng)行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理張星介紹，“首戶e貸”創(chuàng)新引入行為、工商等外部數(shù)據(jù)，運用農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，提升對小微企業(yè)信用及風險的綜合評判效能，有效降低銀企信息不對稱。年初試點推廣以來，已支持近200戶“首貸戶”小微企業(yè)，累計投放貸款1200萬元。
突出各類機構(gòu)差異化定位
為形成有序競爭、各有側(cè)重的信貸供給格局，《通知》設(shè)定的監(jiān)管要求突出各類機構(gòu)差異化定位。
其中，大型銀行、股份制銀行要發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，主動“啃硬骨頭”，下沉服務重心，覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”。
地方性法人銀行（含城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村中小銀行，下同）要回歸服務地方、服務社區(qū)、服務實體經(jīng)濟的本源，把握“地緣、親緣、人緣”的軟信息優(yōu)勢，完善網(wǎng)點布局，改進信貸產(chǎn)品、技術(shù)和服務，做優(yōu)做實傳統(tǒng)金融業(yè)務，筑牢本地小微企業(yè)客戶基礎(chǔ)。
開發(fā)銀行、政策性銀行要進一步健全完善轉(zhuǎn)貸款業(yè)務治理體系，強化對合作銀行的準入管理，立足職能定位穩(wěn)步加大轉(zhuǎn)貸款投放力度，為小微企業(yè)提供較低成本的信貸資金。
外資銀行、非銀行金融機構(gòu)可根據(jù)自身業(yè)務特點和市場定位，參照“兩增”要求，制定小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展目標。
“分類考核督導主要是讓各類銀行機構(gòu)回歸本源，根據(jù)自身的定位優(yōu)勢更好服務實體經(jīng)濟。”婁飛鵬說。
嚴禁虛構(gòu)貸款用途進行套利
今年，依舊是小微企業(yè)恢復“元氣”的一年。為此，在貸款利率方面，《通知》明確，商業(yè)銀行要疏通內(nèi)部利率傳導機制，根據(jù)貸款市場報價利率（LPR）走勢，合理確定小微企業(yè)貸款利率，確保2021年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率在2020年基礎(chǔ)上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢。
2020年以來，為支持疫情下小微企業(yè)恢復生產(chǎn)經(jīng)營，在監(jiān)管部門引導下，銀行等金融機構(gòu)大大降低小微企業(yè)貸款利率，目前經(jīng)營貸利率維持在3.85%至4.5%之間，在給小微企業(yè)帶去利好的同時，也催生了部分人的炒房投機行為。針對經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題，《通知》特別明確，加強小微企業(yè)貸款用途監(jiān)控，確保資金投向真實合規(guī)。
《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要做實貸款“三查”，強化內(nèi)控合規(guī)管理，嚴禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途“套利”，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域。
開發(fā)性、政策性銀行與商業(yè)銀行開展轉(zhuǎn)貸款合作的，雙方均應嚴格按照業(yè)務實質(zhì)進行會計核算，建立單獨的批發(fā)資金賬戶和管理臺賬，加強業(yè)務穿透管理和資金用途監(jiān)測，確保貸款全部投向小微企業(yè)。
此前，銀保監(jiān)會副主席肖遠企在銀保監(jiān)會2021年一季度新聞發(fā)布會上強調(diào)，銀保監(jiān)會一直堅持貸款必須進行“三查”，對于貸款用途必須與申請貸款時簽訂的合同保持一致，否則就是違規(guī)。
肖遠企還表示，如果經(jīng)營貸申請時確實是有利于生產(chǎn)經(jīng)營活動的，鼓勵銀行進行放貸。如果把生產(chǎn)經(jīng)營資金投入到房地產(chǎn)市場或其他方面就是違規(guī)的，監(jiān)管必須糾正，銀行也有義務、有責任進行貸后跟蹤。
記者李林鸞
責任編輯：范迪
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