來源：消金界

　　近日，據媒體報道，上海農商行正在申請籌建消費金融公司。

　　一旦申請獲批，意味著又一家銀行系消費金融公司的誕生，同時也是上海地區第三家持牌消費金融公司。上海將成為持牌消費金融公司最多的地區之一。

　　從上海這座金融之都的地位可以看出，零售金融的勢力正在強勢崛起。

　　而對于正在全力籌備上市的上海農商行來說，如果能牽頭成立一家消費金融公司，在估值方面，無疑是一重大的利好。

　　聯想控股隱藏背后

　　上海農商行成立于2005年8月，目前注冊資本為人民幣80億元。雖然是國資背景，但是上海農商行沒有控股股東。

　　持有上海農商行5%及以上普通股股份的股東，包括上海國有資產經營有限公司、中國遠洋海運集團有限公司、寶山鋼鐵股份有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、上海國際集團有限公司和深圳市聯想科技園有限公司（以下稱聯想科技園），分別持有上海農商行10.00%、10.00%、10.00%、 7.00%、6.02% 和5.73%的普通股股份。

　　其中，聯想科技園的股東之一為聯想控股（03396.HK）。

　　聯想控股在金融服務業務領域布局廣泛，投資了正奇金融、拉卡拉支付、漢口銀行等多個公司。

　　其中，正奇金融在香港交易所披露首次公開募股（IPO）招股書。招股書顯示，公司2018年上半年實現營收9.54億元，同比增長27.8%，經營業務利潤為3.78億元。據正奇金融官網介紹，其經營范圍囊括了融資擔保、小額貸款、典當、權益類投資、融資租賃、商業保理、資本市場業務、資產管理、供應鏈管理在內的九大業務。

　　目前上海農商行也在積極準備上市。

　　2016年，上海農商行便將獨立上市列為目標。2018年，上市計劃實質性啟動，10月份，上海農商行公布了A股IPO保薦機構：國泰君安證券、海通證券以及中信證券。

　　零售業務發展迅速

　　根據《消費金融公司試點管理辦法》，金融機構申請成立消費金融公司，作為主要出資人，應該具備：

　　（一）具有5年以上消費金融領域的從業經驗；

　　（二）最近1年年末總資產不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

　　（三）財務狀況良好，最近2個會計年度連續盈利（合并會計報表口徑）；

　　（四）信譽良好，最近2年內無重大違法違規經營記錄；

　　（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

　　（六）承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

　　（七）具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度；

　　（八）滿足住所地國家（地區）監管當局的審慎監管指標要求；

　　據消金界了解，截止2018年12月末，上海農商行資產總額為8182.01億元。2017年，凈利潤67.69億元，2018年，凈利潤74.83億元。其財務指標已經符合申請消費金融公司的要求。

　　而3年來，上海農商行都在為上市做籌備，內部一直在推進制度修訂完備，這也為申請消費金融公司打下了公司治理的基礎。

　　在零售金融方面，上海農商行提出零售金融業務轉型的目標。

　　2017年，上海農商行個人貸款余額860億元，個人客戶總數1246.93 萬戶，工會卡新發卡 50.52 萬張，累計達到358.85萬張。快捷支付簽約客戶新增39.42萬戶，累計75.10萬 ， 簽約規模較去年年末增長 110.46%。

　　信用卡業務實現翻倍增長，新發信用卡5.39萬張，累計發卡100.96萬張；實現業務收入 6.47億元，同比增長86%；信用卡中間業務收入6.22億元，同比增長104%；全年交易金額 120億元。

　　上海農商行還推出了車牌分期、教育分期、鈦金卡等新產品。

　　2018年上海農商行提出了“深入推進零售業務二次轉型”的目標。挖掘更多消費場景，開發消費貸款新興動力，重點推進“鑫 E 貸”、線上消費貸款、個人住房租賃貸款。信用卡業務方面，以支付業務為基礎，優化了第三方支付系統，加強互聯網金融服務能力。

　　在申請成立消費金融公司的隊伍中，排隊的銀行系資金，不止上海農商行一家。

　　2017年11月，甘肅銀行（02139.HK）與奧馬電器、金徽酒申請發起成立隴銀消費金融股份有限公司。

　　2018年6月，寧波銀行（002142）發布公告稱，擬以自有資金出資人民幣3億元與富邦家具和寧波城市廣場共同發起設立永贏消費金融有限公司。

　　2018年9月，光大銀行（06818.HK）發布公告稱，與中青旅及王道銀行簽署了合資協議，共同出資成立消費金融公司——北京陽光消費金融股份有限公司。但北京已有北銀消費金融公司。

　　目前監管對于消費金融公司的設立，基本遵照“一省一家”的原則，所以目前對于京東、阿里、騰訊、百度等四大互聯網企業來說，還沒有一家巨頭搞定這張牌照。

　　融360大數據研究院金融分析師李萬賦對消金界表示，其實，目前上海已經開業了兩家消費金融公司（其中一家在自貿區），廣東也已經開業了三家（深圳、廣州、珠海各一家），當然這兩地是特殊情況，并非嚴格意義上的“突破”。目前消費金融公司還處于試點階段，我們無法猜測監管機構是否要打破這一原則，但是從長遠來看，如果未來消費金融公司由試點轉入常態，也不排除取消一地一家的可能性。

　　面對消費金融市場這塊“肥肉”，銀行系已經覬覦已久。

　　監管會打破“一地一家”的原則嗎？這對消費金融市場而言是一個非常重要的監管信號，值得業內拭目以待。

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責任編輯：楊群