原標(biāo)題：靠借錢養(yǎng)女友 找工作要看貸款額度．．．雷人網(wǎng)貸廣告又來(lái)了！京東率先道歉 

　　在中國(guó)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸經(jīng)歷非同尋常的發(fā)展，也在混亂中進(jìn)入了逐步規(guī)范的階段，日前，銀保監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽公開表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大幅壓降，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由高峰時(shí)期的約5000家逐漸壓降，到今年11月中旬已完全歸零，被視作互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)標(biāo)志性節(jié)點(diǎn)。

　　話音未落，網(wǎng)絡(luò)借貸雷人廣告的消息又開始刷屏。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道從抖音、B站、快手等各大短視頻網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)，“雷人廣告”大量存在，這些廣告在呈現(xiàn)形式、傳遞信息等方面各有不同，對(duì)這些廣告進(jìn)行大致歸類整理，可發(fā)現(xiàn)其中諸多值得關(guān)注的問題。

　　這一現(xiàn)象并不是今天才有，監(jiān)管部門也曾注意到并予以關(guān)注，向市場(chǎng)平臺(tái)和消費(fèi)者發(fā)出過警告和提示，但這仍未能阻止雷人借貸廣告的泛濫，網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于相關(guān)機(jī)構(gòu)平臺(tái)而言是一項(xiàng)業(yè)務(wù)，一類產(chǎn)品，但是一種特殊的產(chǎn)品，涉及方方面面的問題，對(duì)其宣傳和推廣理應(yīng)有更加嚴(yán)格的管理。

　　京東金融率先道歉

　　12月15日，@京東金融app 發(fā)布致歉信稱，近日，多條涉及我公司產(chǎn)品的短視頻由于存在嚴(yán)重的價(jià)值觀問題，受到了廣大網(wǎng)友的批評(píng)，我們對(duì)此將承擔(dān)全部責(zé)任，并在此向大家致以誠(chéng)摯的歉意。

　　最近的一則廣告視頻中，一名身穿迷彩服的男子因?yàn)槟赣H惡心想吐，向空乘緊急求助，希望能開窗戶或者換座位。空姐回答：“請(qǐng)問您需要升艙嗎？升艙費(fèi)用是1290。”男子接著打開微信零錢，顯示只有53.12元，很為難地說(shuō)不用了。

　　這時(shí)，后排一個(gè)西裝革履的男子接話說(shuō)：“升，升艙的錢我來(lái)出。”然后拿過男子的手機(jī)，一頓操作在京東金條的備用金上借了15萬(wàn)，并豪氣地說(shuō)：“急用錢的時(shí)候隨用隨取，別被沒有禮貌的人笑話了！”

　　男子提出怕網(wǎng)貸不安全，西裝男子表示，京東金融是“大品牌”，“新用戶30天內(nèi)免息，萬(wàn)元日息最低1.9元，還沒有一瓶水貴。”短視頻廣告的結(jié)尾，還細(xì)致地附上了借款的實(shí)際操作流程。

　　不少網(wǎng)友認(rèn)為，這則廣告背后的價(jià)值觀扭曲，鼓勵(lì)網(wǎng)貸借款等方式，并不應(yīng)被提倡。

　　還有這些五花八門的借貸宣傳

　　除了京東金融外，視頻網(wǎng)站上的短視頻借貸廣告均多以情景劇的形式出現(xiàn)，包括360借條、好分期、分期樂、有錢花、新浪借錢等大量平臺(tái)都利用短視頻形式推出了此類廣告。具體的典型場(chǎng)景包括：

　　1、在吃飯、購(gòu)物等消費(fèi)場(chǎng)景中，發(fā)現(xiàn)資金不夠，業(yè)務(wù)員推薦使用借貸產(chǎn)品，直接進(jìn)行掃碼支付；

　　2、在情侶對(duì)話、面試場(chǎng)景中，引出借貸產(chǎn)品，并將借貸額度直接掛鉤個(gè)人財(cái)富、個(gè)人能力、可靠度。比如360借條廣告中，情侶對(duì)話場(chǎng)景中女生因?yàn)槟猩恢?60借條而要分手；面試場(chǎng)景中，面試官因?yàn)槊嬖囌卟恢?60借條表示不適合公司。

