原標(biāo)題：“都30歲了，100萬(wàn)都沒(méi)有？”看完中國(guó)31省30歲人群的真實(shí)存款，我終于喘了口氣……

　　來(lái)源：毯叔盤(pán)錢(qián)

　　昨天偶然看到一個(gè)數(shù)據(jù)，覺(jué)得很有價(jià)值，趕緊整理出來(lái)和大家分享下：

　　中國(guó)31省30歲人群平均存款。

　　廢話不說(shuō)，先來(lái)看看對(duì)比圖：

　　看完了么？你什么感受？

　　感覺(jué)被平均了？還是覺(jué)得小意思？

　　要知道，直觀的數(shù)字不會(huì)說(shuō)話，數(shù)字背后所反映的問(wèn)題才值得被看見(jiàn)，被關(guān)注。

　　關(guān)于這組數(shù)據(jù)，我還有幾點(diǎn)得說(shuō)明下：

　　1，這組數(shù)據(jù)來(lái)自挖財(cái)發(fā)布的2020年度賬單，展示的是全國(guó)各省30歲人群人均年結(jié)余。

　　什么是“年結(jié)余”？這個(gè)概念有點(diǎn)艱澀，我們大致可以理解為平均存款，也就是你的年收入減去年支出后剩下的錢(qián)。

　　不過(guò)，這個(gè)年結(jié)余金額是否包含負(fù)債，數(shù)據(jù)發(fā)布方?jīng)]說(shuō)，我這里只能打個(gè)問(wèn)號(hào)。

　　2，從數(shù)據(jù)中可以看出，不同地區(qū)30歲人群的財(cái)務(wù)狀況差別極大，平均存款最高的是北京和上海，接近10萬(wàn)元，第三名廣東也到了65726元。

　　再來(lái)看倒數(shù)幾位，東三省、湖南、貴州、廣西、江西、青海、西藏，這些地方的30歲人群年存款就沒(méi)有超過(guò)三萬(wàn)的。

　　充分印證了那句話：想掙錢(qián)，來(lái)一線。雖然我們過(guò)的累，但我們存的多啊。

　　3，當(dāng)然，這里面有一個(gè)非常重要的詞——“平均”。

　　什么是平均？類(lèi)似于我和姚明平均身高1.98米，我和馬爸爸平均財(cái)富幾十個(gè)億。

　　我在這里面是個(gè)什么角色？是被平均的那個(gè)。

圖源：《武林外傳》

　　所謂平均存款，自然是整合了當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)，職能，家庭狀況的30歲同齡人得到的一個(gè)綜合數(shù)據(jù)。

　　不過(guò)，我評(píng)估了下，這份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)一定沒(méi)把前2%的30歲富人算進(jìn)去，要不然后面至少多加一個(gè)0。所以整體來(lái)看，對(duì)普通人還是可以起到一個(gè)參考和對(duì)照作用的。

　　當(dāng)然，今天我把這份數(shù)據(jù)展示出來(lái)，可不只是為了讓大家做自我對(duì)照參考，更重要的意圖，還是希望能夠用真實(shí)的數(shù)據(jù)破除下社會(huì)輿論對(duì)30歲人群的妖魔化。

　　是的，就是“妖魔化”。

　　你發(fā)現(xiàn)沒(méi)，不知從什么時(shí)候開(kāi)始，從知乎上的“人均百萬(wàn)”到小紅書(shū)上的炫富曬單，再到那個(gè)著名的街頭采訪：“30歲的男人應(yīng)該有多少存款？”

　　“幾百萬(wàn)吧”“80到150萬(wàn)”“三百萬(wàn)吧”……

圖源：上海BANG

　　整個(gè)社會(huì)對(duì)30歲年輕人的期待都變成了年薪百萬(wàn)的職場(chǎng)精英，分分鐘就要財(cái)務(wù)自由的那種。

　　可是，我來(lái)給你算筆經(jīng)濟(jì)賬，你就會(huì)知道，這怎么可能呢？

　　一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)本科生22歲大學(xué)畢業(yè)，好不容易找到一份工作開(kāi)始賺錢(qián)，按照2020年大學(xué)畢業(yè)生平均起薪5290元/月算，每月扣完稅到手4500，就算不吃不喝錢(qián)全存起來(lái)，每年再漲薪10%，到了30歲8年的總存款也就不到60萬(wàn)，離100萬(wàn)還差了一半。

