原標(biāo)題：銀行年末攬儲(chǔ)大戰(zhàn)硝煙不再 “利器”受限小行需求更迫切

　　來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)

　　每逢年末，銀行攬儲(chǔ)就是一個(gè)熱點(diǎn)話題。但近年來(lái)業(yè)內(nèi)普遍感受年末攬儲(chǔ)氛圍沒那么高了，以往存款送豬肉、送大米、送香油的情況越來(lái)越少見。第一財(cái)經(jīng)記者近日走訪上海多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，年底銀行存款利息并沒有太大變化，就連原來(lái)頗具標(biāo)志性的“宣傳板”都沒那么顯眼了。

　　對(duì)此，接受記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，這一方面是受監(jiān)管因素影響，另一方面也與銀行自身經(jīng)營(yíng)有關(guān)。今年以來(lái)，監(jiān)管要求銀行降低資金成本，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在一定程度上抑制了銀行高息攬儲(chǔ)行為，再加上銀行也要考慮存款偏離度等指標(biāo)，因此不再?gòu)?qiáng)調(diào)時(shí)點(diǎn)性的沖刺。

　　不過，相比大行和股份行，一些城商行、農(nóng)商行的攬儲(chǔ)需求較為迫切，特別是近期按檔計(jì)息、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款等攬儲(chǔ)“利器”受限，對(duì)小行影響更大，在無(wú)法進(jìn)行高息攬儲(chǔ)的情況下，存款將更多地流向大型銀行。未來(lái)中小行將面臨長(zhǎng)期流動(dòng)性管理壓力，需拓寬新的攬儲(chǔ)渠道。

　　年末攬儲(chǔ)“盛況”不再

　　“現(xiàn)在存款產(chǎn)品的利率并沒有太大變化，基本都在3.8%~3.9%之間，比如一款三年期的大額存單，利率是3.85%，算是比較高的了。”一位國(guó)有大行支行客戶經(jīng)理在記者走訪時(shí)說道。

　　“目前存款產(chǎn)品并沒有什么活動(dòng)，只有一些針對(duì)高凈值客戶的產(chǎn)品，利率能做到接近4%左右，不過也有新出的理財(cái)、銀保產(chǎn)品，這些還不錯(cuò)。”一位股份行支行理財(cái)經(jīng)理說。

　　類似的話語(yǔ)，記者在城商行、農(nóng)商行的調(diào)查中也有聽到，只不過小銀行的產(chǎn)品利率相對(duì)會(huì)高一些，有的達(dá)到了4%甚至以上。但大家的普遍感受在于，近年銀行攬儲(chǔ)的熱情沒以前那么高了，都比較“淡定”。

　　特別是今年，在按檔計(jì)息、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款等攬儲(chǔ)“利器”被限的情況下，銀行攬儲(chǔ)渠道進(jìn)一步收縮，之前部分銀行通過使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的加息券變相“高息攬儲(chǔ)”的方式也隨著互聯(lián)網(wǎng)存款的下架而不在。一位農(nóng)商行高層對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，“這類產(chǎn)品被監(jiān)管限制后，銀行業(yè)能夠攬儲(chǔ)的方式并不多了，也就不難看到整體攬儲(chǔ)氛圍的削弱。”

　　但從根本上看，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為今年銀行年末攬儲(chǔ)情況不如以往的原因主要在于三大方面。首先是市場(chǎng)流動(dòng)性的合理充裕。東方金誠(chéng)金融業(yè)務(wù)部助理總經(jīng)理李茜對(duì)記者稱，今年受疫情影響，央行通過多次降準(zhǔn)、下調(diào)MLF（中期借貸便利）和OMO（公開市場(chǎng)操作）利率等方式釋放流動(dòng)性，銀行存款需求得到一定緩解。

　　這在存款數(shù)據(jù)上也有直觀體現(xiàn)。今年存款穩(wěn)步增長(zhǎng)，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，今年三季度末本外幣存款余額216.86萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.7%，增速提高了2.6個(gè)百分點(diǎn)。

　　另一方面，則主要是受監(jiān)管因素影響。普益標(biāo)準(zhǔn)研究員楊超對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，今年為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，監(jiān)管要求銀行降低資金成本，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，再加上宏觀經(jīng)濟(jì)下行，LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）轉(zhuǎn)換完成，未來(lái)息差可能還將收窄，考慮到負(fù)債成本和經(jīng)營(yíng)壓力，銀行高息攬儲(chǔ)的意愿有一定減弱。

　　此外，銀行年末攬儲(chǔ)的“淡定”也與存款偏離度管理有關(guān)。此前銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)銀行月末存款偏離度監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行了調(diào)整，日均指標(biāo)考核加強(qiáng)，抑制銀行年末沖時(shí)點(diǎn)。