　　3、平臺(tái)領(lǐng)導(dǎo)與員工對(duì)話、資本方與公司對(duì)話的場(chǎng)景，以假設(shè)的平臺(tái)領(lǐng)導(dǎo)指出，公司推出的借貸產(chǎn)品不是為了公司盈利，而是為了讓老百姓借到錢；資本方要向平臺(tái)注入數(shù)百億資金的投資額等。

　　這些廣告在表達(dá)方式上極其夸張，選用帶有明顯身份特征、形象極端的角色進(jìn)行表現(xiàn)，多投放于各類視頻網(wǎng)站。甚至有爺爺以死相逼孫子提高產(chǎn)品貸款額度、放開審核的場(chǎng)景，相比于精心設(shè)計(jì)和制作的傳統(tǒng)廣告，這些短視頻宣傳讓很多人大叫“雷人”、“l(fā)ow”、“毀三觀”、“低俗”等等。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查看了大量相關(guān)廣告，其宣傳點(diǎn)基本類似，主要包括幾大點(diǎn)：

　　1，門檻低，只要一個(gè)手機(jī)號(hào)碼或一張身份證即可申請(qǐng)，免抵押免擔(dān)保，最高可借20萬(wàn)；

　　2，操作簡(jiǎn)單，放款快速，1分鐘/3分鐘/5分鐘等即可放款，不少?gòu)V告語(yǔ)中強(qiáng)調(diào)“不像其他平臺(tái)那樣需要很多亂七八糟的手續(xù)和證明”等；

　　3，免息，利息低，只要一瓶水的利息。

　　相比于此類泛濫于抖音等視頻網(wǎng)站上的較為低俗的借貸廣告，另一些借貸廣告看起來(lái)要高端很多，宣傳以走心的文案為主，直擊靈魂，刺激消費(fèi)，典型代表如支付寶花唄。花唄廣告文案有，“熱愛的不能省”、“工作之前想先去看看世界”、“自由的感覺真好”。

　　記者梳理了一些此類廣告，總結(jié)其特點(diǎn)：

　　1，廣告針對(duì)的受眾對(duì)象主要為經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的群體，如剛畢業(yè)尚未工作沒有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生，工作和生活壓力較重的家庭支柱成員，常被視作低端收入的群體，如外賣員；

　　2，廣告的內(nèi)容大多鼓勵(lì)人們解放自我，追求自由，提高生活品質(zhì)，常見的主題如環(huán)球旅行、滿足親情等。

　　規(guī)范借貸宣傳，監(jiān)管不能缺位

　　這些五花八門的借貸廣告，目的自然主要是為了宣傳公司的貸款業(yè)務(wù)，跟所有的廣告一樣，竭盡所能宣傳其“好”的方面，避免其“不好”的方面，獲取流量，吸引客戶，做大業(yè)務(wù)規(guī)模，為公司盈利。在借貸行為上，就具體表現(xiàn)為，告知受眾借貸能滿足你目前的需求，盡量避免提及帶來(lái)成本和未來(lái)的還款壓力。

　　但是，真實(shí)表達(dá)、不能誤導(dǎo)消費(fèi)者、遵守公序良俗、傳達(dá)正確的價(jià)值觀是所有廣告的基本要求，更何況借貸產(chǎn)品是一類特殊產(chǎn)品，上述五花八門的廣告中，即使不考慮道德和價(jià)值觀問題，也不難發(fā)現(xiàn)其中的誤導(dǎo)現(xiàn)象，比如將借貸額度等同于個(gè)人財(cái)富、只要一個(gè)手機(jī)號(hào)碼就可快速貸款等，不符合基本業(yè)務(wù)常識(shí)。

　　現(xiàn)實(shí)中，被短視頻借貸廣告誤導(dǎo)進(jìn)而掉入借貸漩渦中的案例比比皆是，記者在黑貓、聚投訴等爆料平臺(tái)以及公開媒體報(bào)道中發(fā)現(xiàn)了大量此類事件。

　　比如，據(jù)央視報(bào)道，遼寧大連一位投資人一開始通過抖音下載了兩三個(gè)App，借2000塊錢，到手只有1400元，“砍頭貸”利息高達(dá)30%，還不上之后，又推薦她下載其他平臺(tái)借款。最多的時(shí)候，手機(jī)里的小貸App有100多個(gè)，連本帶息一天要還一萬(wàn)多，就這樣從最開始借1500元到欠各種小貸平臺(tái)50多萬(wàn)，兩個(gè)月時(shí)間經(jīng)歷了電話恐嚇、短信轟炸、公司鬧事、騷擾親友同事等一系列“暴力催收”之后，該投資人的父母最后選擇賣了房子。

