圖為加納央行支付司副司長Clarissa Kudowor

　　新浪財經訊 12月8日消息，以“探索金融與科技融合發展之道”為主題的2018第二屆中國互聯網金融論壇今日在京召開，加納央行支付司副司長Clarissa Kudowor出席并發表演講。

　　以下為嘉賓發言實錄：

　　大家下午好！感謝主辦方邀請我來這里與大家分享一下加納數字普惠金融的發展情況。

　　在整個金融領域當中，討論這個問題是十分有必要的，也是接下來我要演講的內容。

　　介紹數字金融服務在加納的圖景；

　　法律框架和監管框架；

　　在這樣一個圖景當中所面臨的機會和挑戰；

　　介紹相應數據。

　　大多數用戶都是來自于企業和政府，以及各種機構，在加納有移動支付銀行以及相應機構進行存管業務，同時也有對交易進行監管的相應政策法規和監管環境。

　　（圖）加納數字金融服務生態環境，有各種不同的渠道。

　　在數字金融普惠方面，基礎設施是極為關鍵一環，而其中最為重要的是移動支付相應的基礎設施，我們11月份通過了GhlPSS資金轉移系統，這個系統能做到的事情很多，可以將資金從銀行帳戶當中轉移到一個智能卡片系統，可以從自己銀行帳戶當中取錢，從事可以進行電子資金轉移。銀行帳戶和現金都是可以進行及時轉換的，同時我們也有移動錢包，可以利用這個轉移系統進行銀行帳戶和錢包的轉移。

　　談到法律以及監管框架時，有很多相應法案和法規。我們在不斷根據變化環境來進行政策的制定。

　　2003年有支付系統法案。

　　2008年通過了無網點銀行服務指導意見。

　　2015年為進行電子貨幣的發行通過了相應的指導意見，能夠提供電子銀行服務。

　　2015年，我們意識到無網點銀行服務法案過于僵硬，沒有辦法適應現有環境，2015年又重新審視了自己的指導意見，在整個金融系統當中發現需要將電子貨幣進行更多的指導和規制，很多支付機構都是基于銀行，在通過這些支付機構時，所有錢需要直接進入銀行，而銀行必須要將這樣的應用告訴監管部門。在雙方平衡當中，沒有辦法與銀行進行很好的溝通，所以如果想提供服務，必須要通過銀行，這是非常不方便的，所以2015年通過了一個中間機構指導意見，能夠讓這些機構和經紀人更好實行自己的職責。

　　2016年，通過加納存款保護法案，能夠將數字貨幣覆蓋到這樣一個法案當中。

　　2017年，又通過了金融服務供應商進行消費者償還機制的指導意見。

　　數據保護法案也是十分關鍵的，對于電子商務供應商的法案也能夠被覆蓋。

　　這是一個變化非常快的領域，對于監管部門來說，必須要根據變化情況進行監管的調整。如果不了解金融科技到底帶來了什么的話，是很難進行監管的，就像王擁民先生剛剛提到的，我們可能以為只是銀行和互聯移動的電子支付機構，但其實除了這些機構之外，很多其他的中介機構也參與其中。所以我們必須讓銀行和其他的金融機構能夠更好地表達自己的意見，通過廣泛的征集意見，了解應當如何調整監管。

　　幸運的是，我們已經成立了一個委員會，可以更好地讓金融機構去表達自己的意見。在這種背景下，現有法規是必須要去消除這些服務供應商所造成的一些鴻溝，必須要讓監管部門能夠適應性地進行調整，這也是一個不斷進行的過程。

　　同時，我們也對支付的渠道進行了指導意見的制定。

　　在數字金融方面，如智能卡系統，是在數字金融方面起到驅動作用的關鍵系統，需要的是條形碼。在2014年就推出了一個戰略性的支付路線，這是針對加納國家的。我們可以了解小戶、散戶的交易活動，他們賬戶里有什么活動特征。

　　我們并沒有一個全球統一的識別碼，但是我們有五個，如果把這五個里面其中一個提出來刷一下了解客戶系統，就可以了解信息了。我們希望消費者能夠使用這個服務。如電子貨幣里面有一些余額，可以在里面累積利息，就是移動貨幣，這是在今年10月份推出來的。