　　更何況，一切還得從實(shí)際出發(fā)，各地的“漂”還要負(fù)擔(dān)房租吧，一個(gè)月少說(shuō)2000。還有通勤、電話、添置物品吧，1000，正值青春年華應(yīng)酬約會(huì)，也要2000。

　　這么算完，每個(gè)月別說(shuō)存款了，還得倒貼好幾百。

　　其實(shí)，隨便觀察下，我們身邊大把30歲年輕人都是這種狀態(tài)，公司的程序員，銀行的客戶經(jīng)理，醫(yī)院的年輕醫(yī)生……

　　他們哪個(gè)不是有學(xué)歷，有技能，有事業(yè)，也有生活，唯獨(dú)沒(méi)有的就是——

　　存款。

　　你能把他們定義為失敗么？嘖嘖嘖……

圖源：網(wǎng)絡(luò)

　　所以說(shuō)，人啊，很多時(shí)候，都是對(duì)別人嚴(yán)苛，對(duì)自己寬容。

　　30歲百萬(wàn)存款這件事，咱別說(shuō)放在中國(guó)，放到全世界都是不可能的事。

　　不信，我給你安利一個(gè)網(wǎng)站Globalrichlist，輸入你的國(guó)家和年可支配收入后，就可以清晰看到自己的世界財(cái)富排名。

　　外國(guó)人不搞存款這一套，所以我就直接輸入1000000的 net income（可支配收入），結(jié)果出現(xiàn)了：

　　瞧，我排在了全球富豪榜的前0.03%，全球第2015538名。

　　妥妥的人生贏家。

　　而據(jù)美國(guó)勞工統(tǒng)計(jì)局（BLS）2020年4季度的最新資料顯示，美國(guó)全職雇傭的職工（工薪階層）一周收入中值大概是984美元，月收入中值大約為3936美元。年薪算下就是47232美元，折合成人民幣（匯率1：6.5）大約為307008元。

　　即使在美國(guó)最有錢(qián)的州——美國(guó)的加州/馬里蘭州，年薪中位數(shù)也就是35萬(wàn)人民幣而已。按美國(guó)人的花錢(qián)方式，30歲存到一百萬(wàn)人民幣，難度不小。

　　所以，30歲百萬(wàn)存款，這種在高收入國(guó)家都絕對(duì)算高的財(cái)富水平，在中國(guó)這個(gè)發(fā)展中國(guó)家竟然有人認(rèn)為滿街都是，我真的不知道是矯情還是高級(jí)凡爾賽了。

　　再說(shuō)一個(gè)我的觀點(diǎn)，很多人都在感慨，30歲沒(méi)有百萬(wàn)存款的人多么悲哀，可在我看來(lái)，30歲的人只有存款，才是真正的悲哀啊。

　　因?yàn)樽鳛橐粋€(gè)金融從業(yè)者，我所關(guān)心的財(cái)富定義，從來(lái)都不是存款而是

　　——資產(chǎn)。

　　舉個(gè)栗子：

　　如果兩個(gè)人同樣30歲，一個(gè)人有100萬(wàn)存款在手里，另一個(gè)人賬戶上的存款不超過(guò)5萬(wàn)，但有一線城市的一套房產(chǎn)，總價(jià)值500萬(wàn)，還有股票賬戶50萬(wàn)，投資基金50萬(wàn)，你覺(jué)得他們誰(shuí)更有錢(qián)？

　　如果這時(shí)候，再有一個(gè)30歲同齡人，賬戶上不僅沒(méi)存款，還負(fù)債500萬(wàn)，每個(gè)月還房貸3萬(wàn)，但有一線城市的2套房產(chǎn)，總價(jià)值1000萬(wàn)，外加一個(gè)自己創(chuàng)立的公司，你覺(jué)得誰(shuí)更有錢(qián)？

　　答案不用我說(shuō)，大家用腳都會(huì)做出判斷。

圖源：《半澤直樹(shù)》

　　先不提“成功的標(biāo)準(zhǔn)從來(lái)就不是按照財(cái)富來(lái)衡量的”，即便退一步說(shuō)，可以用財(cái)富來(lái)衡量成功，被衡量的最后一個(gè)指標(biāo)才是存款。

　　而排在最前面的，是資產(chǎn)的增值。

　　所以，你明白為什么富豪都玩了命地尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，把手里的錢(qián)趕緊換成資產(chǎn)了吧。你明白為什么有錢(qián)人手里的現(xiàn)金流從來(lái)都不超過(guò)五萬(wàn)了吧。

