梁世棟

　　新浪財經(jīng)訊 7月21日消息，“中國金融改革與上海國際金融中心建設(shè)”研討會于2019年7月21日-22日在上海舉行，會議由國家金融與發(fā)展實驗室、上海金融與發(fā)展實驗室主辦，螞蟻金服副總裁梁世棟出席會議并演講。

　　梁世棟表示，金融科技是金融供給側(cè)改革的重要組成部分。

　　以下為演講實錄：

　　梁世棟 ：各位嘉賓大家上午好，感謝李老師的邀請，特別榮幸參加上海金融與發(fā)展實驗室的論壇，我謹代表螞蟻金服祝賀“上海金融與發(fā)展實驗室”隆重揭牌，相信實驗室一定會在中國金融發(fā)展和上海國際金融中心建設(shè)發(fā)揮出重要的作用。今天上午的主題是“金融供給側(cè)改革”，我借此機會分享一個觀點。

　　這個觀點是“金融科技是金融供給側(cè)改革的重要組成部分”。金融供給側(cè)改革無非三個方面——供給的數(shù)量、結(jié)構(gòu)和效率。從金融角度來看，數(shù)量上更多的是多不是少，所以談去杠桿的問題。結(jié)構(gòu)上來看和數(shù)量也有關(guān)系，多是指總量多，結(jié)構(gòu)上有一些部門少而有一些部門多，往往是民營、中小企業(yè)少，長尾人群和邊遠地區(qū)享受的金融服務(wù)少。這個問題對應(yīng)的是機構(gòu)類型的不平衡，服務(wù)這些部門的金融機構(gòu)很少，如民營銀行、中小社區(qū)金融機構(gòu)。前面幾位領(lǐng)導(dǎo)也講到，金融市場的不平衡，是直接間接融資結(jié)構(gòu)不平衡，包括金融機構(gòu)產(chǎn)品的同質(zhì)化，往往有一個新的東西就會一哄而上。如何從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革層面解決這個問題？根據(jù)李揚老師的文章，有兩個方面，一是制度變化，優(yōu)化金融生產(chǎn)要素資源配置；二是效率的改進，我們經(jīng)常說從發(fā)展當中解決問題，隨著效率的變化，也許一些結(jié)構(gòu)會得到調(diào)整。

　　從全要素生產(chǎn)率的角度來說，效率的提升本質(zhì)上是技術(shù)的進步。回顧歷史，以支付行業(yè)為例，17世紀金融主要以服務(wù)大型跨國公司為主；19世紀電力產(chǎn)生，支付體系化、規(guī)模化，開始以服務(wù)企業(yè)客戶為主；在20世紀中葉的信息時代，計算機和電話網(wǎng)絡(luò)普及，支付個人化、全球化，以中高收入人群為主。在21世紀數(shù)字時代，以移動互聯(lián)網(wǎng)和云計算為代表，移動支付更大提高效率并降低成本，惠及長尾客戶。

　　大家會問科技發(fā)展周期比較長，跟當下有什么關(guān)系。其實可以看到時間軸越來越短，從17世紀到19世紀是200年，信息時代到數(shù)字時代只有50年時間。從長周期看整個科技的發(fā)展，就是幾百年的過程，整體上呈現(xiàn)加速的、指數(shù)級增長。原來說“摩爾定律”不太實用了，但目前還沒有看到盡頭，每18-24個月，存儲和計算能效翻番，成本減半。大家現(xiàn)在用的手機其計算能力遠遠超過20年前IMB最強的“深藍”計算機，我理解現(xiàn)在是偉大的時代，是充滿機會的時代，技術(shù)將發(fā)揮深刻的、革命性的作用和變化。

　　不僅僅是展望未來，現(xiàn)實已經(jīng)看到了很多變化。以移動支付為例，科技公司和金融機構(gòu)強強聯(lián)合。以往經(jīng)濟的發(fā)展和人口的分布過不了“胡煥庸線”，2011年移動支付剛剛發(fā)展之時，東西部移動支付覆蓋率比是1.29，2018年的時候這個比例接近于1，因為互聯(lián)網(wǎng)的新金融模式?jīng)]有地域邊界，直接下沉服務(wù)所有長尾老百姓，所以能夠保證所有地區(qū)的百姓都可以得到相同的普惠服務(wù)。在這個基礎(chǔ)之下，未來不僅限于移動支付，很多金融服務(wù)方面都可以取得這樣的效果。

　　我并不贊同“螞蟻金服是金融科技企業(yè)、銀行是傳統(tǒng)金融機構(gòu)”這種觀點。科技一直在改變金融行業(yè)，我的理解是“金融科技”這個說法未來會消失，金融科技是整個金融業(yè)利用科技或者是科技改變金融業(yè)態(tài)的一個過程，在這個改變過程當中金融的本質(zhì)不會變化，金融的一些具體業(yè)務(wù)模式會發(fā)生變化。實際上許多非金融科技型公司也在探索，如銀行無論是網(wǎng)點上面，還是智能投顧，應(yīng)用AR/VR、生物識別等技術(shù)，所以金融科技是共同探索的一個過程。

