違規“輸血”房地產行業 商業銀行遭密集處罰

　　王柯瑾

　　“涉房貸”違規一直以來是監管機構關注的重點。近期，銀保監會對資金違規流入房地產領域的情況處罰日益密集。

　　綜合近期銀保監會公布的行政處罰信息看，多家商業銀行因消費貸款、涉農貸款等資金流向房地產市場而遭到處罰。從受罰商業銀行類型看，從國有大行到股份行、城商行都存在上述違法違規情況。

　　《中國經營報》記者在采訪中了解到，資金違規進入房地產企業，助推樓市“加杠桿”，可能造成房價上漲。此外，銀行資金通過“多層嵌套”等方式流入房地產市場隱藏著諸多風險隱患，甚至是違法犯罪行為。

　　據記者不完全統計，今年以來，截至2019年8月14日，銀保監會、各地銀保監局以及分局針對涉及房地產業務違法違規情況開出的罰單超過100張，罰款金融總計超4000萬元，涉及銀行約為50家左右。

　　從具體的處罰案由看，消費貸被挪用支付購房款、房地產信貸管理不嚴格等為主要內容。某國有大行人士表示：“作為銀行機構，為了業績違規向資質、手續不健全或資本金不充足的房企發放貸款，貸前調查和貸中審查不嚴，沒有及時監控資金流向等行為隱藏著巨大的隱患。如果騙貸情況發生，或資金挪作他用產生了違約，都會影響銀行信貸資金安全。”

　　關于個人信貸資金違規進入房地產市場，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受記者采訪時表示：“包括消費貸款、信用卡透支在內的個人信貸資金違規進入房地產市場，放大居民部門杠桿，影響房地產調控效果，應堅決堵住各種漏洞。”

　　實際上，今年以來，除持續加大涉房地產貸款監管和處罰力度外，監管部門也多次對涉房貸款進行“喊話”。

　　年初，銀保監會副主席王兆星曾明確提出，房地產金融是下一階段監管緊盯的幾個重要風險領域之一。

　　中國人民銀行在7月31日對外表示，各類銀行要轉變傳統信貸路徑依賴，合理控制房地產貸款投放，加強對經濟社會發展重點領域和薄弱環節信貸支持。日前，人民銀行召開的銀行業金融機構信貸結構調整優化座談會亦強調，當前和今后一段時期，銀行要調整優化信貸結構，嚴禁消費貸款違規用于購房，加強對銀行理財、委托貸款等渠道流入房地產的資金管理，加強對存在高杠桿經營的大型房企融資行為的監管和風險提示。

　　而關于消費貸款違規用于房地產市場，金融機構應如何應對，董希淼表示：“商業銀行和消費金融公司應將消費貸款發放時限控制在5年以下，并要求客戶提供有效的用途證明。對30萬元以上的消費貸款執行‘受托支付’規定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風險。而且關注信貸資金進入樓市不能只盯著商業銀行和消費金融公司，各類互聯網借貸平臺對資金流向沒有監控，進入樓市的比例可能更高。要繼續加大對各類互聯網平臺的清理和整頓，對其提供的借貸業務，在借貸用途、資金流向等方面加強監測。”

　　不過其也坦言：“無論對金融機構還是互聯網平臺而言，對信貸資金流向、用途的監控都是一個老大難問題。應修改相關制度辦法，將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人信貨資金違規流入樓市。”

責任編輯：張文