視頻加載中，請稍候...

自動播放

play 易會滿主旨演講

向前 向后

　　農(nóng)村金融時報

　　李林鸞

　　近年來，伴隨著金融科技的興起，我國支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新變革、快速發(fā)展的時期。數(shù)據(jù)顯示，2017年，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1609億筆、金額3760萬億元，近三年年均復(fù)合增長率分別達(dá)到37%和27%；辦理移動支付業(yè)務(wù)2762億筆、金額307萬億元，近三年年均復(fù)合增長率分別達(dá)到140%和115%；我國移動支付用戶規(guī)模接近9億人。今年一季度第三方移動支付市場交易額突破40萬億元大關(guān)。

　　“如果說金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，那支付系統(tǒng)就是金融的血管，正常的支付活動是保證經(jīng)濟(jì)血脈暢通的關(guān)鍵。但當(dāng)前，社會各界對支付的本質(zhì)重視不夠、研究不夠、投入不夠。沒有充分認(rèn)識到，支付是最核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是金融之基、民生之需、穩(wěn)定之本，是一個完整金融鏈條中不可或缺的環(huán)節(jié)。”8月23日，中國工商銀行董事長易會滿在“2018中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”上表示。

　　支付市場亂象為金融亂象提供了溫床

　　“支付就是金融活動的一個源頭。如果管控有力、創(chuàng)新得當(dāng)，就會造福經(jīng)濟(jì)社會；如果源頭泛濫，脫離河道，脫離金融本質(zhì)和規(guī)律，就會帶來危害。如同一枚硬幣有正反兩面。當(dāng)前支付產(chǎn)業(yè)在迅猛發(fā)展的同時，市場上也出現(xiàn)了魚龍混雜、良莠不齊的狀況，潛藏著不容忽視的現(xiàn)實風(fēng)險。”易會滿對支付如此定義。

　　梳理近幾年出現(xiàn)的金融亂象，易會滿認(rèn)為，一方面是由于資管與同業(yè)業(yè)務(wù)等過度創(chuàng)新帶來的，另一方面則是伴隨著支付機(jī)構(gòu)的多元和互聯(lián)網(wǎng)金融的突進(jìn)帶來的。“在監(jiān)管理念、監(jiān)管環(huán)境、監(jiān)管技術(shù)與創(chuàng)新不能同步時，風(fēng)險就如影隨形地產(chǎn)生了。特別是一些支付機(jī)構(gòu)以支付之名、行金融之實，以創(chuàng)新之名、行違規(guī)之實，以普惠之名、行高利貸之實，對金融亂象的滋生及蔓延起到誘發(fā)和推波助瀾的作用，個別甚至嚴(yán)重危害到金融消費者的權(quán)益。縱觀近年來發(fā)生的非法集資、違規(guī)收單、客戶信息安全、洗錢，以及各種各樣的P2P、現(xiàn)金貸、套路貸、地下交易平臺等亂象，基本上都借助了違規(guī)支付尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支付工具。”

　　從微觀上看，易會滿表示，支付亂象及危害首先是存在放松支付資質(zhì)問題。支付的基礎(chǔ)性地位，決定了其應(yīng)有較高的準(zhǔn)入門檻。大量沒有資本支撐、沒有從業(yè)資質(zhì)和專業(yè)經(jīng)驗的主體涌入支付市場，對法規(guī)缺乏敬畏，不受監(jiān)管約束，沖擊了正常支付秩序。

　　其次，是存在功能異化和監(jiān)管套利行為。一些支付機(jī)構(gòu)繞過監(jiān)管邊界，游走于灰色地帶，行為功能異化，損害了支付安全和公平。易會滿舉例說明：“有的突破限制規(guī)定，延伸支付功能，變相地甚至公然地開展融資、理財、保險、基金等金融業(yè)務(wù)，加劇了金融風(fēng)險跨市場、跨行業(yè)傳導(dǎo)；有的為實現(xiàn)自身利益和追求所謂的極致效率，在支付限額和賬戶分類管理上不執(zhí)行規(guī)定，以弱認(rèn)證方式為客戶開立全功能賬戶，突破小額支付范疇；有的大搞資金池，或者挪用客戶備付金，進(jìn)行高風(fēng)險投資或者放高利貸，通過所謂的‘錢生錢’進(jìn)行快速‘造富’；有的甚至向非法集資、商業(yè)欺詐等非法金融活動提供便利。”

　　從宏觀上看，易會滿則認(rèn)為，支付主體、渠道、場景、數(shù)據(jù)等多維度的碎片化帶來支付清算體系的碎片化，以及整個金融資源的過度分散化，不僅會最終影響金融消費者的根本利益，而且會影響貨幣政策傳導(dǎo)和金融資源配置效率，影響金融安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

　　需舉合力推進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)規(guī)范創(chuàng)新發(fā)展

　　為推動支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，助力治理金融亂象和服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，易會滿表示，這需要正本清源，精準(zhǔn)施策。

　　“我們欣喜地看到，監(jiān)管部門在堅持強(qiáng)監(jiān)管與促創(chuàng)新并重、完善頂層設(shè)計、規(guī)范市場秩序、消除風(fēng)險隱患方面，已經(jīng)出臺了一系列精準(zhǔn)措施，并取得了明顯效果。”易會滿說。他建議，作為不同類型的支付機(jī)構(gòu)，均應(yīng)切實擔(dān)當(dāng)主體責(zé)任，合力推動監(jiān)管要求的落地深植，共同引導(dǎo)支付行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。

　　一是要不忘初心，回歸本源。銀行作為支付血管的主動脈，要強(qiáng)化行業(yè)自律，承擔(dān)好整個支付和經(jīng)濟(jì)金融體系安全穩(wěn)定運行的責(zé)任，處理好實現(xiàn)金融安全與追求商業(yè)利益的關(guān)系，堅守底線，保持定力。非銀行支付機(jī)構(gòu)作為毛細(xì)血管，要堅持小額、便捷、便民支付的定位和發(fā)展方向，回歸支付主業(yè)。

　　二是要消除監(jiān)管套利。應(yīng)進(jìn)一步加大支付亂象整治力度，抓源頭，出重拳，治重點，為有效治理金融亂象創(chuàng)造基礎(chǔ)和條件。包括提高準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化持牌經(jīng)營，凈化市場環(huán)境；根據(jù)資質(zhì)能力，完善差異化業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)把握好安全與效率、創(chuàng)新與風(fēng)控的關(guān)系；從事相同的金融業(yè)務(wù)必須接受相同的金融監(jiān)管，堅守合規(guī)邊界和風(fēng)險底線，消除套利空間；堅決打擊“偽普惠”，嚴(yán)格管控各種現(xiàn)金貸實際利率水平。

　　三是要堅守賬戶管理的核心要求。要以落實銀行賬戶實名制、現(xiàn)場KYC核查和保護(hù)存款人合法權(quán)益為核心，做好開戶管理。嚴(yán)格實施個人銀行結(jié)算賬戶分類管理，根據(jù)不同開戶渠道及核驗程度賦予不同的賬戶功能，運用好I、II、III三類賬戶，使金庫與錢包分離，真正建立起賬戶安全屏障。

　　四是要嚴(yán)禁非存款類金融機(jī)構(gòu)搞任何形式的“資金池”。有必要加強(qiáng)對支付機(jī)構(gòu)“資金流”和“信息流”的有效監(jiān)測和監(jiān)管，嚴(yán)格落實備付金集中存管等制度，切實保障國家宏觀調(diào)控政策傳導(dǎo)和客戶資金安全。

責(zé)任編輯：杜琰 SF007