來源：銀行家雜志

　　作者：岳華

　　“在人類眾多的活動中，唯一一條永恒的規律就是變化。因此，只滿足于今天的企業。在變幻不定的明天就會感到難以生存下去?！薄芾泶髱煴说玫卖斂艘氤蔀橐患覂炐愕你y行，意味著不但需要加大科技投入，推出好的產品，更要在管理和流程上進行創新，才能在日益激烈的市場競爭中脫穎而出。作為首批民營銀行之一，華瑞銀行自成立以來，就始終堅持“歷久恒新，百年華瑞”的企業愿景，“誠信穩健以歷久、變革進取以恒新，致力于成為一家基業長青的百年企業銀行”，把穩健創新作為最基本的管理理念。

　　當前，華瑞銀行共有智慧供應鏈金融、數字零售金融和科創生態金融三個方面的業務，金融服務的范圍涉及租房、旅游、汽車、物流、節能環保、生物醫療等多個領域的企業和個人用戶。同時，各類業務和產品中蘊含著大數據、云計算、區塊鏈等多方面的技術。面對如此繁雜的技術應用和業務范疇，如果不及時進行管理方面的創新，就很容易造成經營和流程上的漏洞，使得銀行發展難以為繼。

　　為了解決這一問題，華瑞銀行將管理提升作為培育核心競爭力的重要手段，以精細化管理為目標，革故鼎新，不斷創新工作思路和工作方法，著力推進從粗放式經營向精細化管理轉變，從提倡理念向執行理念轉變。

　　在風險管控中，華瑞銀行不斷優化風險管理流程和創新管理工具。結合宏觀形勢和監管政策，制定差異化的授信政策，包括針對小微普惠、科創金融業務的差異化信貸導向及管控政策等。為提升小微企業融資效率，華瑞銀行針對授信審批、放款審核環節制定了分層授權方案，做出差異化授權安排；對條件成熟的小額、批量業務開展線上授信，大大提高了授信、放款的效率。

　　通過科技力量，華瑞銀行自行開發出“微單元融資系統”直接對接企業銷售/生產系統，具備跟單融資、信息核對、數據驗證、實時監測等風控功能，以嚴密科學的貸后管理技術作為風險防控的有力工具。具體的手段上，華瑞銀行在產品設計之中建設流程風控體系，對客戶登錄、注冊、開戶、授權、信貸申請、貸款發放、還款、貸后管理的全部流程節點進行整體風控手段設計，將技術反欺詐、授信反欺詐、賬戶鑒權、驗證、人臉識別、OCR、電子簽名、A卡、B卡、C卡等金融科技工具嵌入流程，改變傳統流程設計中的操作風控、信用風險和道德風險的防控手段。

　　華瑞銀行管理層面的另一重要點就在于扁平化的組織結構。當挖掘出需求后，銀行會迅速成立工作小組，從各個部門抽調專業人才，包括法務、審計等部門的人才都會以小組形式對項目進行推進，這樣的做法極大地提升了工作效率。

　　另外，在管理過程中，為了更好地判斷客戶風險，華瑞銀行會針對重要的風險點設置關鍵崗位，并將該崗位管理工作嵌入合作方的經營管理，這也就意味著華瑞銀行對于風險的管控已經前置到了企業管理環節。這種高效靈活的管理方法保證了快速辦公環境下的工作質量。

　　“作為一家小型銀行，我們和大型銀行走的是截然不同的道路?！比A瑞銀行供應鏈金融的負責人陳迪介紹，“我們的一切行動都是從客戶角度出發，貼近客戶需求的，通過對客戶需求及行業特性的深入研究，充分挖掘信息數據價值，將有共性的需求進行組合，將特別具有差異化的需求進行拆分，這樣最終就能夠創造出一款結構性產品，既可以滿足大部分客戶的共性需求，又可以兼顧小部分客戶的個性化需求。對于銀行來說，這樣既可以更好地服務客戶，又可以降低成本，實現產品標準化管理”。

