新浪財經訊 10月18日消息，由北京市地方金融監督管理局、北京市石景山區人民政府和北京金融控股集團有限公司共同主辦的“2019中國銀行保險業國際高峰論壇”于10月17日-18日在北京舉行。會議主題為：轉型與創新——踏上中國金融業高質量發展新征程。北京金融控股集團總經理助理王磊出席并發表演講。

　　王磊表示，沒有金融科技，就沒有真正的普惠金融，中央關心的也是小微企業融資難、融資貴的問題，從中央到監管部門出臺了很多針對性的政策，市場也推出了很多創新性的產品和服務。

　　他指出，對于小微企業來說，因為信息難以收集，準確性難以保障，業務的成本很高，風控難度大，自然就導致了服務效率低，利潤率比較低。對于做普惠金融，做小微企業信貸的銀行來說，他們用業務的成本覆蓋風險的成本，采取的是人海戰術，通過人盯人，把業務成本提上來了，把風險成本控下去了。從這個角度來說，小微企業的融資問題是市場失靈的問題，單靠金融市場本身是很難解決的。

　　以下是演講實錄：

　　王磊：各位來賓，大家下午好，非常榮幸在這里交流發言，剛才聽到了Eric S.Maskin教授和賈康老師非常精彩的對話，受益頗多。我先匯報一下我們粗淺的思考，第二是講一下北京金控集團的實踐，第三是提幾點簡單的建議。

　　關于第一個問題，有幾點不成熟的思考。第一點，沒有金融科技，就沒有真正的普惠金融，就是楊主任說的廣義上的普惠金融。我們面臨著一個重要的課題是講普惠金融，中央關心的也是小微企業融資難、融資貴的問題，從中央到監管部門出臺了很多針對性的政策，市場也推出了很多創新性的產品和服務，這里有一個算式，銀行合理的利潤應該等于信貸的利率減去資金的成本，減業務的成本，減風險的成本，這是一個特別簡單的等式。對于小微企業來說，為什么難？因為信息難以收集，準確性難以保障，業務的成本很高，風控難度大，自然就導致了服務效率低，利潤率比較低。對于做普惠金融，做小微企業信貸的銀行來說，他們的利潤率還挺高，為什么？就是因為把信貸的利率調得比較高。第二個方面，他們用業務的成本覆蓋風險的成本，采取的是人海戰術，通過人盯人，把業務成本提上來了，把風險成本控下去了。從這個角度來說，小微企業的融資問題是市場失靈的問題，單靠金融市場本身是很難解決的。

　　在幾個不同的目標之間，單靠現有的市場工具是很難同時實現的。要解決這個問題，我們認為一個途徑是政府的干預，第二個途徑是技術的發展。但是政府的干預可以治標，難以治本，真正治本的還是技術的發展。全球范圍內的金融變革，央行剛剛發布了金融科技發展的規劃，科技為金融賦能，金融和科技融合，呈現了加速發展的態勢，另外一方面，賦能和融合的邊界在哪兒？效率能提高多少？成本能下降多少？監管如何介入？這些問題還不太明朗，有待下一步探索進一步探索和回答。

　　第二個觀點，發展金融科技要打好數據和制度兩個基礎，剛才聽了Maskin教授的演講，他的機制設計理論很重要的是解決信息和激勵的問題，數據和制度剛好可以對應著信息和激勵。影響金融科技發展的因素很多，互聯網是一個技術平才，技術、模型、算力都是重要的支撐，楊老師也提了應用場景更是不可或缺。但是我特別想強調的是數據和制度，有一個初步的思考，金融科技能走多快，關鍵看數據的統和能力。金融科技能走多遠，關鍵是看制度建設能不能跟上。目前來看，技術的發展要快于數據的統和，制度的建設更是略顯滯后。單個企業的數據相對大數據來說總是小的，需要進一步打通和共享，才能支撐和加速金融科技，金融產品和金融服務的創新。最近一段時間監管部門對企業和個人信息的獲取應用進行了更為嚴格的管理，應該說起到了很好的規范作用，同時也希望能夠進一步確定法律的邊界，在明確什么不能做的同時，也告訴企業什么可以做。這樣的話，能夠給金融科技的創新提高空間和保障。

　　第三個觀點，合作，而不是競爭，是推動金融科技發展，包括普惠金融發展主要的力量，特別是在現階段來說。應該說目前階段，很多的金融頭部金融機構已經把普惠金融，把金融科技作為自己的基礎性的戰略。另外一方面，領先的一些互聯網公司也把利用科技助力普惠金融作為自己重要的業務場景，但是我們感覺總的來說，現在還是單個企業在點上的創新，沒有形成完整的開放的生態，沒有找到可持續的商業模式。具體來說，數據進一步統和，需要金融大數據的基礎設施，對于政府部門來說，現在很多地方政府都在開展類似的大數據行動計劃，態度上總體上是月來開放了，但是面對眾多金融機構差異化的需求，需要專業的技術和人力物力來滿足。第二個是平臺需要進一步集成，普惠金融群體的一個重要的特點就是長尾效應，我們需要提供平臺化的金融服務，由于缺乏統一的規劃和有序競爭，現在很多的類似平臺的建設都是重復性的。第三是生態需要協同，普惠金融另外一個特點就是服務對象的抗風險能力差，我們國家的小微企業有一個統計，生命周期一般不超過3年，小微企業的信貸是典型的高風險的業務，就需要發揮不同的金融工具，包括信貸、保險、擔保、股權投資、信用服務一起來聯動的幫扶，共同分擔和緩釋風險，市場上缺乏有效的體制機制和金融的生態體系，來串聯組合這些金融的產品服務以及相關機構。簡單來說，還沒有形成精準扶持普惠群體的組合拳和生態圈。需要加強政府和市場之間，包括不同的市場主體之間的合作，只有合作才有可能突破金融科技發展的瓶頸，在有可能解決普惠金融這個世界性難題。

