原標(biāo)題：銀行代理保險(xiǎn)辦法發(fā)布：收回扣、銷售誤導(dǎo)將受重拳整治

　　新京報(bào)訊（記者 潘亦純 陳鵬）近日，新京報(bào)記者從相關(guān)渠道獲悉，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳近日向大型銀行、股份制銀行及各保險(xiǎn)公司下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)退出、監(jiān)督管理等多個(gè)方面，對(duì)商業(yè)銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)范。

　　新京報(bào)記者注意到，這其中有不少利于消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)規(guī)定。例如《管理辦法》第24條就規(guī)定，商業(yè)銀行保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售投連保險(xiǎn)產(chǎn)品還應(yīng)至少有1年以上的保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，每年接受不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)，并無不良記錄。

　　《管理辦法》文件截圖

　　又比如第30條規(guī)定，各類保險(xiǎn)單證和宣傳材料在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證和宣傳材料有明顯區(qū)別，不得出現(xiàn)“存款”“儲(chǔ)蓄”“與銀行共同推出”等字樣。

　　《管理辦法》文件截圖

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)新京報(bào)記者表示，上述《管理辦法》系統(tǒng)規(guī)定了銀保的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、業(yè)務(wù)退出、監(jiān)督管理，回應(yīng)了銀保發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些新情況，對(duì)于銀保的轉(zhuǎn)型與發(fā)展有促進(jìn)作用?！拔磥磴y保的發(fā)展要真正以客戶價(jià)值創(chuàng)造為核心，優(yōu)化銀行和保險(xiǎn)公司之間的利益分配和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制 ，加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)協(xié)同程度，深化二者在銷售、產(chǎn)品管理、客戶關(guān)系管理、運(yùn)營(yíng)與IT支持等多方面的合作。”朱俊生進(jìn)一步表示。

　　“收回扣”飽受詬?。阂?guī)定險(xiǎn)企不得向銀行支出協(xié)議外利益

　　銀行保險(xiǎn)渠道員工收保險(xiǎn)公司回扣的現(xiàn)象一直飽受詬病。今年7月，招行行長(zhǎng)田惠宇在一次內(nèi)部講話中就直指了這一問題，他表示“我最不能容忍的一件事，就是員工收取保險(xiǎn)公司的回扣。據(jù)我所知，這不是個(gè)別現(xiàn)象?！?/p>

　　而此次下發(fā)的《管理辦法》也對(duì)相應(yīng)行為進(jìn)行了規(guī)范，例如第21條規(guī)定就稱，商業(yè)銀行對(duì)取得的傭金應(yīng)當(dāng)如實(shí)全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)，并規(guī)定保險(xiǎn)公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。

　　《管理辦法》文件截圖

　　朱俊生對(duì)新京報(bào)記者表示，從銀行和保險(xiǎn)公司兩個(gè)角度規(guī)定，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司給銀行及其人員“回扣”，這有利于規(guī)范銀保市場(chǎng)的銷售行為，提升財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，降低保單銷售成本。對(duì)保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)在于，如何提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力以及專業(yè)化的服務(wù)，調(diào)動(dòng)銀行銷售人員的積極性，而銀行則需要在銷售人員的激勵(lì)機(jī)制方面作出相應(yīng)的調(diào)整，支持一線人員的保險(xiǎn)銷售。

　　此外，《管理辦法》還對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作出了相關(guān)規(guī)定，例如第8條就對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)設(shè)置了準(zhǔn)入門檻，主要包括主業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，最近2年無重大違法違規(guī)記錄（已采取有效整改措施并經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)認(rèn)可的除外）；已建立符合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)等總計(jì)6個(gè)條件。

　　《管理辦法》文件截圖

　　在退出方面，《管理辦法》也規(guī)定，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)若有最近1年內(nèi)因保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)引發(fā)過30人以上群訪群訴事件或100人以上非正常集中退保事件等5種情形之一的，法人機(jī)構(gòu)不得授權(quán)該網(wǎng)點(diǎn)開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)授權(quán)的，須在5日內(nèi)撤銷授權(quán)。

　　《管理辦法》體現(xiàn)保險(xiǎn)姓保理念 發(fā)布多項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)定

　　值得關(guān)注的是，此次《管理辦法》中也有一些條款與保險(xiǎn)回歸保障、“保險(xiǎn)姓保”的理念相契合。

　　例如第38條就規(guī)定，商業(yè)銀行代理銷售意外傷害險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）的保費(fèi)收入之和不低于保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

　　《管理辦法》文件截圖

　　不過，朱俊生認(rèn)為，雖然這一條款有助于銀保渠道增加保障型產(chǎn)品銷售，促進(jìn)銀保轉(zhuǎn)型，更好地平衡保障與財(cái)富管理，但這本質(zhì)上是一個(gè)保險(xiǎn)公司、銀行以及客戶三方主體市場(chǎng)選擇的自然結(jié)果，似乎沒有太多必要通過管理辦法對(duì)結(jié)構(gòu)比例予以限制，未來在保險(xiǎn)公司自身行為規(guī)范的基礎(chǔ)上也許可以放松乃至取消。

　　此外，《管理辦法》還用較大的篇幅，在消費(fèi)者保護(hù)上做文章，制定了多項(xiàng)管理規(guī)定。除了上述關(guān)于銷售從業(yè)人員及銷售材料等方面的規(guī)定之外，還對(duì)一些有可能產(chǎn)生矛盾的險(xiǎn)種在銷售方面進(jìn)行了多項(xiàng)規(guī)定，例如規(guī)定稱：銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非預(yù)定收益型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品等，存在躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍、保費(fèi)繳費(fèi)年限與投資人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60等多種情況的，應(yīng)該在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保。

　　《管理辦法》文件截圖

　　新京報(bào)記者 潘亦純 陳鵬 編輯 程波 校對(duì) 劉軍

責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307