原標(biāo)題：記者觀察丨農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)和員工收入“雙高”悖論

　　過去多年中，銀行一直被視作優(yōu)質(zhì)的工作機(jī)會(huì)，穩(wěn)定，體面，收入高。在偏遠(yuǎn)地區(qū)的三四線城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)尤其如此。事實(shí)上，從記者的生活經(jīng)驗(yàn)來看，隨著高等教育的普及，城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，一批批年輕人都涌入沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的大城市，而由于各種原因留在故鄉(xiāng)村鎮(zhèn)縣城的少數(shù)人，在工作上的選擇，要么考公務(wù)員進(jìn)政府機(jī)關(guān)，或者進(jìn)醫(yī)院學(xué)校等單位，要么就是當(dāng)?shù)劂y行或者國家電網(wǎng)此類企業(yè)。

　　缺乏產(chǎn)業(yè)和規(guī)模企業(yè)的支撐導(dǎo)致相應(yīng)的就業(yè)崗位幾乎處于空白，一些制造業(yè)代工廠也僅能提供最基礎(chǔ)最簡單的工作機(jī)會(huì)。如此就顯得在當(dāng)?shù)劂y行的工作機(jī)會(huì)尤其難能可貴。 

　　事實(shí)上從收入待遇來看，以農(nóng)商行為代表的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)收入并不遜于一般的城市白領(lǐng)。小靜是一名來自農(nóng)村的姑娘，2012年從省內(nèi)一家二本院校畢業(yè)之后沒有去大城市而是進(jìn)了當(dāng)?shù)乜h城的農(nóng)商行，成為一名柜員。

　　彼時(shí)，該銀行效益尚可。小靜剛工作三個(gè)月后便收到第一份季度效益獎(jiǎng)金，“因?yàn)椴殴ぷ魅齻€(gè)月，也沒有給銀行拉來什么業(yè)務(wù)，所以當(dāng)時(shí)同事說發(fā)了獎(jiǎng)金我也沒放在心上，以為就一兩千塊錢，結(jié)果一查看竟然有5萬，當(dāng)時(shí)都不敢相信，數(shù)了好幾遍0，特別震驚。”回憶起當(dāng)時(shí)的經(jīng)歷，小靜記憶猶新。

　　從當(dāng)?shù)氐南M(fèi)和工資收入來看，一個(gè)普通人在縣城或者外出務(wù)工一年的收入差不多也僅有5-6萬，這也是小靜父親的收入水準(zhǔn)，當(dāng)她第一個(gè)季度就拿到這么多錢時(shí)，全家人都很意外和驚喜。隨后的兩三年中小靜稅后年收入都超過了20萬，遠(yuǎn)超一些其他同學(xué)。 

　　2019年，小靜選擇了離職去上海打拼。她對(duì)記者說，主要是在小地方生活太過封閉，極其單調(diào)乏味，想去大城市闖蕩一番，體驗(yàn)下更豐富多彩的生活。另一方面，從趨勢上看，這幾年銀行效益明顯在走下坡路，收入沒有增長反而有所下降。但小靜來到上海的一家電商企業(yè)，收入甚至沒有此前在縣城農(nóng)商行時(shí)收入高。

　　近期，記者同時(shí)詢問了在鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣城地區(qū)銀行工作的多位人士的收入情況，發(fā)現(xiàn)農(nóng)商行收入普遍明顯高于國有大行在當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點(diǎn)。比如，一位農(nóng)商行人士告訴記者，其第一年入職，工作時(shí)間半年，但年終獎(jiǎng)也超過了10萬，全年稅后收入近20萬，而一位郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)人員則表示，其全年收入稅后大概在11萬。

　　農(nóng)商行員工收入為什么這么高？一位地方銀行人士對(duì)記者解釋稱，一個(gè)原因是農(nóng)商行只有開出更高的工資才能招聘到人員，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)一般的工廠和企業(yè)不同，銀行對(duì)員工有一定的門檻要求，比如學(xué)歷基本都是本科以上，最差也是大專，而有這些學(xué)歷的人才往往又不愿意留在農(nóng)村，更想要去大城市，因此只有開出更具有吸引力的薪酬才能招聘到人。

