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　　記者李娜實習記者閆佳佳報道

　　近日，一則民事二審判決書顯示，浦發銀行瑞安支行曾因儲蓄存款合同糾紛被告上法庭。法院一審判決浦發銀行瑞安支行承擔70%的賠償責任，而原告自負30%的責任。該行瑞安支行不服一審判決提起上訴，最終，二審維持原判。

　　2018年2月，阮某和去世后，該銀行卡一直由作為繼承人的阮某華（阮某和之子）和他的妻子使用。在阮某和去世近兩年后在2019年12月19日的深夜，此卡被連續消費合計達21.88萬元。銀行卡被刷6天后，阮某華的妻子拿卡去取錢時，才發現該卡內余額僅剩99元。當天下午，阮某華即向公安局報案。

　　此外，今年以來，該行因向信貸客戶轉嫁貸款業務經營成本、貸款“三查”不到位導致項目貸款違規流入房地產市場行為等違法違規行為收到中國銀保監會9張罰單，合計罰款410萬元。

　　記者就此次案件等相關問題致函浦發銀行，但截至出稿前仍未收到其回復。

　　客戶儲蓄卡被刷21萬元 銀行承擔70%責任

　　阮某華的父親阮某和在浦發銀行瑞安支行處辦理一張儲蓄卡，阮某和于2018年去世后，該銀行卡一直由阮某華及其妻使用。2019年12月19日23時16分至33分，該卡分七次在龍港市豪都煙酒行等地通過POS機刷卡消費共計21.88萬元。

　　2019年12月25日，阮某華之妻拿卡去取錢時發現該卡內余額僅剩99元，當天下午，阮時華即向瑞安市公安局報案。2020年4月3日，阮某華向法院提起訴訟，要求浦發銀行瑞安支行賠償經濟損失21.88萬元及利息損失。

　　一審法院認為，《中華人民共和國商業銀行法》第六條規定：“商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯。”第二十九條第一款規定：“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”。依據上述法律規定，銀行對儲戶存款具有保障義務，其中包括對儲戶信息安全的保障義務，即銀行首先要對所發的銀行卡本身的安全性予以保障，防止儲戶信息、密碼等數據被復制、盜用，其次銀行應保證其服務場所、系統設備安全適用。

　　因此，浦發銀行瑞安支行應確保該借記卡內的數據信息不被非法竊取并加以使用。根據本案查明的事實，現有證據足以就阮某和名下的該張銀行卡存在被復制的偽卡并進行盜刷的事實，在沒有證據證明阮某華與他人惡意串通損害浦發銀行瑞安支行利益的情況下，本案可以認定為犯罪嫌疑人利用偽卡進行交易。

　　銀行卡必須具有唯一的可識別性，由于涉案銀行卡背面的磁條信息存在容易被復制的安全隱患，故認定浦發銀行瑞安支行在合同履行過程中存在未盡到安全保障的違約行為。

　　浦發銀行瑞安支行辯稱中國人民銀行、浦發銀行瑞安支行的總行均已發文要求將銀行卡的磁條卡升級到芯片卡，而涉案銀行卡未及時升級。因該規定并非強制性要求，故不能因此免除銀行方面對銀行卡的安全保障義務。依照我國合同法在違約規則原則上采取的嚴格責任原則，浦發銀行瑞安支行應當賠付給阮某華造成的損失。

　　對于承擔違約責任的比例，法院認為，偽卡使用了密碼進行交易，而密碼的保管義務在使用者本人。阮某華在其父阮某和去世后，未及時對涉案銀行卡內存款進行依法處理卻繼續使用該卡，并且在使用過程中又存在將銀行卡交由家人使用及告知家人密碼的情形，該行為加大了銀行卡信息及密碼泄露的風險，同時也表明阮某華對于銀行卡的保管和使用未能盡到合理的安全注意義務，故對此次銀行卡被他人盜刷亦有過錯。

　　綜合衡量雙方的過錯程度，該院酌定浦發銀行瑞安支行對銀行卡被盜刷造成的損失承擔70%的賠償責任，阮某華承擔30%的責任。判決浦發銀行瑞安支行于判決生效之日起十日內賠償阮某華存款損失153160元及利息損失（以153160元為基數，按中國人民銀行同期活期存款利率標準，自2019年12月19日起計算至實際履行之日止）。

　　浦發銀行瑞安支行不服一審判決遂上訴，法院二審期間，當事人沒有提交新證據，法院駁回上訴，維持原判。

　　今年以來合計被罰410萬元

　　據統計，今年以來，該行因貸款管理問題收到中國銀保監會7張罰單，其中，因貸款違規流入房市收到3張罰單。此外，該行因銷售管理問題收到銀保監會2次處罰。

　　在該行屢次遭罰背后是凈利潤的首次下滑，該行2020年年報數據顯示，截至2020年末，該行實現營業收入1963.84億元，同比增加56.96億元，增長2.99%；歸屬于母公司股東的凈利潤583.25億元，同比下降0.99%。

　　凈利潤下滑是由于其信用減值損失及其他減值損失增長所致。2020年末，該行信用減值損失及其他減值損失為795.53億元，同比增長6.49%。

　　資產質量方面，按貸款行業劃分，該行貸款主要發放在制造業、租賃和商務服務業、房地產業、批發和零售業等行業。去年，該行向制造業發放貸款3923.85億元，占貸款總額的8.65%；向租賃和商務服務業發放貸款3619.07億元，占貸款總額的7.98%；向房地產業發放貸款3464.86億元，占貸款總額的7.64%；向批發與零售業發放貸款2077.98億元，占貸款總額的4.58%。

　　雖然采礦業貸款在該行總貸款占比較低為2.10%，但其不良率最高達7.26%，高于該行不良率5.53個百分點。其次，該行不良率較高的為批發與零售業，不良率達4.85%。零售貸款中，信用卡及透支不良貸款占比較多，不良貸款余額為93.75億元，不良率達2.52%。

　　信用卡不良率較高，且投訴也較多。2020年第四季度，中國銀保監會及其派出機構接收并轉送的銀行業消費投訴中，涉及信用卡業務投訴44621件，占投訴總量的58.5%。在涉及股份制商業銀行的投訴中，信用卡業務投訴26800件，占股份制商業銀行投訴總量的84.1%。在12家股份行中，浦發銀行信用卡業務投訴量排名第八，為2371件，環比減少10.3%，占其投訴總量的80.1%。

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責任編輯：潘翹楚