原標題：信用卡用戶注意！銀保監會發風險提示，不要“以卡養卡、以貸還貸”，逾期或影響征信

　　你會正確使用信用卡嗎？監管部門發文提示風險了！

　　6月29日，銀保監會消保局發布風險提示提醒消費者：應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

　　銀保監會稱，消費者應當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。信用卡如有欠款或拖欠年費情況，會產生息費成本，也可能影響個人征信，消費者在申請、使用信用卡時，應充分了解信用卡計結息規則、賬單日期、年費/違約金收取方式等信用卡相關信息。堅持“量入為出”的科學消費觀念，做好個人或家庭財務統籌，防止因為過度消費而影響日常生活。

　　受疫情影響，今年一季度，信用卡不良、逾期情況增多。一些分析觀點認為，信用卡貸款還處于風險的暴露期，5月或是信用卡不良高峰，但資產質量仍可控。對個人消費者而言，量入為出防止過度消費，避免信用卡逾期影響到個人征信，則是合理使用信用卡消費的關鍵。

　　逾期可能影響個人征信

　　銀保監會稱，近年來，信用卡業務發展較快，已成為銀行零售業務的重要組成部分，在促進居民消費、方便居民生活方面發揮了積極作用，但使用信用卡過程中的問題也日益突顯。根據信用卡業務的一些投訴熱點和消費誤區，提醒消費者：應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

　　本次監管部門對信用卡消費主要有三方面風險提示 ：

　　一是科學認識信用卡功能。信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，方便消費者生活。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。還有消費者將信用卡借款違規用于房地產、證券、基金、理財等非消費領域，放大資金杠桿，易導致個人或家庭財務不可持續，并會承擔相應后果，也致使金融機構風險累積。

　　銀保監會提醒，消費者應當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

　　二是合理使用信用卡。信用卡如有欠款或拖欠年費情況，會產生息費成本，也可能影響個人征信。

　　銀保監會提醒，消費者在申請、使用信用卡時，應充分了解信用卡計結息規則、賬單日期、年費/違約金收取方式等信用卡相關信息。信用卡分期還款和最低還款方式可以暫時緩解壓力，但也會產生相應的費用和利息，消費者應當合理選擇信用卡分期還款或最低還款方式，避免信用卡逾期。

　　三是樹立理性消費觀念。銀保監會提醒，在使用信用卡消費時，消費者應合理規劃資金，做好個人或家庭資金安排和管理?？紤]自身實際需求、收支狀況理性消費，堅持“量入為出”的科學消費觀念，做好個人或家庭財務統籌，防止因為過度消費而影響日常生活。

　　一季度信用卡不良小幅攀升，不良生成高峰或在5月

　　受疫情影響，部分信用卡用戶收入增速下滑，加之信用卡貸款期限較短，不良暴露較為迅速，今年一季度，我國銀行業信用卡貸款不良有所上升。銀保監會公布的數據顯示，一季度，信用卡貸款減少3300多億元。其中，2月減少4000多億元，3月新增1400多億元，月度增量已隨復工復產推進由負轉正。一季度末不良率較年初上升0.52個百分點。

　　央行公布的數據也顯示信用卡逾期增加。信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，比去年四季度增加176.09億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。

　　不過，盡管信用卡貸款不良、逾期上升，但由于其規模在銀行整體信貸余額中的占比并不高，一些分析人士認為并不會對銀行資產質量構成實質性威脅。光大證券首席銀行業分析師王一峰表示，若將商業銀行不良率與關注率之和視為問題貸款，則截至2020年一季度末，此比率為4.88%，相對不高。我國銀行業主體穩定，雖然受疫情影響不良率小幅上行，但撥備相對充足，風險抵補能力較強。

　　據媒體報道，近日，招商銀行行長田惠宇表示，信用卡貸款還是屬于風險的暴露期，整體情況比疫情期間更穩定，信用卡的消費額和交易額恢復到正常水平。信用卡交易額的上升、信用卡催收力量不斷加強、信用卡還款趨于正常，都是趨于向好的趨勢。住房按揭貸款和小微貸款的風險也是略有上升，但基本上保持穩定的水平。

　　“疫情對資產質量最大、最直接的反映是信用卡，信用卡入催是在2月份、3月份達到高峰，4月份環比下降，信用卡計入不良至少需要90天，意味著5月份是信用卡不良水平的高峰。” 田惠宇稱。

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責任編輯：張緣成