原標題：21解讀丨央行、發改委詳解征信監管：共享與保護，矛盾體里探究平衡術

　　引導民營資本和社會力量有序發展市場化的征信機構。

　　“從數據來看，人民銀行征信系統征信查詢的總量中，小微企業占比高達60%，應當說是征信系統最大的受益者。”12月25日，中國人民銀行副行長陳雨露在“完善失信約束制度健全社會信用體系國務院政策例行吹風會”上如此說道。

　　征信體系是社會信用體系的核心組成部分，由人民銀行牽頭的國家金融信用信息基礎數據庫，是全球的最大的征信系統。同時，由市場化的征信機構自主采集的企業和個人的征信信息，就是非信貸的征信信息，目前也已經成為我國征信體系的重要的組成部分。

　　經過十幾年的發展，中國的征信市場正在形成自己的特色，而且在服務實體經濟、服務小微企業、增強全社會誠信意識方面正在作出越來越大的貢獻。

　　陳雨露指出，我國征信市場的發展將迎來一個黃金發展期，在征信業現代化的更高的要求上，征信市場的發展對央行提出了新的課題。

　　實行持牌經營

　　2020年12月25日，樸道征信有限公司獲央行批準從事個人征信業務，這是央行獲批的第二塊個人征信牌照。樸道征信注冊資本為10億元，主要股東分別為：北京金融控股集團有限公司（持股35%），京東數字科技控股股份有限公司（持股25%），北京小米電子軟件技術有限公司（持股17.5%），北京曠視科技有限公司（持股17.5%），北京聚信優享企業管理中心（有限合伙）（持股5%）。

　　而第一家持牌的市場化個人征信機構為百行征信，于2018年2月份獲批，注冊資本為10億元。其中，中國互聯網金融協會持股36%，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、中智誠征信、華道征信等8家試點機構分別持股8%。

　　啟信寶顯示，百行征信的經營范圍包括一般經營項目和許可經營項目。一般經營項目含，征集、利用企業信息，開展企業信用評估、評級、咨詢、培訓、市場調查及研究、數據庫服務、技術服務等等，許可經營項目為個人征信業務。

　　陳雨露稱，根據《民法典》和《征信業管理條例》等法律法規的要求，人民銀行將會繼續完善征信業務管理辦法，將所有為金融經濟活動提供服務的，用于判斷企業和個人信用狀況的信息服務，全部納入征信監管，實行持牌經營。“央行第二張個人征信許可，就是出于這樣一個考慮，個人征信服務一律持牌經營。”

　　從已拿到牌照的征信公司大股東成分來看，均有民營金融科技公司的身影。

　　陳雨露表示，在不斷完善人民銀行二代征信系統的同時，要深化供給側結構性改革，引導民營資本和社會力量有序發展市場化的征信機構，同時運用區塊鏈技術、大數據技術、市場化的手段來推動市場化的征信機構實現互聯互通和信息共享，為建立企業信用狀況的綜合評價體系創造條件。

　　此外，人民銀行正在運用新的技術和新的規則實現長三角區域內的市場化征信機構，實

　　同時，要繼續的堅持高水平對外開放，通過鼓勵開放競爭來增加高水平的征信供給，以此不斷的提升本土征信機構的國際競爭力。

　　警惕社會“征信洗白”騙局

　　征信信息共享和征信信息保護是一對矛盾，人民銀行在征信監管工作當中如何找到兩者平衡點？

　　“人民銀行要求征信中心把數據安全放在工作的核心位置。從這個系統建設開始，就想盡一切辦法配備了高素質的信息安全團隊。”陳雨露介紹，在二代系統升級建設過程中，也把這一點放到了首位。所以，數據的安全性不斷得到提升，目前來看，系統的安全性能得到了國際同行和世界銀行考察團的高度認可。

　　在對征信市場的信息安全和個人信息保護監管方面，人民銀行對發生了信息泄露，甚至違規倒賣客戶數據的金融機構、征信機構以及相關責任人，將依法從嚴懲處，形成監管震懾。

　　此外，人民銀行還配合有關部門嚴厲打擊以大數據公司、大數據征信名義非法買賣個人信息的行為，查處以信用信息服務、企業征信服務名義招搖撞騙的行為。

　　陳雨露還指出，要大力開展征信宣傳教育活動。“現在社會上有些人提出，我可以為你做征信洗白，或者給你做不良征信記錄鏟單。這些網絡騙局要通過大力宣傳，讓人民群眾不要輕信。”

　　如果企業或者個人被納入了信用記錄，甚至被納入了“黑名單”，如何才是正規的“洗白”？

　　對此，國家發展改革委財政金融和信用建設司司長陳洪宛在會上指出，目前，信用修復作為一項創新性的工作，正處于加快完善的過程中，主要包括《國務院辦公廳關于進一步完善失信約束制度 構建誠信建設長效機制的指導意見》明確的三種方式：一是失信行為整改后移出嚴重失信主體名單。二是失信行為整改后停止公示失信信息。三是失信行為整改后屏蔽或刪除失信信息的記錄。

　　關于移出嚴重失信主體名單，上述指導意見中要求，在認定嚴重失信主體名單的同時，要告知當事人移出名單的條件和程序。目前，海關、法院、稅務等部門都已經建立了嚴重失信主體名單的退出機制。

　　關于停止公示失信信息，在依法依規公示失信信息的基礎上，市場主體完成整改后，可以申請縮短公示的時間。這方面目前正在抓緊推進相關的法規制度建設，在實踐中不斷完善。

　　關于屏蔽或者刪除失信信息的記錄，《征信業管理條例》規定，個人不良信息的保存期限為自糾正之日起五年，超過五年的征信機構應當予以刪除。

　　陳洪宛表示，目前，有關地方和領域公共信用信息的保存期間大多也參考這個規定，相關的法規制度建設也正在加快推進。

　　不過，陳洪宛強調，對一些特別嚴重的失信行為且不良影響無法挽回的，按照規定不能予以修復，比如像網絡詐騙、非法集資、劣質疫苗等等。“這樣的嚴重違法行為如果隨隨便便就撤銷公示、刪除記錄，公眾都查不到歷史信息，這是對受害者、對社會公眾的不負責任。同時失信成本過低，不痛不癢，對其他的市場主體也起不到應有的警示作用。”

　　下一步，國家發展改革委財政金融和信用建設司將按照上述指導意見的要求，研究制定信用修復的管理辦法，進一步明

　　據悉，在今年疫情期間，人民銀行征信系統查詢費用減免近10個億里面，小微企業受益占比也將近60%，受益涉及到270多萬家小微企業。今年以來，應收賬款融資服務平臺已經促成了中小微企業融資將近2萬億元，

　　陳雨露進一步表示，明年1月1日，經過國務院批準，全國動產融資統一登記系統將正式上線運行，依據《民法典》，人民銀行將在更大的范圍、更廣的領域為小微企業融資提供更高質量的動產抵押和權利擔保服務。

　　（作者：朱英子）

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責任編輯：潘翹楚