　　網(wǎng)絡(luò)借貸和超前消費(fèi)的現(xiàn)象一直是個(gè)爭(zhēng)議不斷的社會(huì)話題，當(dāng)這些行為以廣告的形式向社會(huì)大眾進(jìn)行推廣，勢(shì)必引發(fā)討論，當(dāng)消費(fèi)主義遇上道德和價(jià)值觀，本身就是個(gè)剪不斷理還亂的問題，借貸，尤其是今天鋪天蓋地的網(wǎng)絡(luò)借貸，它是一類金融業(yè)務(wù)，一種經(jīng)濟(jì)行為，一種社會(huì)行為。

　　針對(duì)借貸業(yè)務(wù)本身的規(guī)范，監(jiān)管部門已經(jīng)出臺(tái)了很多監(jiān)管規(guī)則，比如，過去多年中對(duì)P2P網(wǎng)貸亂象的清理，同時(shí)由銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的規(guī)則作出明確規(guī)范。

　　但是，對(duì)于借貸在廣告宣傳方面的亂象，某種程度上還處于監(jiān)管空白的狀態(tài)。但監(jiān)管部門并不是無(wú)所作為，對(duì)這些問題以及隨之導(dǎo)致的更深層問題也都有所了解。2019年3月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸不實(shí)廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)提示》，要求各從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的會(huì)員機(jī)構(gòu)及提供網(wǎng)絡(luò)小額貸款服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)恪守行業(yè)自律要求，堅(jiān)持合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)，不違規(guī)宣傳和發(fā)布不實(shí)廣告。同時(shí)呼吁消費(fèi)者應(yīng)提高警惕，謹(jǐn)慎判斷，防止上當(dāng)受騙造成經(jīng)濟(jì)損失。

　　然而，現(xiàn)在看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸廣告宣傳亂象仍然廣泛存在，可見以“風(fēng)險(xiǎn)提示”和“呼吁”的形式還不足以阻止和規(guī)范這些行為，勢(shì)必加強(qiáng)管理。

　　從另一個(gè)角度來(lái)看，近幾年在金融加強(qiáng)監(jiān)管的背景下，針對(duì)金融活動(dòng)的監(jiān)管力度事實(shí)上已經(jīng)非常有力，并且取得了很大成效。其中針對(duì)金融業(yè)務(wù)的宣傳推廣也是非常重要的一方面，金融監(jiān)管處罰、司法判決等多渠道均有不少案例，不過，據(jù)記者了解，這些針對(duì)金融宣傳的監(jiān)管主要是針對(duì)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)方面，比如禁止保本、禁止承諾收益、禁止夸大宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)，強(qiáng)調(diào)在金融產(chǎn)品的銷售過程中必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等。相關(guān)的投資者教育活動(dòng)在社會(huì)各界中也在如火如荼的鋪開。

　　相比之下，網(wǎng)絡(luò)借貸作為另一類金融行為，在宣傳推廣和消費(fèi)者教育及保護(hù)上的監(jiān)管顯得有些不足。

　　從其他市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)歷來(lái)看，也曾經(jīng)歷過類似階段。據(jù)熟悉日本消費(fèi)金融市場(chǎng)的業(yè)內(nèi)人士介紹，日本在上世紀(jì)60-80年代經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，但商業(yè)銀行鮮有面向個(gè)人的借貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)借貸平臺(tái)問世，并在媒體渠道投放廣告，但很快被抵制和叫停，一些受害消費(fèi)者自發(fā)組成了被害者組織。80年代后期，隨著日本產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入瓶頸，日本政府轉(zhuǎn)而刺激內(nèi)部消費(fèi)，逐漸放開對(duì)借貸公司的限制，慢慢允許在深夜播放借貸廣告。

　　上世紀(jì)90年代，伴隨著泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅，日本的一些消費(fèi)金融公司逆勢(shì)發(fā)展，并開始上市，街頭也開始出現(xiàn)大量借貸廣告。與此同時(shí)，也導(dǎo)致了更深層的社會(huì)問題，數(shù)據(jù)顯示日本社會(huì)自殺數(shù)據(jù)在上世紀(jì)90年代末期快速上升，金融部門的數(shù)據(jù)則顯示幾大消費(fèi)貸款公司客戶占自殺人數(shù)的25.5%。

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責(zé)任編輯：戴菁菁