新浪財經訊 10月11日消息，2019中國普惠金融國際論壇今日在京舉行。方付通董事長兼CEO孫宏宇出席專題討論會一并發表講話。

方付通董事長兼CEO孫宏宇

　　孫宏宇認為，雖然現在大家都說人工智能、區塊鏈、大數據技術等線上技術，但我認為在很長的時間里，包括現在美國，我去交流發現，超過十萬美元一定會有人工干預。因為這牽扯到還款意愿的問題。在孫宏宇看來，缺乏線上數據的時候，就需要通過線下數據補充，然后再結合線上的科技手段。

　　以下為現場發言實錄：

　　孫宏宇：我們方付通其實對于農商行、城商行也比較了解，非常欽佩泰隆城商行所做的小微的探索。實際上我覺得非常不容易。所以，我想既然題目是“誰是普惠金融的主力軍？”我想普惠金融到底是個什么定義？實際上我們去年在荷蘭有一個負責任的金融的簽署，我們作為中國的唯一的公司加入這個簽署，當然我們也代表十家農商行加入這個簽署。所以，我們認為普惠金融首先是負責任的金融，不是小額的就是普惠金融。我認為有幾個關鍵點：不能太多負債，不能抬高的利率，隱私得保護等等，G20整個有十條的原則，它是一個真正要回饋經營性實體的，而不是說鼓勵大家去過渡消費、過渡負債的。實際上我們很多大的銀行，在前端時間大躍進做小貸的時候，我們在很多農商行，當時剛開始做他們就說了，肯定出事。我說為什么？他根本就沒有人，他們就覺得是線上工具來了，我們就一定能夠貸款，他們說等著吧。為什么？因為他們拿我們農商行的數據直接加額度就放貸款了，利息降低，額度變高。我覺得這是第一個我的觀點，就是所謂普惠金融一定是有這些原則的，不是小額的都是普惠。

　　第二，我認為現在都說數字、數據、人工智能、區塊鏈、大技術。但我認為可能在很長的時間里，包括現在美國，包括WELLSFARGO，我跟他們聊，十萬美元是全線上，超過十萬美元，一定有人工干預。因為這牽扯到一個還寬意愿和還寬能力的問題。我覺得泰隆銀行肯定也做到一點，就是你到底能不能還這個錢。所以，我覺得大數據的應用不是一切，一定是線上、線下的融合。

　　我們做過一個測試，當時我們在安徽全省做了一個“金農信e貸”的項目，我們拿了很多主流的三方數據做測試，發現50%是小白，到重慶農商行做測試，一半有數據，一半沒數據。我們跟重慶農商行聊，他們說所謂的數據我要求的是透明的，我知道來源的，當然國家現在打這些數據了。所以，這個時候他們提出的觀點，我非常認同。但是，數據既然沒有，我們農商行體系，客戶經理是可以采集來的。我需要解決的問題是，怎么能保證客戶經理采集來的是真數據，而不是假數據，這個我覺得技術上可以解決這個事。

　　現在隨著我們在安徽做的時候，用了這么一種方式，就是政府數據?？藦娍偫碚f，數據都在政府手上，拿的政府數據。2019年1月份上線了一個“金農信e貸”，在人民銀行得了金獎，這個時候他們一個貧困縣，200多億的資產規模，到現在大概授信8個億，筆均9萬塊錢，全線上。但是，這個問題就來了，就是說我覺得所謂的主力軍，我非常同意鄭總的觀念，他的數據可能解決的是一部分有數據的、數據可以判斷的、小額的，而這時候我們發現了一個空檔，就是五萬，或者很多是十萬，到二百萬，或者是十萬到五百萬，分城市不一樣，后來發現這是一個空檔，可能泰隆銀行能做，咱們互聯網公司，甚至于網商銀行，他們也做不了，網商銀行的筆均也不會超過5萬塊錢，超過200萬的建行就可以做了。

　　所以，這個時候有一個空白，我覺得非常有意思。就是這個是實際上真正的經營性的實體，包括農村的經營戶，當然我們農村側做了很多經營性貸款，比如在海城做的蘋果、梨，這時候沒有數據，這時候我們需要線下的數據補充，然后結合線上的科技手段，能夠完美的解決這個問題。所以，我們在2018年1月從內蒙古呼和浩特一直做下來以后，跟很多城商行、農商行合作，實際上我們筆均做純經營性貸款，做到筆均22萬，幾乎30天以內不良記錄沒有。我覺得線上、線下的結合可能是一個非常好的方式。我覺得所謂大數據，可能中國還需要時間，可能得百行征信再豐滿以后。

　　這次在第二屆數字中國，農信社看了建行的展位，他們驚呼，我們的對手來了。因為建行我覺得真的是扎下去了，他已經在村里做了很多的債，招了很多大學生。所以，睿智的農商行的領導也看出來了，不是互聯網公司，是建行。而建行非常厲害，基準利率做貸款。所以說，他們農商行已經把大行里面的普惠金融，把建行看成了他們要去趕超的，因為他們感受到了來自于建行的壓力，這是第二塊，我覺得肯定要線上、線下的。

　　第三，實際上現在整個的隱私，我們在用很多三方數據的時候已經出現了。比如說，幫很多的農商行提供相關數據服務的時候，這個數據我們進行準入，會發現泄露。農商行說了，你們弄的哪兒來的數據，只要一做貸款，線上貸款一跑，馬上就收到了小貸公司的電話，各種電話就來了。所以，這個時候隱私保護我覺得也是非常重要的。所以，我們還做了一個東西，就是公安部第三研究所做了一個公安部光明網絡電子身份證（音譯），這個項目也剛剛在全球中小企業論壇得了一個負責任的數字創新的白金獎，這個項目上我們已經在農信社體系推開了，這個真正可以看到在線保護客戶的隱私，數據可以不用泄露。所以，我覺得隱私保護對于怎么發展普惠金融也是非常重要的。

　　還有一個想法，我覺得作為助貸，我們也跟銀行聊過，我問的非常直接。我說你們為什么有錢，利潤不低，為什么自己不做？后來有一個很極端的，就分享了一下。他說我就干三年，小微、普惠金融可能要像泰隆這樣長跑的可能需要十年，我只干兩年，有助貸、保險、擔保兜底，為什么不做呢？而且很多助貸銀行已經上市了。后來他們說了，我們非常知道，可能是飲鴆解渴，可能武功全廢，最后都沒了。但是這個時候我認為助貸是一個非常有益的補充，補充在哪兒呢？因為咱們監管對壞賬率的控制。所以這個時候我們建議銀行把那些覺得有風險的客戶可以和這些公司來合作，因為他可能對風險的審視更高一些，咱們監管有2%到3%的紅線，所以最好不要有壞賬，有壞賬寧愿不做，又沒有規模，又掙不到錢，現在是一個任務，最后還出那么多壞賬。所以，我覺得助貸現在這個概念可以做非常有益的補充，當你想做小微，現階段沒有搞明白，這時候完全可以來合作，可以承受更高一些的風險，因為沒有監管管助貸的機構。謝謝！

責任編輯：張緣成