　　政府正在推動金融方面的普惠，尤其是對于數字化的應用。加納卡是全球統一的識別碼，其實我們并沒有一個統一的識別碼，現在有了，應該能夠覆蓋全國，一旦有了加納卡之后，在數字普惠方面的工作能夠得到進一步的進步，達到新的水平，政府同時也在推出新的舉措。目前這個還是有點難度的。現在很難使用居住地址，有了數字房產地址體系推出之后，大家可以以數字方式開戶，一旦進入這個賬戶之后，可以把這個賬戶提供出來，銀行就可以向大家提供一個賬戶。以前如果要付水電費的話，不得不去網點，現在通過數字手段和你的住址聯網。

　　政府同時在起草設計一個全新的金融服務政策，還有代理注冊，這是由央行推出來的，希望能夠把各種各樣的DFS服務代理商進行登記，主要是為了保證他們的統一性。

　　抵押物登記，任何動產都可以作為抵押物的考察對象。

　　在DFS里有什么機遇？可以擴大在不同經濟部門之間的金融服務廣度和深度。現在沒有開戶的最低額度了，只要有了統一的識別碼，這是免費提供的，并且可以低成本實現。我們要開放這個賬戶。這個機制里還有推動創新，還有提供金融服務，不僅是一些硬件方面，還有要提供環境，能夠支持進一步的發展。

　　政府現在正在實現采購方面的數字化，對于政府來說，也可以以此為機會，能夠實現這一目標。我們希望在移動貨幣方面，能夠把各種市場解決方案連接起來，可以進一步推動金融普惠，可以通過現有硬件，如移動支付來實現，交易應該在不同平臺之間無縫對接。

　　基于這樣的平臺，我們有相應的金融服務商能夠針對不同的產品，并且要保證這個價格對消費者來說是合理的。現在已經有了小微金融服務，有了儲蓄投資，養老金計劃、保險等等。5美元就可以開一個儲蓄賬戶。

　　有了最基本的機理之后，大家現在金融素質也越來越高了，開戶手續也越來越方便了，只要有一個統一的識別碼就可以。現在我們以能夠推進創新方式來提供服務。

　　我們有什么經驗？

　　移動貨幣的賬戶已經增加了，2017年9月份時是2200萬，今年9月份是3140萬，移動貨幣互相協作性計劃是2018年5月推出的，在跨網絡移動貨幣交易方面實現300%的增長，跨網交易目前增長200%，這是和代理進行對比的。有了這些協作性，我們交易上有了指數性的增長。匯款未必在網點才能夠實現，沒必要去銀行網點接受匯款，有電子錢包就可以了。追索機制也可以看到是否有欺詐案例。

　　當然，未必什么東西都是很樂觀的，也有一些挑戰存在。金融意識比較低，這是我們所服務的消費者里面面臨的現象，非消費者也有這樣的現象，所以我們任重道遠，要進一步做好這方面的工作。

　　還有最基本的硬件，我們無法保證能夠聯網，在提供數字金融方面，這是很大的挑戰。我們缺少數字化的地區經濟體，如果我們能夠在使用電子錢包時在非常好的社區使用，就意味著數字化程度比較高，但現在還要用現金才能買東西，意味著數字化經濟發展程度比較低。

　　生物識別信息，數字化讓我們看到了監管方面的獨立程度，因為監管機構反應有時候比較遲緩，不了解現實情況，要了解之后才能制定出相應的法律法規，這些人是在提供服務的，他們要創造市場需求，所以我們要花時間來追趕市場上的動態。

　　數字金融數據分享。同業結算數據，普惠數據。2017年，58%的成人目前擁有金融賬戶，女性與男性之間金融普惠上的缺口是8個百分點，富人和窮人之間差距是在16個百分點。全球金融數據顯示：48%的加納人目前已經開戶，20%已經有了移動貨幣賬戶，8%擁有非銀行機構的賬戶，這些也是相當于儲蓄機構、貸款機構。80%的賬戶至少會有一種途徑能夠進入他們的數字界面，如電子錢包能夠進入電子銀行賬戶，20%的加納成人已經擁有了移動貨幣賬戶，27%的人能夠通過數字的方式進入他們銀行帳戶，4%的成人能夠通過數字方式進入非銀行金融機構賬戶。

　　感謝大家的聆聽！

責任編輯：謝海平