原標(biāo)題：一季度銀行業(yè)被罰5.89億大增48.7% 假按揭重出江湖

　　作者：21資管研究院研究員/唐曜華；實(shí)習(xí)生 萬(wàn)倩倩、趙陽(yáng)

　　今年一季度銀行業(yè)經(jīng)歷了嚴(yán)格的房地產(chǎn)調(diào)控，信貸資金違規(guī)流入樓市成為監(jiān)管排查和處罰的重點(diǎn)，此外人民銀行加大反洗錢處罰力度，相應(yīng)罰單大增。

　　南財(cái)智庫(kù)-21資管研究院根據(jù)公開數(shù)據(jù)、極客洞察數(shù)據(jù)等統(tǒng)計(jì)，今年一季度銀行業(yè)共收到來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行、外管局1266張罰單，合計(jì)罰沒金額高達(dá)5.89億，相比去年同期大增48.7%。其中機(jī)構(gòu)罰沒5.73億，個(gè)人罰沒1616.24萬(wàn)。今年一季度涉房罰單達(dá)94張，大量罰單指向信貸資金違規(guī)流入樓市。

　　從處罰措施來(lái)看，罰沒依然是銀行業(yè)處罰采用最多的措施，有1053張罰單；其次是警告，484張罰單；禁止從業(yè)的罰單數(shù)量有44張。

　　從罰單地區(qū)分布來(lái)看，由于人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)開出罰單較多，安徽成為一季度罰單數(shù)量最多的地區(qū)；只計(jì)算銀保監(jiān)系統(tǒng)的罰單，罰單數(shù)最多的地區(qū)是陜西、江西、山東。

　　從不同銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的罰單分布來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)到的罰單數(shù)量最多；其次為6家國(guó)有大型銀行，領(lǐng)到302張罰單。從罰沒金額來(lái)看，6家國(guó)有大型商業(yè)銀行被罰最狠，合計(jì)被罰沒1.82億；其次是開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)。

　　國(guó)開行、工行、郵儲(chǔ)銀行一季度被罰最多

　　國(guó)家開發(fā)銀行是今年一季度被罰沒金額最大的銀行，被罰1.05億元；其次是工商銀行，合計(jì)被罰沒8226.1萬(wàn)；罰沒金額排第三的郵儲(chǔ)銀行，合計(jì)被罰沒5227.97萬(wàn)。其他罰沒金額超過千萬(wàn)的銀行還有中信銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、廈門國(guó)際銀行。

　　罰沒金額前三的銀行普遍都領(lǐng)了500萬(wàn)以上的超大額罰單，比如工商銀行就領(lǐng)了今年一季度最大的單張罰單，因?yàn)?3項(xiàng)違規(guī)行為被罰沒5470萬(wàn)。其中涉及理財(cái)業(yè)務(wù)的違規(guī)多達(dá)14項(xiàng)。

　　工行還通過轉(zhuǎn)讓分級(jí)互投實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)虛假出表，甚至出現(xiàn)理財(cái)資金投資本行不良資產(chǎn)或不良資產(chǎn)收益權(quán)的違規(guī)行為。

　　以超大額罰單的數(shù)量來(lái)看，國(guó)家開發(fā)銀行領(lǐng)到的超大額罰單數(shù)量最多，達(dá)3張。國(guó)家開發(fā)銀行在海南收到外管局開出的兩張千萬(wàn)罰單，因擅自提供對(duì)外擔(dān)保被罰沒4266.16萬(wàn)；因辦理經(jīng)常項(xiàng)目資金收付，未對(duì)交易單證的真實(shí)性及其與外匯收支的一致性進(jìn)行合理審查被罰了1212.91萬(wàn)元。

　　國(guó)家開發(fā)銀行還收到銀保監(jiān)會(huì)開出的一張罰單，罰沒金額高達(dá)4880萬(wàn)元，被處罰的違規(guī)行為多達(dá)24項(xiàng)，涉及理財(cái)業(yè)務(wù)、棚改項(xiàng)目、扶貧項(xiàng)目、同業(yè)業(yè)務(wù)、違規(guī)隱匿信貸資產(chǎn)質(zhì)量等多方面違規(guī)。具體處罰案由包括，違規(guī)開展資金池理財(cái)業(yè)務(wù)、扶貧貸款存貸掛鉤，以及違規(guī)進(jìn)行信貸資產(chǎn)拆分轉(zhuǎn)讓，隱匿信貸資產(chǎn)質(zhì)量，利用集團(tuán)內(nèi)部交易進(jìn)行子公司間不良資產(chǎn)非潔凈出表等。

