文 | 藍戰

　　萬萬沒想到，上海銀行史上第二大罰單，被一家鮮為人知的意大利銀行領走了。

　　2019年7月9日，銀監會網站公布了上海銀保監局近日做出的3起行政處罰：因存在員工無指令辦理部分賬戶資金的對外支付、對部分賬戶資金劃付交易未進行有效對賬等6個違法違規問題，意大利裕信銀行股份有限公司上海分行被責令改正，并處罰款共計1030萬元。

　　但比“一千萬罰單”更重磅的消息很快傳出，2016年1月至2018年5月，裕信銀行上海分行員工韓某娜利用銀行內部管理漏洞及職務之便，非法侵占銀行資金1.1億元，用于購置海外房產10余套。

　　員工盜現金額超過1億元、時間長達2年半，這家銀行竟然毫無察覺，讓人細思恐極之余，也覺得匪夷所思！

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　　女職員盜現購房始末

　　此次裕信銀行被罰1030萬元，是繼花旗銀行2017年8月被罰1064萬元后，上海銀監系統開出的數額第二大罰單。

　　根據銀監會網站公開的信息，裕信銀行上海分行受罰的原因，包括存在員工無指令辦理部分賬戶資金的對外支付、未完整準確記錄部分資金劃付交易信息、對部分賬戶資金劃付交易未進行有效對賬、對個別不相容崗位未實施分離措施、信息科技外包管理嚴重違反審慎經營規則、案件防控和員工行為管理嚴重違反審慎經營規則，一共6項違法違規行為。

裕信銀行官網

　　細看之下不難發現，其中多項均與該行員工韓某娜挪用銀行資金有關。

　　早在2019年3月，公眾號“宣克炅”就曝出上海某外資銀行匯款部女職員利用銀行內部管理上的漏洞和自己的職務之便，3年間不斷做假賬，但直到3年后銀行金庫出現巨大虧空才案發。后經《中國經營報》查證，涉事銀行正是來自意大利的裕信銀行。

　　官方通報及媒體報道顯示，由于裕信銀行上海分行的資金進賬系統與出賬系統未分開管理，韓某娜作為進賬系統和出賬系統的錄入人，通過使用系統初始密碼或盜用主管的密碼，獲得審批權限。

　　隨后，韓某娜借用自己作為客服的身份，多次虛構定存客戶的交易指令，將銀行資金轉出，在北京、上海及美國、日本、希臘等多個國家購置附帶移民程序的房產，以及用于外匯交易。

　　韓某娜寄希望于賺取交易利差而后償還巨款，但最終未能實現。反倒牽出了裕信銀行在進賬、出賬和對賬等方面的巨大管理漏洞。

　　一般而言，銀行在進賬、出賬時應在內部分開隔離審核，與客戶之間也應有對賬過程。然而由于裕信銀行的對賬流程確實相當簡化，銀行定期將季報、月報、周報發給客戶，但不要求客戶強制性回復；并且該行客戶又以小眾群體為主，回復積極性不強。

　　韓某娜正是利用這一點，憑借自身較好的客戶關系維護能力，取得客戶較高的信任度，最終實現未經客戶對賬多次轉移資金累計1.1億元，歷時兩年半均未被發現。

　　最終，上海銀監局對韓某娜做出終身禁入銀行業；對該行董事、直接責任人Antonio D’Angio做出警告，并取消銀行業金融機構董事、高級管理人員任職資格2年；對裕信銀行上海分行做出責令改正，并處罰款共計1030萬元的行政處罰決定。

　　不過，從裕信銀行近年的發展來看，此次被罰可不像是什么偶然事件。

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　　海外面臨多起罰單

　　公開信息顯示，裕信銀行（UniCredit S.P.A．）是當前意大利最大的一家銀行，又稱意大利聯合信貸銀行，總部及上市地點均在米蘭。

　　裕信銀行的歷史可追溯至1473年成立的羅洛銀行，由包括羅洛銀行在內的9家意大利主要銀行于1998年合并而來。2005年6月，意大利裕信銀行宣布斥資151億歐元并購德國第二大銀行裕寶銀行，造就了迄今為止歐洲境內最大的一筆跨國銀行并購交易。

裕信銀行曾為歐冠聯賽官方贊助商

　　而裕信銀行在中國大陸的歷史，則可追溯至1982年設立的北京辦事處。然而時至今日，該行在大陸依然僅有兩處辦公地點，除了北京辦事處，還包括此次受罰的、成立于1996年的裕信銀行上海分行。

　　2012年，裕信銀行曾在中國銀監會批準下設立廣州分行。彼時，該行首席執行官費得里科·吉佐尼還對快速增長的中國市場表現出較高期望。然而僅僅5年后，裕信銀行就向中國銀監會申請關閉其廣州分行。

　　回望歐洲銀行近幾年的發展，可以看出裕信銀行由廣州退出、又在上海被罰，并非偶然。根本原因就在于，快速崛起的中國市場再“誘人”，該行卻也是“心有余而力不足”。

　　2008年金融危機爆發，全球金融行業受到極大影響。不過包括裕信銀行在內的歐洲銀行，當時在歐洲政府的支持下，受到的影響相對較小。

　　但中國有一句老話，逃得過初一逃不過十五。

　　挺過全球金融危機的歐洲銀行，很快迎來了“歐債危機”的致命打擊，以希臘為代表的多個歐盟國家在2009年后連續數年陷入主權債務危機。“覆巢之下，安有完卵”，正是在這樣的背景下，2012年裕信銀行決定成立廣州分行，希望通過開拓費得里科·吉佐尼認為的“未受歐洲危機影響”的中國大陸業務，彌補自身在歐洲市場的低迷。