　　在實踐中，華瑞銀行也一直在踐行著這一產品開發和管理原則。為了進一步符合市場需求，華瑞銀行一直致力于提高效率，將自身的產品審批速度提至一周內。這也就意味著，一旦團隊有了好點子，必須在保證質量的前提下進行快速分析，每個人都承擔著很大的責任，因此團隊員工成長得也非?？?。為了能夠保持對客戶需求的適應力，華瑞銀行的產品迭代次數非常多，平均每2個月就要進行一次迭代，這樣的頻率保證了現有產品能夠及時反應客戶的意見反饋，貼近其需求。

　　要想發揮人才的最大生產力，首先要建立正確的人才觀，既要滿足當下業務運行的基本要求，還要具有合理的發展前瞻性的用人思想。首先，華瑞銀行一直堅持人才結構的復合化、多元化，重點從國有銀行、股份制銀行、外資銀行、科技公司、會計及律師事務所引進眾多領軍型、復合性的人才。并且，強化專業性人才提升，培養和引進了解金融、掌握技術、熟悉產業的專才和通才。

　　同時，華瑞銀行努力培養和吸引更多年富力強、素質優秀的骨干，引入新鮮血液使團隊更加年輕化、專業化，并繼續保持較好的員工學歷結構。2018年末，華瑞銀行共有員工 423 人，其中，來自銀行等金融同業占比 55%，非金融業占比 45%。員工平均年齡為34歲，其中31~40歲的員工約占50%，30歲以下員工約占30%；教育背景良好，95%為本科及以上學歷，31%為碩士及以上學歷，與傳統商業銀行相比更為年輕開放。

　　其次，華瑞銀行注重以價值導向作為員工績效文化，借助科學的評估工具助力人才考核評價和成長發展，建立良好的機制確保將最優秀的人才安排到重要崗位。給予最優秀的人才應有的職業成長機會，也嚴格淘汰不勝任的干部員工，形成健康的內部競爭、公平選擇機制，實現企業與員工共同奮斗、共同成長。

　　再次，華瑞銀行積極鼓勵創新文化，創建適宜創新的良好環境，以組織文化愿景牽引員工創新熱情。通過構筑公司核心價值觀，結合基層黨建學習和“一二三四五”方法論的宣導工作，以“百年老店”創業文化為主線，不斷推動華瑞文化機制管建設。用組織愿景牽引個人工作積極性，將組織成長與員工發展機會相聯結，激發組織與個人追求更高、更好目標的原動力，激發員工的創業創新熱情，提升員工的敬業度。

　　最后，創新績效考核制度，以學習和考核并舉激發員工創新活力。為了營造全行創業創新氛圍，華瑞銀行宣導推動學習型組織建設，助力員工群體價值提升，強化華瑞使命教育，推動普惠金融學習，以參與促學習，以體驗促建議，以使用促營銷。同時，結合考核激勵約束制度優化推動績效文化建設。在保持薪酬標準體系穩定性和延續性的同時，進一步突出績效薪酬聯動關系，切實體現優秀員工的價值，尊重不同業務線的發展規律，完善差異化考核機制；同時，對標上市企業的薪酬規范，落實風險遞延、問責處罰、審計監督等合規要求。

　　為了更好地支持和鼓勵創新，實現未來的良好發展，華瑞銀行逐漸形成了三大戰略特色業務，并根據這三大業務設計相應的運營管理機制。

　　一是產業與金融相結合，智慧供應鏈金融創新能力逐步成型。以智慧供應鏈業務為抓手，積極踐行普惠金融。深入研究細分市場產業供應鏈金融需求，采取線上線下相結合的方式，依托大數據風控、物聯網技術等科技手段，積極打造面向小微企業的智慧供應鏈特色，瑞e保、瑞e訂、瑞e通等產品陸續投產，取得了較好的經濟效益和市場口碑，榮獲“2017 年陸家嘴年度公益普惠金融實踐獎”、“2017 年上海銀行業小微企業金融服務突出貢獻獎”、“2018年度上海銀行業小微企業金融服務創新獎”、“2018年度上海金融創新成果獎二等獎”、“2019中國金融創新之十佳供應鏈創新獎”、“2019金融服務民營及中小企業優秀案例將”、“2019中國商業銀行競爭力最佳科技金融民營銀行”等殊榮。