　　第二部分，簡單匯報一下北京金控集團，我們是去年11月19號成立，到今天剛好滿一年，過去一年中，一方面我們是承擔著央行關于金融控股公司試點任務，從成立之初也明確提出要打造首都未來金融的基礎設施，助力普惠金融的發展。市里把北京金控集團作為統和政策性的金融資源的重要平臺，過去一年中我們也做了一些探索性的工作。一方面打造面向未來的金融科技基礎設施，我們成立了國內首家普惠型的金融大數據公司，快速建成國內首個金融大數據專區和全市首個金融大數據的資源管理系統。承擔起了全市政務數據向金融領域輸出的功能，北京市去年開始正在做大數據行動計劃，市里把政務類的數據在金融領域的落地統一接口放在了金控集團，放在了北京金融大數據公司。我們的任務是實現金融大數據的統管用，統進統出，智慧化管理，創新應用，也為大數據的應用提供制度性保障。金控集團加強與社會機構的合作，到目前為止已與50多家不同類型金融機構建立了合作關系，此外我們正在嘗試探索全市的統一支付的平臺，征信體系的建設，數字資產交易這些方面，做一些力所能及的工作。

　　另外一方面，構建首都普惠金融的服務體系。首先是服務企業，建立全方位、全周期的北京小微企業綜合服務的綜合平臺。之所以建設這個綜合性平臺，希望能夠發揮金控集團聚合全市資源的優勢，金融大數據統管用的優勢，把小微平臺建設成一個智慧、協同、開放的平臺。首先是智慧，通過對數據進行整合和分析，對長尾的小微企業進行封面畫像，識別有融資需求和有還款能力，但是還沒有被傳統的金融服務覆蓋的灰度企業，進一步擴大普惠金融覆蓋的范圍，提高普惠金融服務效率。第二個是協同，貫徹組合金融的領域，利用金控集團的內外部資源，現在已經有一家控股的銀行，還成立了全市的融資擔保集團，馬上要設立全市的AMC，就是資產管理公司，還有金融大數據，以及小微平臺，陸續希望在其他牌照方面能夠有所涉及，聚合銀行、基金、保險、擔保、保理、資產管理以及供應鏈管理各方面的資源，構建一個全方位、全環節、全周期的面向小微企業的金融服務的生態。第三是開放，在入駐機構層面符合條件的金融機構都可以入駐，通過多元合作和良性競爭，提高服務效率。金融科技公司都可以參與平臺功能的開發和模型的研發，拓展金融科技的應用場景，目前已經有近40家機構入駐了小微平臺。

　　第二是服務家庭，全方位、多維度的，進行財富管理產品的集中展示，降低非法集資的風險，對財富管理成本來說，對家庭進行家庭財富的工具，開展投資者教育和保護，在這個平臺上政府能取實現這三個目標。

　　第三方面是服務個人，發揮金控集團專業化的優勢，正在為提升居民的生活、出行、教育、醫療等方面進行有益的探索，還沒有正式的形成方案，就簡單說一下。

　　最后匯報三點建議，這個觀點是集團的董事長范文仲先生提出的，金融科技應該是始于數據，興于技術。

　　第一個建議，推動具有公信力、公益性的機構，牽頭管理底層數據，建立基礎設施，運營服務平臺，構建服務體系，特別是建立和完善大數據的交互、交易和交換的平臺。在不侵犯數據所有權和隱私的情況下，推動企業合規、有效、低成本的獲取數據。

　　第二個建議，推進金融科技標準化的工作。希望金融監管機構聯合相關的市場機構共同制訂針對基礎性關鍵技術的金融科技的國家的行業標準，逐步建立全國統一的金融科技認證機制，夯實金融科技的技術的基礎支撐。

　　第三個建議，加快建設數據治理的基礎制度，明確數據的四權，所有權、使用權、管理權和收益權，平衡好便捷性、安全性和隱私性、私密性的關系，為金融科技的發展消除后顧之憂。金融科技的發展平衡好監管和創新的關系是至關重要的，既需要對科技發展趨勢進行前瞻性的預判，也需要對風險有深刻的洞察，是技術問題，更是藝術問題，所有涉及到監管和創新的都會落到藝術的層面。我們建議能夠在銀保產業園引入監管沙盒制度，推動金融科技創新的發展，實現監管和市場之間的良性互動，共同探索。

　　最后，祝愿北京銀行保險產業園發展得越來越好，謝謝大家！

責任編輯：賈振飛 2031864307