原標題：存量貸款利率今起“換錨”，重簽房貸合同優先線上辦理

　　事關上億人的存量貸款定價基準轉換工作于3月1日正式開始。2月29日，各家銀行相繼發布公告，介紹定價基準轉換的具體安排。據不完全統計，工、建、中、農、交、郵儲六大國有大行的轉換工作基本自3月1日開始，業務主要通過線上渠道辦理。

　　全國性股份制商業銀行和地方城商行的轉換工作將延后開展。部分銀行還可為客戶提供上門服務。如果今年12月的LPR與目前水平一致仍為4.75%，那么轉換后明年所有人的貸款利率下調0.05%。

　　“請疫情結束后再來銀行”

　　各家銀行公告內容繁多，細節不盡相同。為了讓客戶更直觀地了解轉換原則和操作細則，各家銀行都發布了詳細的圖解內容。

　　受理時間方面，六大行均從2月29日或3月1日開始，至8月31日結束；華夏銀行從3月底開始；招商銀行、興業銀行、廣發銀行等明確表示將于4月開展相關工作；浦發銀行表示該行工作將延后，具體時間待明確。

　　中信銀行的轉換工作也從3月1日開始，但該行表示，為簡化客戶操作流程，將于2020年7月21日對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。與中信銀行類似，光大銀行的轉換期為2月29日至6月30日，如果客戶在公告期內無意見，該行將于2020年7月21日進行個人存量浮動利率住房貸款定價基準批量轉換。

　　受理渠道方面，所有銀行均建議客戶優先通過線上辦理，等疫情結束后再來銀行網點。六大行中，工行、農行、交行、郵儲銀行均表示，可以通過手機銀行、網上銀行和網點渠道辦理；中行和建行則表示目前暫不開放線下受理，后續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道。股份制銀行方面，興業銀行同時開通線上和線下渠道。招商、中信、廣發只能通過線上渠道辦理。民生銀行表示，可以為客戶提供上門服務。

　　選擇固定利率還是浮動利率？

　　根據央行相關規定，存量浮動利率房貸的貸款人，重簽合同時可以選擇固定利率也可以選擇“盯住”LPR（貸款市場報價利率）的浮動利率。每個人只有一次選擇轉換方式的機會。如果已確定并完成轉換，那么在貸款到期前就不可以再去更改了。那么選擇的原則又應該是什么？

　　自從去年8月LPR改革實施以來，5年期LPR下調了兩次，已經從4.85%降到了4.75%。蘇寧金融研究院院長助理、碩士生導師薛洪言表示，切換LPR后，房貸利率執行浮動利率制，隨行就市進行調整。考慮到多數人的房貸周期長達30年，是否切換LPR，不看未來一年兩年，要看利率長期走勢。

　　薛洪言解釋，利率是資金的價格，長期利率走勢與社會資金供需趨勢密切相關。一般來講，經濟增長速度越快，資金需求量越大，利率也就越高；隨著經濟增速下行，資金需求趨于平緩，利率會慢慢降下來。從各國利率來看，發達國家經濟增長有限，其利率也處在較低水平，個別國家甚至出現負利率，背后就是這個邏輯。放眼未來幾十年，我國GDP增速或趨于下行，在這個過程中，利率也會越來越低，所以，浮動利率是更好的選擇。

　　由于大部分貸款人的房貸利率重定價周期為一年，因此2022年以后的利率又會變動。算賬后不難發現，經濟周期起起伏伏，利率啥時候上漲、啥時候下調，普通人難以預測。選擇浮動利率的話，房貸利率會跟隨經濟周期起伏，即便未來LPR不下調，貸款人也基本保持不虧不賺的狀態。

圖片來源：建行和中行官網

責任編輯：趙子牛