　　二是線上與線下相結合，數字零售金融創新能力逐步成型。全力構建底層技術平臺，集中研發了移動銀行、開放平臺等等服務平臺，在線融資、在線支付等產品平臺，以及大數據風控、客戶服務等配套支持平臺，數字零售業務所必需的基礎建設初步成型。穩步探索線上線下相結合的普惠零售服務，積極探索并持續優化租房、汽車、航旅、物流等領域的民生消費類和個體經營類普惠金融服務，不斷提升在線支付和賬戶服務能力，夯實數字零售業務基礎，電商平臺賬戶管家系統獲“2018年度上海銀行業創新獎”。

　　三是金融與科技相結合，科創生態金融創新能力逐步成型。深耕投貸聯動，持續賦能生態， 以“風險貸款”為重點，兼顧科創生態金融，聚焦精品項目，實現與 50 余家國內外優秀投資機構開展實質性合作，累計拓展客戶700余戶，實現放款客戶數近百戶，累計放款超120億元，覆蓋了信息技術、生物醫療、海洋工程、節能環保等多個“硬科技”領域。大力發揚工匠精神，深化“六?！睓C制建設，著力在組織架構、風控管理、信貸標準、考核激勵、信息系統、運營管理等方面建立專門機制，持續提升專業風控能力。華瑞銀行自主研發的微單元融資系統，融合了貿易融資的風險管理理念、零售貸款的隨借隨還技術、保理業務的跟單技術等，實現小額、高頻放款，有效降低企業融資成本，切實防范欺詐風險，榮獲“2017 年上海銀行業年度創新獎”、“2017年度上海金融創新成果三等獎”。

　　在風險管理方面，金融智能化是最重要的一環。以大數據、云計算、人工智能等技術為基礎，從獲客、事中交易到事后管理等環節，風險控制的思想貫穿于完整的金融價值鏈中。華瑞銀行在風險管理與科技的應用以及智能風控方面也做了很多布局。

　　一是持續完善全面風險管理體系。自籌備期起，華瑞銀行就始終將防控風險放在首要位置，致力于打造穩健發展的“百年老店”，不斷夯實管理基礎，持續完善風險管理制度體系，提升風險控制水平，風險防控能力有了長足進步。以“五個基本”（基本政策、基本流程、基本限額、基本工具、基本報告）為主線實施全面風險管理，探索形成穩健有效、兼顧差異的業務風控模式和特色業務領域風控技術，全面風險管理體系初步形成。堅持關鍵環節集中風控管理，對戰略業務板塊和關鍵風控環節實施派駐嵌入式管理。結合該行初創期特點，突出強化流動性風險、信用風險、操作風險管理。

　　二是以科技賦能探索供應鏈金融智慧風控模式。華瑞銀行充分把握金融科技發展趨勢，重點探索形成數據零售及普惠金融特色銀行的專業化風險管理及大數據風控能力，不斷提升華瑞銀行風險管理水平，打造形成務實有效的線上與線下相結合的智慧風控能力。尤其加快生物識別、人工智能、云計算及物聯網等關鍵技術在智慧供應鏈金融中的應用，搭建覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的風控體系。依托信息和數據技術，依法合規收集客戶、物流、倉儲、征信以及第三方可驗證數據，刻畫客戶畫像，構建大數據風控模型，實現授信評估和授信決策；推進在線供應鏈金融業務操作標準化、線上化、透明化，降低操作風險；定期收集客戶經營、財務、訂單、現金流量變動，智能比對分析，提升風險管控有效性和精準度；在合規前提下業務流程極簡，最大程度提升客戶體驗，在金融科技應用領域成為先行機構。

責任編輯：張緣成