　　“所以，現(xiàn)在行內(nèi)更側(cè)重日均考核，強(qiáng)調(diào)功夫在平時(shí)。”某國(guó)有大行交易銀行部總經(jīng)理對(duì)記者說，“以前像年末時(shí)點(diǎn)余額的考核，實(shí)際上是一個(gè)慣性，習(xí)慣于在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)要去沖一把，但這一考核方式，無(wú)論是從考核得分來(lái)講，還是從監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行的考核來(lái)講，都沒有實(shí)在的意義。”

　　但還需注意的是，盡管攬儲(chǔ)大戰(zhàn)不再，不少銀行已經(jīng)開始沖刺“開門紅”了。“目前行內(nèi)考慮得更多的是1月份開門紅完成情況。按照常規(guī)，一季度需要完成全年30%~40%的指標(biāo)，不過像收入類的指標(biāo)，比如存款等，不太可能打突擊戰(zhàn)，所以收入類的指標(biāo)一般還是定在30%，分行層面可能會(huì)進(jìn)一步再加碼。”前述國(guó)有大行交易銀行部總經(jīng)理告訴第一財(cái)經(jīng)。

　　一位股份行相關(guān)人士也對(duì)記者說，“現(xiàn)在分行層面基本都開過‘開門紅’動(dòng)員大會(huì)了，大家都在做準(zhǔn)備，有些指標(biāo)定得比較高，壓力還是比較大的。”

　　小行“吸儲(chǔ)”需求更為迫切

　　相比大行和股份行，記者在采訪過程中了解到，一些城商行、農(nóng)商行的吸儲(chǔ)需求較為迫切。尤其是在近期按檔計(jì)息、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款等攬儲(chǔ)“利器”受限后，小行攬儲(chǔ)渠道進(jìn)一步收窄，將面臨更大的流動(dòng)性管理壓力。

　　穆迪金融機(jī)構(gòu)部助理副總裁萬(wàn)穎在接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)就稱，近期針對(duì)存款出臺(tái)的一些舉措會(huì)降低存款利率的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)客戶基礎(chǔ)好的大行有利，但不利于中小銀行的存款和資產(chǎn)增長(zhǎng)。未來(lái)銀行可能會(huì)更加注重提供各種服務(wù)以增強(qiáng)存款黏性，或者通過同業(yè)或債券等市場(chǎng)尋求其他資金來(lái)源。

　　“比如之前一些小行，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行銷售存款，不僅突破了地區(qū)限制，拓寬了客群，有些甚至還提供加息券變相加息，以達(dá)到攬儲(chǔ)的目的，但隨著互聯(lián)網(wǎng)存款的下架，這些銀行就得尋找其他渠道了。”前述農(nóng)商行高管對(duì)記者說。

　　那么，中小行未來(lái)該如何應(yīng)對(duì)來(lái)自負(fù)債端的壓力？楊超建議，小銀行可通過差異化定價(jià)，推出期限短、門檻低的理財(cái)產(chǎn)品、存款產(chǎn)品進(jìn)行客戶引流；另外，也能以較高收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀保合作引流并獲取一定的中間業(yè)務(wù)收入。

　　李茜則提及，除了發(fā)行大額存單以及其他定存產(chǎn)品，以利率優(yōu)勢(shì)吸引客戶外，小銀行還必須修煉“內(nèi)功”，完善渠道經(jīng)營(yíng)，依托手機(jī)銀行，采取線上和線下相結(jié)合的方式，提升自身金融服務(wù)水平，以便捷服務(wù)吸引客戶。

　　另在市場(chǎng)化方面，小銀行可以根據(jù)自身需求，通過同業(yè)負(fù)債、債務(wù)融資工具等主動(dòng)負(fù)債工具調(diào)節(jié)流動(dòng)性，緩解負(fù)債壓力；或者通過增資擴(kuò)股等方式，拓展資金來(lái)源渠道，增強(qiáng)自身資本實(shí)力。

　　不過，在當(dāng)前的環(huán)境下，也并非所有小行對(duì)存款規(guī)模都有追求。近日有報(bào)道提及，個(gè)別農(nóng)商行為了完成今年貸款占資產(chǎn)比重超過六成的監(jiān)管指標(biāo)，主動(dòng)“縮表”，縮減負(fù)債端。這主要是由于這些銀行面臨著投放難的問題，在貸款規(guī)模較難提高的情況下，只有控制整體資產(chǎn)規(guī)模，才能達(dá)到要求。

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責(zé)任編輯：陳鑫