　　那為何農(nóng)商行的待遇要明顯強(qiáng)于國有大行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)？上述人士解釋稱，國有大行往往是以省分行的名義進(jìn)行集中招聘，然后分配到各地網(wǎng)點(diǎn)，很多大學(xué)生在進(jìn)入銀行之前并不了解自己會(huì)被分配到哪里，并且每隔一兩年會(huì)輪崗，可以離開當(dāng)?shù)亍?nbsp;

　　另一個(gè)重要原因是，地方性小銀行自主支配權(quán)限很大，雖然省聯(lián)社會(huì)統(tǒng)一對(duì)工資收入進(jìn)行指導(dǎo)，但農(nóng)商行自身可以靈活的進(jìn)行各類操作，比如通過營銷費(fèi)用進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)的形式，一般銀行網(wǎng)點(diǎn)都有營銷費(fèi)用，在農(nóng)商行以及城商行等很多小銀行，這些費(fèi)用很多時(shí)候都可以直接處理成員工收入，審計(jì)部門某種程度上形同虛設(shè)，“我在農(nóng)商行待了那么多年，從來沒見過我們的審計(jì)部門真正去審計(jì)這些重要的東西，因?yàn)闋可娴拿婧軓V，并且也會(huì)涉及到他們自己。”上述農(nóng)商行人士說。 

　　相比之下，這在國有銀行則是不可想象的，他們有嚴(yán)格的審計(jì)和管理制度，上級(jí)會(huì)審核下級(jí)，對(duì)各類費(fèi)用的使用都會(huì)有嚴(yán)格的要求。

　　時(shí)過境遷，銀行工作的風(fēng)光也有所銳減。阿蘭去年畢業(yè)之后也進(jìn)入當(dāng)?shù)乜h城的銀行網(wǎng)點(diǎn)工作，但幾個(gè)月之后便辭去了這份工作。問及原因，她對(duì)記者表示，就是覺得壓力太大，現(xiàn)在銀行任務(wù)很多，基本都是營銷方向，拉存款賣基金很累，很多理財(cái)產(chǎn)品賣不出去最后只能自己買，而且節(jié)假日不放假，每天都要各種營銷，感覺付出跟回報(bào)不成正比。

　　任務(wù)重、壓力大，收入上的吸引力也不再那么明顯，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行工作這種變化的背后，是逐漸積累的風(fēng)險(xiǎn)。諷刺的是，一度待遇誘人的農(nóng)商行乃至城商行等地方性小銀行，正是目前風(fēng)險(xiǎn)尤為集中的區(qū)域，不少地區(qū)陸續(xù)有所暴露，而據(jù)相關(guān)從業(yè)人士對(duì)記者透露，更多小銀行的風(fēng)險(xiǎn)仍掩蓋在背后。 

　　小銀行風(fēng)險(xiǎn)高與收入高的邏輯某種程度上有相通之處，作為強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)、內(nèi)部管理等方方面面都理應(yīng)受到嚴(yán)格限制，但對(duì)于遍地開花的農(nóng)商行等小銀行而已，擁有銀行牌照特許經(jīng)營，但卻缺乏有效的監(jiān)管，自主權(quán)限大，制度靈活，這種“靈活”換個(gè)角度而言也意味著風(fēng)控和管理的缺失，管控混亂一直飽受詬病。

　　地方小銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題，也已經(jīng)引起監(jiān)管層的重視，兼并整合工作也早已拉開了序幕，近些年來不少區(qū)域?qū)τ邢嚓P(guān)整合動(dòng)作，這一趨勢未來長期都可能會(huì)持續(xù)，如何保證這個(gè)過程的平穩(wěn)推進(jìn)也是當(dāng)前區(qū)域金融工作的一大重要課題。

　　（作者：方海平）

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責(zé)任編輯：潘翹楚