文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 莫開偉

　　信用卡過度消費(fèi)的起因是貪婪，操作中一切取巧和僥幸的心理，都必然導(dǎo)致加重債務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　近日，上海銀保監(jiān)局接連公布六則行政處罰，工行、建行、招行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行及上海銀行等六家銀行因信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)，合計被罰190萬元。此次上海銀保監(jiān)局對銀行信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)行為進(jìn)行處罰再度引發(fā)社會對信用卡亂象的關(guān)注。

　　隨著信用卡在零售金融板塊里的收入貢獻(xiàn)比重逐漸加大，信用卡業(yè)務(wù)近幾年成為各家銀行發(fā)力的重點(diǎn)，信用卡已經(jīng)深入中國老百姓的生活，成為金融領(lǐng)域不可或缺的產(chǎn)品。央行發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截止今年一季度，全國人均持有銀行卡5.57張，其中，人均信用卡和借貸合一卡0.49張。全國卡均授信額度2.29萬元，授信使用率為44%。不過，跑馬圈地式的發(fā)展不僅引發(fā)了卡主消費(fèi)被分期等多種亂象，也隱藏著居民杠桿率過高、信用卡過度授信等風(fēng)險。在銀行信用卡發(fā)卡圈地的狂歡中，銀行環(huán)節(jié)問題也不少，如授信隨意、發(fā)卡對象混亂、收費(fèi)陷阱、刷卡超限不提醒、只宣傳好處等等，安全隱患如影隨行，惡意透支案件也爆發(fā)式增長，均成為近年信用卡行業(yè)背后的亂象。上海銀保監(jiān)局此次罰單中，工商銀行上海第一支行、招商銀行信用卡中心、上海銀行信用卡中心因存在為部分客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時，未遵守總授信額度管理制度的行為被罰。建設(shè)銀行信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心因存在為部分客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時，未遵守總授信額度管理制度以及對部分信用卡申請人資信水平調(diào)查嚴(yán)重不盡職的行為被罰；浦發(fā)銀行信用卡中心因存在為部分客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時，對申請人收入核定嚴(yán)重不審慎的行為被罰。

　　顯然，由于各家銀行無序競爭，都在爭搶銀行卡這塊大蛋糕，為了追求辦卡的數(shù)量，競相降低辦卡門檻，對申領(lǐng)人的身份、經(jīng)濟(jì)來源和收入情況審核不嚴(yán)，多數(shù)都僅憑一個電話就通過審核，導(dǎo)致信用卡發(fā)放泛濫。各家銀行信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地之后，留下的是亂發(fā)卡、亂收費(fèi)、亂用卡等一堆亂象。過度授信、異常交易管控不力、對申請人資料審核不嚴(yán)等問題，而這也是我國信用卡業(yè)務(wù)面臨的普遍問題。銀行為了獲取更多高端客戶，在發(fā)卡過程中采取了參照他行信用卡額度授信，也就是俗稱的以卡辦卡。對于公務(wù)員、事業(yè)單位等薪資收入比較穩(wěn)定的行業(yè)提供了遠(yuǎn)超持卡人還款能力的授信額度。持卡人可以申請到數(shù)十張信用卡，綜合授信達(dá)到數(shù)十萬數(shù)百萬。因此，由于持有過多信用卡、產(chǎn)生過度消費(fèi)的“卡奴”層出不窮。近年來，“卡奴”自殺事件時有發(fā)生。同時，我們還要看到過去信用卡的風(fēng)險較為單一，而如今“信用卡危機(jī)”的爆發(fā)已經(jīng)與“共債風(fēng)險”緊密地聯(lián)系在一起，即信用卡的風(fēng)險可能已經(jīng)不是用卡本身所引發(fā)的，而是由消費(fèi)金融、P2P、網(wǎng)貸等渠道共同構(gòu)成，一旦其它渠道被嚴(yán)格監(jiān)管和整治，最終壓力都會落到信用卡業(yè)務(wù)上，這對于信用卡的風(fēng)險防范提出了更高要求。因此，如何破解信用卡亂象、化解信用卡風(fēng)險迫在眉睫。試想，2002年的中國香港、2003年的韓國、以及2006年的中國臺灣，這些地區(qū)的信用卡熱潮最終都是以糟糕的結(jié)局收場。

