圖為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈研究工作組組長(zhǎng)、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 12月8日消息，以“探索金融與科技融合發(fā)展之道”為主題的2018第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇今日在京召開，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈研究工作組組長(zhǎng)、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝出席并發(fā)表演講。

　　以下為嘉賓發(fā)言實(shí)錄：

　　各位嘉賓，各位朋友：

　　大家下午好！非常高興參加第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇，與大家共同探討最新的開放銀行的話題。當(dāng)前全球正在迎來(lái)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)不斷取得新的突破。數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融、共享經(jīng)濟(jì)在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。開放銀行作為銀行與科技深度融合的產(chǎn)物，日益成為國(guó)內(nèi)外金融業(yè)戰(zhàn)略布局的新興領(lǐng)域，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和價(jià)值。

　　首先，開放銀行順應(yīng)了數(shù)字化時(shí)代下銀行發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)互通與信息共享的數(shù)字化時(shí)代背景下，金融系統(tǒng)日益凸現(xiàn)出主題多元、業(yè)態(tài)多樣、高度關(guān)聯(lián)的特征。過(guò)去那樣格局的銀行發(fā)展模式已經(jīng)難以適應(yīng)、難以滿足多元化、多層次的金融服務(wù)需求。開放銀行體現(xiàn)了開放共享的新發(fā)展理念，參與機(jī)構(gòu)結(jié)合自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在發(fā)揮自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也通過(guò)借助外部力量實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益共享。

　　其次，開放銀行是提高銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要手段。黨的十九大報(bào)告一再?gòu)?qiáng)調(diào)“增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力”。開放銀行作為科技驅(qū)動(dòng)的銀行業(yè)務(wù)模式，能夠有效發(fā)揮合作的優(yōu)勢(shì)和協(xié)同的效應(yīng)，拓寬金融服務(wù)的半徑，融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)各個(gè)場(chǎng)景，通過(guò)市場(chǎng)的手段，將金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

　　此外，金融科技發(fā)展和應(yīng)用為推動(dòng)開放銀行提供有力的條件。隨著信息化時(shí)代的發(fā)展，科技在金融服務(wù)中的作用不斷增強(qiáng)。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融科技正在改變銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式和商業(yè)模式，幫助銀行實(shí)現(xiàn)從部門銀行到流程銀行的轉(zhuǎn)型，并為銀行與金融科技的跨界融合創(chuàng)造了新的機(jī)遇。

　　當(dāng)前，開放銀行已經(jīng)在全球范圍內(nèi)的國(guó)家開始探索實(shí)施。2015年，英國(guó)政府承諾出臺(tái)《銀行業(yè)API公開標(biāo)準(zhǔn)》。之后，又為探索實(shí)施開放銀行成立了專門工作組和專項(xiàng)組織，并發(fā)布開放銀行相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)框架。今年1月，英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局強(qiáng)制要求市場(chǎng)份額最大的9家銀行開始落地實(shí)施開放銀行計(jì)劃。在客戶允許的前提下，銀行將客戶的賬戶數(shù)據(jù)通過(guò)API的接口開放給第三方公司。第三方公司為客戶提供財(cái)務(wù)管理、支付、信貸、征信等等服務(wù)。截止目前，9家銀行已經(jīng)正式對(duì)外開放API接口，已經(jīng)有57家第三方公司加入開放銀行計(jì)劃。同時(shí)，為推動(dòng)銀行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程，美國(guó)、澳大利亞、新加坡、香港等等國(guó)家和地區(qū)也對(duì)開放銀行進(jìn)行戰(zhàn)略部署，在指導(dǎo)方針、技術(shù)指南、數(shù)據(jù)保護(hù)、實(shí)施計(jì)劃等方面發(fā)布了相關(guān)的指導(dǎo)性文件。

　　中國(guó)的銀行在開放銀行方面也取得了一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。具體來(lái)看，部分民營(yíng)銀行在運(yùn)用科技手段開展金融業(yè)務(wù)方面，通過(guò)自我賦能、合作賦能、生態(tài)賦能，加強(qiáng)與第三方公司的合作，積極主動(dòng)地拓展業(yè)務(wù)邊界；有的銀行通過(guò)將基礎(chǔ)設(shè)施全部架構(gòu)放在開放式的平臺(tái)上，與其他金融機(jī)構(gòu)合作，提供聯(lián)合貸、客戶導(dǎo)流等服務(wù)；有的銀行通過(guò)將開發(fā)軟件包、開放式的接口遷入第三方公司的APP，為客戶提供賬戶支付、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)；一些股份制銀行突破傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)APP等局限，將API接口遷入到合作機(jī)構(gòu)的平臺(tái)上，結(jié)合雙方的優(yōu)勢(shì)資源，在教育、醫(yī)療、交通等領(lǐng)域提供跨界的金融服務(wù)，形成開放式的金融生態(tài)系統(tǒng)；也有部分國(guó)有商業(yè)銀行利用自身技術(shù)、資金、業(yè)務(wù)等等優(yōu)勢(shì)，上線開放式的管理平臺(tái)，將銀行租賃、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)的功能和數(shù)據(jù)能力以服務(wù)的方式向社會(huì)開放，為同業(yè)客戶、合作伙伴賦能。

