“二師兄”也可抵押貸款了 動產統一登記破解小微融資難

　　作者： 杜川

　　[ 截至2020年底，重慶市累計授信生豬活體抵押貸款145筆，累計發放金額達到了1.8億元。 ]

　　豬肉是必不可少的年貨產品。但對于生豬養殖企業而言，由于缺乏合適的抵押物，也讓銀行望而卻步。這是由于生豬識別難、價格評估難、防疫難，用生豬進行活體抵押貸款一直較難落地。

　　據統計，我國中小企業約60%以上的資產為應收賬款和存貨，但金融機構擔保貸款中，約60%要求提供不動產擔保，動產擔保融資不足40%。

　　“形成錯配的一個重要原因是，我國動產和權利擔保登記機構相對分散，登記查詢效率較低，影響了動產融資的發展。”1月25日，在央行“金融支持保市場主體”第五場發布會上，央行條法司副司長謝丹指出。

　　日前，國務院正式印發《關于實施動產和權利擔保統一登記的決定》（下稱《決定》），市場主體可在中國人民銀行征信中心辦理七大類動產和權利擔保登記工作，能通過一次查詢，便捷了解擔保人名下所有動產上的擔保物權狀況，可以使擔保物權更透明，增強擔保權人權利實現的確定性，降低信貸交易的風險和成本，提升金融機構等擔保權人的放貸意愿。

　　活體生豬可以抵押貸款了

　　此前我國動產和權利擔保登記制度存在一些方面的不足。

　　央行征信管理局副局長田地表示，一是登記機構相對分散，在《民法典》實施前，根據《物權法》和《擔保法》的規定，不同類型的動產和權利擔保登記職責分散在不同的部門，企業開展不同類型的動產擔保登記時需要跑不同的部門。由于信息不對稱、透明度和公示性不足，容易導致重復質押、虛假融資等風險事件。登記分散還導致受償順序難以確定，容易引起權屬糾紛。

　　二是登記查詢效率較低。各機構的登記程序和方式不統一，有的要求現場辦理，有的實行手工紙質登記，有的要求對登記申請材料進行實質性審查，登記耗時較長。由于登記機構分散，當事人需要逐一查詢信息。也有部分機構沒有建立統一的登記電子數據庫，查詢難度較大。

　　三是企業登記負擔較重。過去動產抵押登記主要是由企業等擔保人來辦理，企業負責提交登記的申請和材料，并且負擔登記成本。企業對不同類型動產和權利擔保登記的程序和方式不熟悉、不了解，辦理登記費時費力，增加了企業負擔。

　　針對上述不足問題，《決定》有的放矢加以解決，登記和查詢效率明顯提高，顯著減輕企業的負擔，并明顯提升了金融機構等擔保權人接受動產和權利擔保的意愿。

　　比如，改革后，金融機構等擔保權人接受動產和權利擔保的意愿明顯提升。

　　田地介紹，統一登記能夠便利金融機構查詢動產和權利的已擔保信息，清楚掌握擔保權的優先順位，降低和控制信貸風險和成本，更好地保護擔保權人的利益。

　　記者了解到，2019年以來，北京、上海、重慶、廣州陸續開展統一登記試點，市場監管部門將生產設備、原材料、半成品、產品抵押登記職能委托給央行征信中心，依托動產融資統一登記公示系統統一辦理，有效便利了企業融資，民營和小微企業新增擔保登記業務占比超過95%、融資金額占比超過80%。

　　例如，在重慶當地，為了更好滿足生豬產業融資需求，通過大數據賦能和制度創新，探索重慶生豬活體抵押貸款的新模式。

　　“生豬識別難、價格評估難、防疫難三個問題如果無法有效解決，生豬活體抵押貸款就無法落地。”央行重慶營業管理部主任馬天祿介紹，在試點過程中，當地解決了生豬活體抵押“不愿貸”“不能貸”“不敢貸”的問題。

　　據悉，當地主要通過央行征信中心的動產融資統一登記公示系統，實現生豬活體資產的抵押登記，并出具有效證明文件。發揮畜牧管理部門“畜牧業直聯直報系統”大數據作用，對生豬抵押資產存出欄數、防疫檢疫、市場價格等情況進行動態的監管，幫助承貸銀行控制生豬抵押資產風險。引入保險公司為生豬投保，通過銀保數據共享，解決保險風險和銀行貸后管理的難題。

　　截至2020年底，重慶市累計授信生豬活體抵押貸款145筆，累計發放金額達到了1.8億元。

　　特殊動產未被納入

　　從目前來看，央行征信中心統一登記系統并未將所有動產和權利擔保種類納入登記范圍。

　　納入的類型包括：生產設備、原材料、半成品、產品抵押，應收賬款質押，存款單、倉單、提單質押，融資租賃，保理，所有權保留，其他可以登記的動產和權利擔保七大類。

　　對于背后原因，謝丹解釋，《決定》在確定統一登記范圍時，主要是從便利企業融資的角度，在符合我國法律規定的前提下，應納盡納，將企業融資中常用的動產和權利擔保業務納入。《決定》也明確了一些特殊類型的動產和權利擔保不納入統一登記，包括機動車、船舶、航空器抵押，債券、基金份額、股權質押，以及知識產權中的財產權質押。

　　對于本次未將特殊動產納入統一登記范圍，謝丹稱，主要考慮了我國現行法律的規定、相關動產的特殊性、國際上的做法等幾個因素。

　　“比如關于債券、基金份額、股權質押，此類權利在取得時已經登記在相關主管部門或電子交易平臺的登記系統中，從便利當事人、保障交易安全和效率的角度，不宜將其取得登記和質押登記相分離。從國際上看，一般也沒有將這些特殊動產納入統一登記的范圍。”謝丹說。

　　央行征信中心主任張子紅介紹，從2021年1月1日至今，新發生的生產設備、原材料、半成品、成品四類動產抵押登記的占比已經超過了9%，市場反映比較良好，整體過渡比較平穩。

　　當然，《決定》也為納入其他擔保類型預留了空間。謝丹表示，今后如納入其他擔保類型確有必要，且時機成熟，央行將會同相關部門履行報批程序。

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責任編輯：潘翹楚