　　信貸管理領(lǐng)域罰單最多

　　從2021年一季度銀行罰單在各領(lǐng)域的分布來(lái)看，信貸管理領(lǐng)域依然罰單最多；其次，人民銀行今年一季度開出的反洗錢罰單也不少，相比去年同比大增超過1倍。其中中信銀行領(lǐng)到最大一單反洗錢罰單，金額2890萬(wàn)。

　　信貸管理領(lǐng)域被處罰最多的案由為違規(guī)發(fā)放貸款，其次貸后管理不到位/不盡職、貸款三查不到位/不盡職被處罰次數(shù)也較多。信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)/土地儲(chǔ)備領(lǐng)域作為處罰案由，出現(xiàn)多達(dá)56次。

　　信貸管理領(lǐng)域領(lǐng)罰單最多的是工商銀行，共39張罰單；其次是農(nóng)業(yè)銀行，25張；中信銀行的罰單數(shù)量也超過20張。

　　涉房罰單達(dá)94張假按揭重現(xiàn)江湖

　　今年一季度多地排查信貸資金違規(guī)流入樓市，涉房罰單多達(dá)94張。其中領(lǐng)罰單最多的為農(nóng)業(yè)銀行，共領(lǐng)了7張；其次是建設(shè)銀行和東蘭縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，涉房罰單均為6張；中信銀行、云南文山市農(nóng)村商業(yè)銀行也各領(lǐng)了5張。

　　從處罰案由來(lái)看，被處罰較多的違規(guī)行為有違規(guī)發(fā)放商品房貸款、信貸資金直接或者變相違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、信貸資金被挪用于支付購(gòu)房首付款等，大量個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款最終被挪用于購(gòu)房，流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。還有一些銀行給未竣工驗(yàn)收、購(gòu)買主體未封頂?shù)淖》堪l(fā)放按揭貸款。農(nóng)行濟(jì)南分行甚至通過非房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款。

　　值得注意的是，今年一季度假按揭重現(xiàn)江湖，少數(shù)銀行因?yàn)榘l(fā)放虛假按揭貸款，形成大量不良貸款損失。包括江西銀行九江分行、長(zhǎng)安銀行西安曲江新區(qū)支行、云南文山市農(nóng)村商業(yè)銀行均出現(xiàn)了假按揭事件。所謂假按揭是指開發(fā)商將手中的存量住房以虛構(gòu)的買房人（比如內(nèi)部職工或開發(fā)商親屬或素不相識(shí)的人）的名字購(gòu)買，從銀行套取購(gòu)房貸款，虛構(gòu)的按揭貸款一方面制造樓盤銷售火熱的假象，另一方面給銀行造成極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，意味著這些按揭貸款背后沒有對(duì)應(yīng)購(gòu)房人真實(shí)還款能力，一旦開發(fā)商資金鏈出問題，這些按揭貸款就會(huì)大面積斷供，給銀行造成大量不良貸款。據(jù)罰單信息，長(zhǎng)安銀行西安曲江新區(qū)支行因?yàn)榘l(fā)放虛假商用房按揭貸款，已經(jīng)形成大額不良貸款。

　　國(guó)有大行理財(cái)業(yè)務(wù)被罰1.21億

　　除了涉房貸款以外，理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)行為也是今年一季度處罰的重點(diǎn)。今年一季度6家國(guó)有大型商業(yè)銀行和開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)（國(guó)家開發(fā)銀行）理財(cái)業(yè)務(wù)被罰沒金額最大，6家國(guó)有大型商業(yè)銀行合計(jì)被罰沒1.21億，占國(guó)有大型商業(yè)銀行罰沒總金額的66.6%。國(guó)有大型商業(yè)銀行以及國(guó)家開發(fā)銀行均有大額罰單涉及理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)行為，因此罰沒金額總體較高。