　　什么技術(shù)在未來會改變金融業(yè)態(tài)？我們總結(jié)是“BASIC”——區(qū)塊鏈（Blockchain）、人工智能（AI）、安全（Security）、物聯(lián)網(wǎng)（IoT）、云計算（Cloud Computing）。技術(shù)的發(fā)展有一個邏輯，一開始認知較少，然后發(fā)展很快，會有一個經(jīng)過泡沫化的過程，直到泡沫期慢慢沉淀下來、發(fā)揮實際作用。互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)經(jīng)歷了這個過程。這里面人工智能、安全、云計算基本上過了泡沫期，進入了實際應(yīng)用發(fā)揮作用階段。前一段時間大家對于人工智能討論很多，比如是不是會替代人類，感覺不討論人工智能就覺得落伍了。我認為現(xiàn)在區(qū)塊鏈從泡沫時期開始往下走了，區(qū)塊鏈應(yīng)用了很多場景，包括很多一些偽場景，各種各樣的幣等等，產(chǎn)生過很多問題，但是其背后的技術(shù)與沉淀下來的作用，我們自己有很多探索。物聯(lián)網(wǎng)之前也是很熱但實際沒有很好地應(yīng)用，隨著5G時代到來，物聯(lián)網(wǎng)可以輕量、長時間、高頻、高速地鏈接，也會有蓬勃的發(fā)展。這些對于金融來說，這些本質(zhì)上是重構(gòu)信用機制，提升信息獲取和分析效率，降低信息不對稱。

　　關(guān)于技術(shù)，我想就螞蟻金服的實踐做一些簡單的講解。我們在支付行業(yè)服務(wù)了7億多用戶，看著簡單，但背后的技術(shù)是人工智能、安全和云計算，如果沒有這些技術(shù)的支撐，也做不到今天成績。

　　首先，云計算能力。“雙十一”每秒交易峰值達到25.6萬筆，當然每筆交易會有更多的計算。第二，當我們7x24小時面對海量用戶時，如何保障賬戶安全、資金安全、系統(tǒng)安全、不被黑客攻擊、反欺詐和反盜用，這里面人工智能和安全技術(shù)起到?jīng)Q定性作用。如果只有計算能力，沒有安全能力和人工智能，也沒有辦法服務(wù)好這么多用戶。服務(wù)中小企業(yè)方面，聯(lián)合各類金融機構(gòu)，現(xiàn)在已服務(wù)1700萬小微商家，采用“310模式”——3分鐘申請，1秒鐘審批，0人工干預(yù)。為什么以前金融機構(gòu)不做，因為每一筆成本太高，做下來收入覆蓋不了成本。之所以現(xiàn)在做了，是因為技術(shù)的發(fā)展提高了效率、降低了成本，所以戶均貸款余額可以做到三萬元。包括理財也是門檻降低，一塊錢也可以理財。再有前一段時間很熱的相互寶，得到了保險業(yè)界一些人士的肯定，有7000萬的用戶。

　　我們的區(qū)塊鏈整個公司是落在上海，也是響應(yīng)上海國際金融中心建設(shè)號召，吸引了大量區(qū)塊鏈人才，目前我們?nèi)驅(qū)＠麛?shù)量第一。于“長三角一體化”相關(guān)的，直接應(yīng)用于司法立案，知識產(chǎn)權(quán)訴訟前調(diào)解成功率上升了100，50%的調(diào)節(jié)當天就完成，在訴訟和調(diào)解效率、推動市場公開發(fā)揮重要作用。除了區(qū)塊鏈以外，還有一個是叫做軌道交通通票，現(xiàn)在長三角區(qū)域的七個城市，上海、杭州、南京、合肥等，通行用支付寶一掃就可以過。還有長三角整體的一網(wǎng)通辦，現(xiàn)在還在進程當中，希望形成長三角區(qū)域的一網(wǎng)通辦，而不是一個省的一網(wǎng)通辦。還有全球化以及智能科技輸出，支付寶也是落地在上海，我們服務(wù)9個本地錢包、10億全球用戶，所以對于技術(shù)的分享和輸出，不僅僅限于國內(nèi)金融機構(gòu)。

　　技術(shù)帶來不確定性，不確定性就是風(fēng)險，展開來看，技術(shù)的發(fā)展尤其是金融科技發(fā)展給監(jiān)管確實帶來挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)是沒有地域的，我們監(jiān)管模式是分區(qū)域管理的，科技的發(fā)展可能是輕資本的，但是整個金融監(jiān)管是資本向下的，還有科技往往是快速迭代的，我們的監(jiān)管更多是人力去沉淀。所以這方面的建議是，以科技對科技，來管理好風(fēng)險。有一個詞是RegTech，我的理解是其有兩個含義，一個是Comptech合規(guī)科技，還有一個是Suptech監(jiān)管科技，這兩端都可以使用。剛才說的BASIC技術(shù)一方面在于金融機構(gòu)，無論是無論合規(guī)、數(shù)據(jù)安全、智能報送這些內(nèi)部風(fēng)險管理都可以用這些技術(shù)。監(jiān)管上來看，整體態(tài)勢感知、輿情監(jiān)控、風(fēng)控駕駛艙、風(fēng)險檢測、企業(yè)畫像、數(shù)據(jù)體系都可以用于監(jiān)管科技，很榮幸這些技術(shù)服務(wù)了多個省市的金融辦和監(jiān)管機構(gòu)，對于科創(chuàng)板前期我們也貢獻了一些技術(shù)力量。

　　數(shù)字時代是我們面臨的最大機遇，這個時代最大風(fēng)險是錯失機會的風(fēng)險，有風(fēng)險我們通過技術(shù)管理好就可以，所以螞蟻金服真誠地希望可以和監(jiān)管機構(gòu)，金融機構(gòu)一起攜同共行，促進技術(shù)和金融深度融合，提升金融供給側(cè)改革科技含量，提效降本，打造核心競爭力。

責(zé)任編輯：陳鑫