　　當(dāng)前，開放銀行在國(guó)際社會(huì)和我國(guó)都取得了一定的進(jìn)展和成效。但是，對(duì)比來(lái)看，國(guó)內(nèi)外開放銀行的理念和模式還存在一定的差異。比如，國(guó)外開放銀行大多由政府來(lái)推動(dòng)，銀行、政府、第三方公司各負(fù)其責(zé)，數(shù)據(jù)通過(guò)API接口等方式，在有標(biāo)準(zhǔn)、有約束的前提下有序的對(duì)外開放，參與機(jī)構(gòu)接受監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管。國(guó)內(nèi)的開放銀行則一般由市場(chǎng)來(lái)驅(qū)動(dòng)，注重場(chǎng)景開放、理念開放與平臺(tái)開放。銀行基于自身業(yè)務(wù)需求，通過(guò)開發(fā)相應(yīng)的平臺(tái)設(shè)施，尋求與第三方公司的合作，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)跨界融合，提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、客戶隱私保護(hù)等等方面，我們的經(jīng)驗(yàn)還比較欠缺。

　　下面我就如何穩(wěn)妥有序推進(jìn)我國(guó)開放銀行發(fā)展談幾點(diǎn)看法。

　　一是應(yīng)該加強(qiáng)資源的整合。比如，市場(chǎng)定位趨同但經(jīng)營(yíng)有別的中小金融機(jī)構(gòu)可以雙向選擇，組成金融科技聯(lián)盟抱團(tuán)發(fā)展。聯(lián)合投資金融科技的研發(fā)單元，集中科技資源，統(tǒng)一研發(fā)、統(tǒng)一維護(hù)、共享成果、共擔(dān)成本；又如科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)可以按照優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益分享的原則，建立長(zhǎng)期的商業(yè)合作模式，雙方按照約定的條件和比例分享創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)形成新增利潤(rùn)。

　　二是應(yīng)該強(qiáng)化技術(shù)的融合。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的深度融合能夠提高信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和投資決策效率。為了更好地加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)在驅(qū)動(dòng)開放銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面的作用，我們應(yīng)該不斷地推進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的集成，以效率為中心，重構(gòu)金融服務(wù)流程，打造零距離、多維度、一體化的開放銀行服務(wù)模式，全面提升金融服務(wù)的質(zhì)效。

　　三是加緊推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。我們可以借鑒英國(guó)等國(guó)外開放銀行的經(jīng)驗(yàn)，在有標(biāo)準(zhǔn)、有監(jiān)督、有約束的前提下，研究推動(dòng)適合我國(guó)國(guó)情的金融數(shù)據(jù)共享交流機(jī)制，有序的對(duì)外開放。同時(shí)，我們應(yīng)該制定統(tǒng)一的技術(shù)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，減少銀行、第三方公司等參與機(jī)構(gòu)的額外成本負(fù)擔(dān)。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和系統(tǒng)的互操作性。

　　四是應(yīng)該注重隱私保護(hù)。科技是一把雙刃劍，銀行在利用科技手段與合作伙伴高效開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，也使客戶的信息安全面臨一定的挑戰(zhàn)。開放銀行各參與機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)客戶隱私保護(hù)的意識(shí)，探索客戶隱私保護(hù)體系和內(nèi)控制度建設(shè)。在業(yè)務(wù)開展中，要特別注重客戶信息、交易數(shù)據(jù)、合同條款、產(chǎn)品定價(jià)等內(nèi)容的保護(hù)，確保個(gè)人信息在收集、傳輸、加工、保存、使用等環(huán)節(jié)中不被泄漏。

　　各位嘉賓、各位朋友，開放銀行是一項(xiàng)還處在探索發(fā)展階段的新的理念、新的模式，也是一項(xiàng)涉及銀行、科技企業(yè)、監(jiān)管部門等方面的系統(tǒng)工程。我們相信在政產(chǎn)學(xué)研各方力量的共同努力下，開放銀行探索之路會(huì)越走越寬、越走越好，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出更大的貢獻(xiàn)。謝謝各位！

責(zé)任編輯：謝海平