直銷銀行設立增速放緩

　　來源：金融時報

　　本報記者 張末冬

　　在互聯網金融發展的沖擊和不斷變化的客戶需求背景下，傳統金融機構加快了在互聯網領域的布局，直銷銀行作為新型金融產物也在短期內實現快速發展。

　　中國銀行業協會、中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟、金融壹賬通最新發布的《2018中國直銷銀行藍皮書》（以下簡稱《藍皮書》）顯示，截至2018年8月份，我國設立獨立直銷銀行APP的銀行共114家。

　　中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟戰略管理委員會主任費軼明表示，直銷銀行之所以興起，就在于其能夠突破物理界限、通過純線上渠道開展業務，彌補了銀行尤其是中小銀行線下網點不足、獲客能力較弱等短板。同時，也有助于銀行創新產品和服務模式。

　　目前來看，在提供獨立直銷銀行APP的114家直銷銀行中，城商行數量最多，占比61.4%，共計70家；農商行次之，占比22.8%，共計26家；股份制銀行占比6.1%，共計7家。而從獨立直銷銀行APP在各類銀行間的滲透情況來看，股份制銀行雖然數量不多，但其設立比例卻最高，達58.3%，也就是說，一半以上的股份制銀行都設立了獨立直銷銀行APP。

　　不過值得關注的是，自2017年下半年以來，設立獨立直銷銀行APP的銀行僅凈增9家，增速明顯放緩，市場也更趨于理性。

　　《藍皮書》指出，目前獨立直銷銀行APP提供的產品同質化程度較高，仍以貨幣基金等現金管理類為主，且產品數量較少，多集中在2款至4款。相較之下，真正體現直銷銀行資金運用功能的“純線上貸款產品”卻未得到有效發展，整體比例約為三成。線上貸款產品是直銷銀行資金運用的一個重要方面，其對風控體系及流量運營有著較高的要求。“不過，目前多數直銷銀行的數據積累不深，風控體系尚不完善，往往僅能在線上完成申請，其余業務流程仍需要通過線下運作，效率遠遠低于互聯網線上貸款平臺。”費軼明說。

　　值得注意的是，除了上述問題，直銷銀行未來的發展還將面臨三大挑戰，即趨嚴的監管政策對直銷銀行業務、產品、風控提出更高的要求；互聯網科技企業搶占市場份額，市場競爭加劇；直銷銀行戰略定位不明確或引起與母行競合問題。

　　例如在監管方面，央行已明確規定II類商戶開戶需要通過五要素鑒權，但業內還沒有一個完善、穩定的五要素鑒權通道，缺乏合規、便利、低成本的用戶鑒權通道，制約了當前直銷銀行的業務發展。上海銀行、江蘇銀行、民生銀行等直銷銀行的注冊客戶數都超過了千萬，如何在符合人行賬戶管理、反洗錢等監管要求的同時建立起對客戶、賬戶的運營管理能力，并提升遠程服務能力是對這些銀行的一大挑戰。

　　對于目前國內直銷銀行相對滯后的發展情況，百信銀行行長李如東在第193場銀行業保險業例行新聞發布會上表示，國外直銷銀行更多以獨立法人的形式來實現這一模式，產品更具創新性。相比而言，國內直銷銀行更多是事業部架構，缺乏足夠的科技和創新力度去推進。據了解，作為國內首家獨立法人化直銷銀行，百信銀行成立一年來，總資產342億元，用戶破1000萬。

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