　　具體來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行領(lǐng)罰單最多，共6張罰單涉及理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)行為，郵儲(chǔ)銀行甚至出現(xiàn)了員工私售理財(cái)產(chǎn)品，即俗稱的“飛單”這樣的嚴(yán)重違規(guī)行為，以及代客操作、非保本理財(cái)產(chǎn)品出具保本承諾、出具與事實(shí)不符的理財(cái)投資清單等多項(xiàng)違規(guī)行為。理財(cái)業(yè)務(wù)罰單數(shù)量第二的是貴州銀行，涉及理財(cái)產(chǎn)品相互調(diào)節(jié)收益問題、違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品等違規(guī)行為。

　　違規(guī)侵占客戶資金案件頻發(fā)

　　今年一季度，員工行為與案防相關(guān)處罰案由出現(xiàn)了85次，涉及一些嚴(yán)重違規(guī)行為，暴露部分銀行員工操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控管理不到位。

　　比如，中國(guó)銀行天津復(fù)興路支行出現(xiàn)了員工以個(gè)人賬戶歸集、過渡客戶資金并截留貪污的風(fēng)險(xiǎn)事件。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行酉陽(yáng)縣李溪營(yíng)業(yè)所甚至出現(xiàn)相關(guān)負(fù)責(zé)人利用職務(wù)便利貪污公款的違規(guī)行為，因?yàn)樾再|(zhì)惡劣相關(guān)負(fù)責(zé)人均被罰禁止終身從事銀行業(yè)工作。此外，上海銀行杭州蕭山支行出現(xiàn)員工參與民間借貸。還有不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行因?yàn)閱T工行為管理薄弱，甚至出現(xiàn)大案而領(lǐng)了不少罰單。

　　據(jù)南財(cái)智庫(kù)-21資管研究院根據(jù)公開數(shù)據(jù)、極客洞察數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年一季度員工行為與案防領(lǐng)域被罰最多的案由為員工行為管理不到位，其次是員工職務(wù)侵占行為（盜竊/挪用/侵占資金等），員工與客戶存在資金拆借等頻繁/非正常資金往來(lái)也出現(xiàn)了9次。

　　員工行為與案防領(lǐng)域領(lǐng)罰單最多的是東蘭縣農(nóng)村信用聯(lián)社，主要涉及員工違規(guī)侵占客戶資金的大案；其次是郵儲(chǔ)銀行。

　　在不良資產(chǎn)反彈壓力下，不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域的違規(guī)行為也層出不窮，今年一季度共被處罰33次，其中被處罰最多的是以貸還貸、過橋貸款、以貸收息、平移貸款、貸款重組等方式延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露，掩蓋不良貸款；違規(guī)處置不良資產(chǎn)被處罰的次數(shù)居第二。

　　工商銀行、國(guó)家開發(fā)銀行均有大額罰單涉及違規(guī)處置不良資產(chǎn)，建設(shè)銀行涉及不良資產(chǎn)處置的被罰沒金額也高達(dá)275.42萬(wàn)，被處罰案由為：未有效管控小微快貸產(chǎn)品資金用途，貸款被挪用于以貸還貸等。

　　總   結(jié)

　　總的來(lái)說(shuō)，今年一季度涉房貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)依然是處罰的重點(diǎn)，尤其是涉房貸款，今年一季度多地嚴(yán)格排查信貸資金違規(guī)流入樓市的情況，收回了一些違規(guī)貸款并對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，處罰信貸資金違規(guī)流入樓市的相關(guān)罰單數(shù)量明顯大增，在“房住不炒”的大基調(diào)下，預(yù)計(jì)今年遏制信貸資金違規(guī)流入樓市將持續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)。

　　值得關(guān)注的是，今年一季度有部分銀行甚至出現(xiàn)了假按揭，假按揭對(duì)銀行而言風(fēng)險(xiǎn)較大，通常通過假按揭套取銀行資金的開發(fā)商資金實(shí)力較弱，一旦開發(fā)商資金困難無(wú)力支付月供，巨額的假按揭貸款就會(huì)成為不良貸款。此外，部分銀行出現(xiàn)了員工違規(guī)侵占資金的大案，暴露了一些銀行尤其農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控方面依然堪憂。

　　數(shù)據(jù)來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行、外管局網(wǎng)站

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責(zé)任編輯：戴菁菁