文/新浪財經(jīng)意見領袖專欄作家 莫開偉

　　飛速發(fā)展的金融導致新興金融業(yè)態(tài)日新月異，在很大程度壓縮了社區(qū)支行的生存空間，是社區(qū)支行潮起又潮落的重要推力。

　　今年以來，社區(qū)支行關停趨勢明顯，總體呈現(xiàn)“進少離多”態(tài)勢。從追求數(shù)量擴張到收縮轉型，銀行社區(qū)支行高速發(fā)展的時代已經(jīng)落幕。

　　2013年原銀監(jiān)會發(fā)文允許設立社區(qū)支行時，股份制銀行們一片歡呼雀躍，民生銀行甚至拋出了建設1萬家“金融便利店”的豪言。隨后，浦發(fā)銀行等股份制銀行積極投入到鋪設社區(qū)支行的大潮中。一時間，社區(qū)支行如雨后春筍。

　　據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，在銀行發(fā)起社區(qū)支行最熱鬧的2015年和2016年，正式拿到許可證的社區(qū)支行分別為1755家和1016家。頂峰時，全國持牌的社區(qū)支行有5700多家。然而好景不長，在互聯(lián)網(wǎng)金融等多重浪潮的沖擊下，社區(qū)支行建設速度驟減。

　　從2017年下半年開始，陸續(xù)有社區(qū)支行退出運營，當年就退出了216家。2018年，又有813家關停，并引發(fā)了社區(qū)支行頻頻關停現(xiàn)象的討論。據(jù)統(tǒng)計，到今天為止，共有1300多家社區(qū)支行退出了運營。

　　曾經(jīng)，無論是商業(yè)銀行，還是監(jiān)管部門，把設立社區(qū)支行寄予了很高的期望：把它稱為“24小時樓下金融便利店”，金融“毛細血管”，意在打通金融“最后一公里”，其經(jīng)營特點是不辦理對公業(yè)務，單戶授信余額不超過500萬元。基本定位為社區(qū)企業(yè)、居民提供靈活方便、及時到位的金融服務。按道理，應該廣為民眾喜愛，也一定能深根社會土壤，并長出枝深葉茂的金融參天大樹，尤其為城市普惠金融服務做出自己應有的貢獻。

　　然而，現(xiàn)實卻又非常無情，既背離了這項制度的設計初衷，也給了當初抱有各種美好幻想者們的一擊響亮耳光。那么，為何會出現(xiàn)這種令人失望的現(xiàn)象呢？原因有兩方面：

　　銀行機構擴機構、搶地盤的傳統(tǒng)經(jīng)營競爭思維是社區(qū)支行潮起又潮落的根本原因。當初，無論是商業(yè)銀行還是監(jiān)管部門，都覺得社區(qū)支行具有很強大的社會金融功能，把它當著拓展市場競爭能力、提高城市普惠金融服務的有效渠道，在設立社區(qū)支行時，普遍存在冒進傾向，在設立社區(qū)支行上未經(jīng)嚴格論證，脫離了業(yè)務發(fā)展實際，造成了“供大于求”局面，導致批設的社區(qū)支行網(wǎng)點過多，使其迅速處于膨脹狀態(tài)，導致供大于求的結局，從數(shù)量、布局到定位都埋下了很多的金融隱患。而且，因為其服務功能不健全，比如沒有現(xiàn)金服務柜，沒有對公業(yè)務，智能化服務低等，極大地捆綁了社區(qū)支行發(fā)展手腳，遏制了其發(fā)展生機，在當下激烈的市場競爭中不僅無法顯現(xiàn)社會支行優(yōu)勢，而且成了一種經(jīng)營負擔。據(jù)測算，目前一個社區(qū)支行的運營成本平均每年大約在100萬元左右，是傳統(tǒng)網(wǎng)點的1/7，配備的工作人員是3到4人，是傳統(tǒng)網(wǎng)點的1/5；如果這些社區(qū)支行再設立現(xiàn)金柜，需要增配2至3名工作人員，加上物理營業(yè)場租費用，會大大增加股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，這讓商業(yè)銀行陷入了一種繼續(xù)保留社區(qū)支行需要大幅增加投入、維持現(xiàn)狀又不能產(chǎn)生任何作用及帶來任何金融效益等尷尬局面，也讓社區(qū)支行成了股份制銀行們的一塊“雞肋”。這樣的社區(qū)支行無法逃脫被拋棄的命運。