　　然而到了2016年，還沒能從歐債危機中緩過神來，歐洲銀行又遭遇土耳其債務危機——在土耳其銀行2232億美元的外債總額中，法國巴黎銀行、意大利裕信銀行、西班牙對外銀行3家歐洲銀行所占比例高達60%！

歐債危機中的裕信銀行

　　行至于此，素來高傲的歐洲銀行也不得不低下了頭，啟動裁員計劃。根據媒體報道，在年度凈虧損約118億歐元后，2016年底裕信銀行宣布了未來兩年縮減歐元區業務、關閉意大利國內近千家分行以及裁員1.4萬人的重整計劃。

　　看起來，此次上海分行暴露出的員工“一人多崗”等問題，與該行“撤點裁員”的重整計劃不無關聯。

　　何況在海外，近年裕信銀行也是觸線不斷：2017年10月，歐洲央行決定對該行出售177億歐元不良貸款的交易進行審查；2019年4月，因違反競爭政策該行面臨歐盟處罰，處罰金額可能高達其全年營業額的10%；此外，同月該行還因涉嫌違反伊朗制裁禁令，向美國當局支付了高達13億美元的“天價罰單”。

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　　董事長年僅30歲

　　就在“上海銀行史上第二大罰單”公開后的第二天，2019年7月10日中意財長首次對話在意大利米蘭召開。無獨有偶，裕信銀行以合作諒解備忘錄潛在簽署方身份，出現在首次中意財長對話聯合聲明中。

　　但誰能想到，這家享譽全球的意國最大、歐洲第三大、世界第六大銀行，背后的執掌者竟是年僅30歲的“天才金融家”，名叫張飏。

　　作為《財富》雜志“25位最具影響力的商界領袖”之―、《名利場》雜志“信息時代百名權勢人物”排行榜TOP10之一，金融界傳奇獎及新人獎的獲得者，張飏還被譽為“世界上最讓人敬畏的金融家”。

　　除裕信銀行董事長身份以外，張飏在華爾街廣為人知的身份，還有YFVYZ金融集團董事長、怡利國際金融集團董事長。

怡利國際持有的香港金銀業貿易場A1類83號牌照

　　2008年全球金融危機爆發，年僅19歲的張飏不僅幫助上述金融集團扛住金融風暴，甚至在他的領導下，怡利國際金融集團和成立僅3年的YFVYZ金融集團還風光大賺了一把。

　　2012年，怡利國際金融集團的年營業額突破4656億歐元，創造了國際金融界的傳奇故事。怡利國際金融集團在張飏領導下，每季度盈利維持近400億歐元，因此被巴菲特贊嘆：“張飏的年報，是我見過的最好的年報。”

　　此外，全球首富比爾·蓋茨也對張飏在金融界取得的成就高度肯定，并號召人們向他學習。而全球金融大亨羅斯柴爾德家族則對其“又愛又怕”，最后還宣布與其共同發動代號YEC的金融計劃。

　　1989年3月13日出生的張飏據傳是一位華裔，八歲喪父后開始在飯店洗碗賺錢養家及讀書，“從小就被學校同學嘲笑”但憑借努力最終考上重點中學。2005年，年僅16歲的張飏進入怡利國際金融集團美國總部工作，很快“因為工作仔細認真負責深受董事長賞識”而被定為董事長接班人。

　　2006年，張飏創建YFVYZ金融集團并擔任董事長兼首席執行官，2008年帶領YFVYZ金融集團及怡利國際金融集團走出金融危機后，不久即被任命為怡利國際金融集團董事長。

　　據介紹，張飏為人坦誠低調、從不擺架子，深得下屬員工信任及喜愛。但由于其領導的業務主要在歐美地區開展，因此在中國大陸鮮為人知。

網傳張飏曾購買保時捷918等多輛豪車

　　在中國大陸的網絡論壇上，張飏更是鮮少出現，而其中就有兩次因購買豪車而被網友熱議：2014年及2015年，張飏購買布加迪及保時捷918的照片流出，在汽車論壇引發熱議，但焦點很快由豪車轉移至其本人的年紀及“歐洲首富”的身份上。

　　而另一則在大陸出現的與其相關的信息，則是2015年深圳前海怡利國際金銀業有限公司的注冊成立，該公司是怡利國際金銀業有限公司的子公司。而后者成立于2009年，持有香港金銀業貿易場A級拍照，是香港金銀業貿易場A1類83號行員，主要為香港及中國內地、東南亞投資客戶及企業機構提供香港九九黃金、倫敦金、倫敦銀等貴金屬交易服務。

　　2016年，“怡利國際前海管理組”的成立，標志著怡利國際正式進入中國大陸金銀業貿易市場。

　　裕信銀行在中國大陸業務的不斷受挫表明，張飏及其管理下的幾家金融集團的“探險”，也許才剛剛開始。

責任編輯：陳鑫