　　首先，商業(yè)銀行要合法合規(guī)嚴(yán)格發(fā)卡。信用卡業(yè)務(wù)出自商業(yè)銀行，受到行業(yè)監(jiān)管的約束，要比其它消費(fèi)貸款的管理更為規(guī)范。因此，一方面要整治和肅清大量打著“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”概念下帶來的行業(yè)亂象，另一方面信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險理念也要有所提升，不要再以“提額”作為挽留用戶的手段，對于違規(guī)用卡要嚴(yán)格監(jiān)控并予以降額、停卡等措施，同時還應(yīng)提升信用卡運(yùn)營理念，從過去產(chǎn)品、營銷、風(fēng)險等業(yè)務(wù)流程的割裂模式向“產(chǎn)品-營銷-風(fēng)險”一體化模式轉(zhuǎn)變，將場景營銷、金融科技、風(fēng)險管理一并納入到信用卡業(yè)務(wù)鏈條。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為信用卡市場的直接參與者，必須切實(shí)履行其保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，嚴(yán)把產(chǎn)品或服務(wù)入市關(guān)口，從源頭上杜絕不利甚至侵害消費(fèi)者權(quán)益的設(shè)計。要完善信用評分體系，對申請人進(jìn)行差異化授信與定價。個人信用評分體系不僅可用于信用卡產(chǎn)品線的風(fēng)險管理，還可以作為差異化授信與風(fēng)險定價的參考依據(jù)。卡債危機(jī)爆發(fā)國家與地區(qū)多要求信用卡公司根據(jù)持卡人信用狀況進(jìn)行評分、并針對不同客戶群體差異化授信與定價。

　　其次，監(jiān)管部門應(yīng)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)流程，避免因銷售誤導(dǎo)而損害消費(fèi)者權(quán)益。政府以及監(jiān)管部門要建立并持續(xù)完善信用風(fēng)險數(shù)據(jù)共享機(jī)制。可以通過頒布法律法規(guī)及指導(dǎo)意見，加快推進(jìn)信用卡公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等公司間信用風(fēng)險數(shù)據(jù)的互通共享。同時要健全信用卡行業(yè)法律體系。美國政府于信用卡危機(jī)爆發(fā)后陸續(xù)頒布和修訂了16條法律。其中，2009年《信用卡問責(zé)及披露法》所體現(xiàn)的市場監(jiān)管理念、監(jiān)管路徑和方法，是對美國長期信用卡市場實(shí)施自由競爭政策的反思和糾偏；臺灣（中國）政府頒布了《消費(fèi)者債務(wù)清理條例》，允許無力還款的持卡人申請破產(chǎn)，還對銀行法、民法中相關(guān)條例進(jìn)行了修訂，助力信用卡危機(jī)平緩過渡。

　　最后，要引導(dǎo)全社會尤其是年輕人理性消費(fèi)。信用卡過度消費(fèi)的起因是貪婪，操作中一切取巧和僥幸的心理，都必然導(dǎo)致加重債務(wù)負(fù)擔(dān)，超過收入水平去還款必須調(diào)整合理的還款方式和額度，“卡奴”們的當(dāng)務(wù)之急應(yīng)是停止過去所有的錯誤行為。對可能觸動刑事責(zé)任，要主動根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受力，溝通和償還，配合銀行和刑事相應(yīng)政策，充分認(rèn)識法律寬嚴(yán)相濟(jì)的警示和教育。

　　(本文作者介紹：知名財經(jīng)評論人、獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)者)