　　他們?cè)缍枷朊靼琢耍瑥?008年到2018年，我國(guó)居民杠桿率從18%飆升到最高50%（近兩年國(guó)家層面的去杠桿減緩了速度）

　　圖源：網(wǎng)絡(luò)

　　而銀行存款利率卻一再下降，最近又降到冰點(diǎn)。想讓固定收入增值，放在銀行存著肯定不行，必須要轉(zhuǎn)變成資產(chǎn)，而最好的方法就是擴(kuò)大負(fù)債，做大個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債表。

　　對(duì)，這里涉及一個(gè)基本財(cái)務(wù)公式給大家念叨下：

　　資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益。

　　實(shí)際負(fù)債的加大，加上投資資產(chǎn)的價(jià)格上升，總資產(chǎn)和總收益才會(huì)越來(lái)越大。

　　所以前陣子，有朋友和我說(shuō)，在北京，低級(jí)中產(chǎn)的門(mén)檻是總資產(chǎn)1200萬(wàn)元，中級(jí)中產(chǎn)的門(mén)檻是總資產(chǎn)2500萬(wàn)元，高級(jí)中產(chǎn)的門(mén)檻是總資產(chǎn)5000萬(wàn)元。我想了想，這個(gè)門(mén)檻定的還是比較公允的。

　　因?yàn)椋鲜隹傎Y產(chǎn)的定性是包含負(fù)債的，也就是說(shuō)：低級(jí)中產(chǎn)大概就是北京市區(qū)買(mǎi)一套老破小學(xué)區(qū)房；中級(jí)中產(chǎn)就是在北京市區(qū)有兩套房，一套老破小學(xué)區(qū)房，一套體面的自住房。

　　而高級(jí)中產(chǎn)的的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)顯然更加多元了，除了必備的房子，還可能投了朋友公司的非上市股權(quán)，和人合伙開(kāi)了網(wǎng)紅餐飲，炒股買(mǎi)基買(mǎi)幣，再加上買(mǎi)了高收益的理財(cái)?shù)鹊取?/font>

圖源：網(wǎng)絡(luò)

　　一個(gè)人的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)越多元，越復(fù)雜，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越強(qiáng)。

　　而反過(guò)來(lái)，手握100萬(wàn)存款的30歲打工人，一旦遇到點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，最危險(xiǎn)的就是自己。

　　一個(gè)30歲的中年人，到底應(yīng)該有多少存款？

　　說(shuō)實(shí)話，每次碰到這種“應(yīng)該”的問(wèn)題我總是很頭疼，因?yàn)檫@個(gè)世界上，并沒(méi)有規(guī)定人應(yīng)該幾歲結(jié)婚，應(yīng)該生幾個(gè)孩子，或者上廁所應(yīng)該用幾張廁紙這種問(wèn)題。

　　財(cái)務(wù)數(shù)字更是一件完全私人的事，每個(gè)人的財(cái)務(wù)觀念大相徑庭，對(duì)財(cái)務(wù)的處理方式也截然不同。

　　同為30歲，總有人有更好的賺錢(qián)方式，更聰明的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，也有更成熟的財(cái)務(wù)認(rèn)知，進(jìn)而獲得更高的財(cái)務(wù)回報(bào)。

　　但這并不代表，沒(méi)有達(dá)到某個(gè)“標(biāo)準(zhǔn)”就“不正常”了。

　　你看看中美的收入差距，再轉(zhuǎn)頭看看我今天給大家盤(pán)的31省30歲人的存款數(shù)據(jù)，倒數(shù)第一的西藏人就一定沒(méi)有正數(shù)第一的北京人過(guò)的好么？

　　還真未必。

　　太多人，都在竭盡全力向所謂的財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)看齊，卻忽略了這份標(biāo)準(zhǔn)是否有意義。

　　要我說(shuō)，數(shù)據(jù)只是參考，是對(duì)照，但并不是意義本身。

　　而真正的意義是什么？

　　是你在30歲的時(shí)候，擁有多少溢價(jià)的能力，擁有多少選擇的權(quán)利，擁有多少持續(xù)賺錢(qián)的潛力。

　　是你30歲時(shí)手里的錢(qián)，能夠照亮40歲的路。

　　因?yàn)椋Ｍ攀沁@個(gè)時(shí)代最珍貴的東西。

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責(zé)任編輯：陳嘉輝