　　飛速發(fā)展的金融導致新興金融業(yè)態(tài)日新月異，在很大程度壓縮了社區(qū)支行的生存空間，是社區(qū)支行潮起又潮落的重要推力。當前，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的高速崛起，風起云涌；尤其隨著支付寶、微信支付的快速崛起，整個金融服務已經(jīng)發(fā)生了徹底的變化；2013年余額寶面世之后，已徹底替代了銀行的存款產(chǎn)品。而支付寶和微信支付以及大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所提供的類似于花唄、京東白條這樣的產(chǎn)品線其實已經(jīng)徹底改變了民眾日常的金融服務習慣，導致更多的人不愿去社區(qū)支行接受服務了，而且各家商業(yè)銀行的APP或者互聯(lián)網(wǎng)銀行的軟件，也沒有太多的人愿意去使用。同時，目前人們?nèi)粘４蟛糠值慕鹑谛枨蠖伎梢酝ㄟ^移動互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品來實現(xiàn)，即使像支付寶微信支付這樣的移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，沒有實現(xiàn)大家100%的金融需求，而一般商業(yè)銀行的手機銀行產(chǎn)品也能夠滿足大部分日常的金融服務。由此，很多民眾一年很難去幾次傳統(tǒng)銀行服務網(wǎng)點去辦理業(yè)務。

　　客觀地看，社區(qū)支行雖然被淘汰應是大勢所趨，但它確實在服務城市“兩小”、推進普惠金融服務方面發(fā)揮了一定作用，目前如果從盲目設立極端走向盲目撤銷極端的話，也會帶來不少負面影響：一是對于大型居民區(qū)確實需要社區(qū)支行、而又能養(yǎng)活社區(qū)支行經(jīng)營的社區(qū)，如果一律撤銷，確實給社區(qū)民眾帶來很多不便，也會遭到社區(qū)支行居民的詬病。二是盲目撤銷社區(qū)支行，從金融投入與產(chǎn)出角度看，也是一種金融資源的浪費，之初大肆擴張設立社區(qū)支行花費了大量的人力、物力和財力，現(xiàn)在短短的幾年間撤銷大部分社區(qū)支行，使得金融資源投入沒有發(fā)揮應有的作用，導致生產(chǎn)資源的極大浪費。

　　由此，在社區(qū)支行去留這個問題上，各大股份制商業(yè)銀行還是應該通盤考慮，在整體局面上重新做好規(guī)劃，在確保業(yè)務可持續(xù)、經(jīng)營不虧損的情況下，能夠保留的盡量保留，不能保留的可以進行撤并，實在不能發(fā)揮任何作用的就予以撤銷。總之，應該靈活施策，全身而退，不搞“一刀切”，既能發(fā)揮社區(qū)支行的整體作用，又不再出現(xiàn)過去那種盲目鋪攤設點局面，使社區(qū)支行整體達到精簡、高效、實用、方便之目的。

　　從當前現(xiàn)實看，可在兩方面努力而為：一是相關部門應加強引導，出臺實質性鼓勵措施。因為設立社區(qū)銀行的初衷是服務好社區(qū)小微企業(yè)及居民生活，它既是一項金融普惠的民生工程，同樣也是一項惠及經(jīng)濟發(fā)展的社會工程，因而是一項社會系統(tǒng)工程，需要相關部門的積極配合和大力支持才能產(chǎn)生實效。監(jiān)管部門及股份制銀行可考慮推廣一些成功的社區(qū)支行展業(yè)經(jīng)驗、統(tǒng)一規(guī)劃布點，政府可通過減稅、補助租金、獎勵創(chuàng)新等方式降低運營成本，既防止社區(qū)銀行扎堆，又避免其紛紛撤離后，給居民留下金融服務的“空白”，以盡量方便社區(qū)居民為撤并的重要目標。二是加大社會銀行科技化投入，提高人工智能化服務程度，以提高社區(qū)支行應對金融競爭網(wǎng)絡化的需要。從未來現(xiàn)實看，銀行物理網(wǎng)點消失將是大勢所趨，無人銀行將會是社區(qū)支行新模式；而移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將有可能徹底將銀行虛擬化，銀行不再需要實體網(wǎng)點將會成為未來的一個發(fā)展所趨。由此，社區(qū)支行可考慮增設智能服務機器人等科技設備來解決人工服務不足的問題，盡量拓展社區(qū)支行金融服務功能，為社區(qū)居民提供盡可能全面的金融服務，使社區(qū)支行生存發(fā)展能力不斷提高，成長為真正為社區(qū)居民服務的“多功能、全方位”銀行。

　　(本文作者介紹：知名財經(jīng)評論人、獨立經(jīng)濟學者)