原標題：在線理財教育亂象：門檻低、投入小、盈利快，一年涌進上萬家

　　“用100萬首付買入一套市值300萬的房子，再把房子抵押，貸款600萬，這樣就有1000萬，500萬投資指數基金，300萬投資可轉債，200萬買貨幣基金，如果按照收益率10%來算，5年時間就能還清銀行貸款，身價千萬。”這是在線理財機構微淼商學院在抖音上播放的廣告，吸引“理財小白”躍躍欲試。

　　2020年，在線理財教育行業仿佛一夜崛起，大量打著知識普及、投資教育名義的“金融雞湯”占據著抖音、快手、微信等各大流量平臺，內容五花八門。據行業內數據，目前，已有近萬家企業涌入這一賽道，競爭激烈，熱鬧非凡。

　　近日，一位在線理財教育行業人士在接受第一財經記者采訪時透露，這個行業其實已經存在了將近10年的時間，最初僅有零星的一兩家企業，去年突然迎來了爆發期，大量資本涌入，有的甚至抱著“撈一筆就跑”的心態，攪亂了整個行業生態。

　　近半年來，在線理財教育行業亂象頻發，誘騙消費、對學員承諾暴利、課程內容名不副實、“掛羊頭賣狗肉”的事件時有發生，甚至有機構卷款跑路。

　　“在線理財教育的存在有其合理性，但同時也亟待規范，否則，整個行業將走向終結。”上述行業人士說。

　　一個低門檻的行業

　　近年來，隨著國民收入的提高和理財意識的覺醒，人們對于理財知識的需求不斷增加。而因為理財教育缺失，導致非理性投資、被欺詐的情況時有發生。

　　原本，金融機構應該挑起理財教育的擔子，但由于種種原因一直未能培育出一個理財教育市場，導致該領域空白，為在線理財教育留下了市場空間。

　　第一財經記者獲得的一份內部數據顯示，據不完全估計，目前理財在線培訓市場已達數百億元規模，部分頭部企業年均增長超過50%。尤其是去年，“宅經濟”催生了在線理財教育爆發式增長，吸引了諸多資本進入。

　　用戶會發現，大量打著知識普及、投資教育名義的“金融雞湯”活躍于各大短視頻網站，內容五花八門，水平也參差不齊，以“小白理財”作為賣點，免費體驗、1元體驗、9.9元體驗理財課程等五花八門。

　　在體驗課程的過程中，授課老師會通過一些夸張的案例，進一步提高用戶的理財欲望，待用戶躍躍欲試時，再推出付費課程，比如“原價××，在老師直播間現價××，只有一天時間”等，而這些課程是否真能助人快速步入“財富自由”則是另外一碼事。

　　一位曾購買過某在線理財培訓機構課程的用戶對第一財經記者說，所謂課程，其實就是大學金融系的教材內容，網上都能免費下載，根本不值幾千元。

　　供需嚴重不對等之下，一旦購買了課程又退款無門，用戶只能自認倒霉。

　　據上述業內人士透露，風口之下，相當一部分資本是抱著“撈一筆就跑”的心態步入該行業，也不用去招募和培訓教職人員，甚至不用開發課程內容，東拼西湊地盜取一些內容，然后通過流量采買的方式在各個平臺猛打廣告，再以許諾暴利的方式，誘惑消費者進場，一旦進場，就不斷洗腦，引誘其購買高價課程，進而快速盈利。

　　“總的來說，這個行業的門檻很低，投入也不大，比較核心的資產就是課程內容，但由于在線理財教育的特殊性，在知識產權保護方面，常常存在著課程內容門檻低，平臺知識產權容易被侵犯的問題。”上述行業人士說。

　　為內容付費的底線在哪里？

　　據上述業內人士介紹，在線理財教育行業的主力用戶一般以大學生、家庭主婦、三四線城市居民為主，女性居多，年齡主要集中在20~40歲之間。

　　尤其是大學生，在全國兩會期間，也有全國人大代表提出，當前，由于金融業的快速發展，以及金融對人們生活的廣泛影響，很多在校大學生參與到了貸款、炒股、購買基金等金融活動。但由于他們缺乏金融基礎知識，容易落入金融騙局。

　　而為了吸引這些用戶關注，部分在線理財教育機構甚至打出違背金融常識的廣告。

　　比如，上述在線理財機構微淼商學院在抖音上的一則廣告內容是這樣的：“我會用100萬首付買入一套市值300萬的房子，再把房子抵押，貸款600萬，這樣我就有1000萬，500萬投資指數基金，穩定生錢，300萬投資可轉債，爭取高收益，200萬買貨幣基金作為流動資產，如果按照收益率10%來算的話，5年時間就能還清銀行貸款，身價千萬。”

　　“可能存在，但也是非常極端的案例，我們普通老百姓根本做不到的，尤其是對于金融知識匱乏的基礎用戶，完全是不現實的。”上述業內人士說。

　　據了解，為了能夠將該行業重新拉回正軌，促進行業可持續發展，有少量機構開始著手制定行業標準，比如，有報道稱，有機構正在聯合中國標準化研究院、中國金融電子化公司、中國標準化協會等單位制定《理財在線培訓服務規范》團體標準。

　　與此同時，監管缺失也是在線理財教育行業面臨的一大問題，該行業兼有教育、金融、互聯網的三重屬性，如何更清晰地監管行業發展尚待商榷。

　　“對于行業來說，除了監管與規范，還有諸多挑戰，一方面，在線理財教育行業屬于內容服務行業，存在特殊性，而當下的消費者還沒有完全形成為內容付費、為知識付費的意識，市場依然需要教育；另一方面，企業在與用戶溝通的過程中，是否尊重消費者的知情權，營銷引流方式是否符合國家的相關法規，這些都是行業需要共同面對的問題。”上述業內人士說。

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責任編輯：潘翹楚