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加大支持小微企業融資近期備受關注，但小微企業融資難、融資貴又是一個長期的世界性難題。
8月23日，在新浪財經主辦的2018中國銀行業發展論壇上，中國建設銀行副行長章更生分享了對這一問題的思考。
章更生表示，解決小微企業融資難、融資貴要重點解決三個問題，需要解決銀行怕貸的問題、銀行的放貸積極性的問題、銀行自身對小微企業企業服務的打法問題。
銀行為何怕貸給小微，自然是怕出現不良。但客觀來講，小微企業的不良率本身就偏高。“小微企業的信息不對稱，小微企業的金融管理能力相對較弱，小微企業抗風險的能力相對較差，小微企業客戶數量眾多，使銀行管理的難度加大，這些都是形成不良的重要因素。而作為具體做業務的基層機構與員工，怕出現了不良而遭處罰，所以有些不敢貸小微企業的心理。”章更生指出。
對此，章更生建議，一是政府相關部門要進一步向銀行開放有關數據信息，以解決征信問題；二是監管部門對銀行小微客戶不良要進一步加大容忍度，不要一出現壞賬好像就存在著內外勾結，只要是嚴格按照流程、按照要求去做的就是出了壞賬也不宜追責，但要總結經驗。
在支持服務小微企業的積極性上，章更生認為，一是在小微企業不良處置上，有關方面要給予更寬泛的政策。二是可在現有的定向降準政策基礎上再進一步激勵，也就是小微企業新發放貸款占比略高，降準的幅度就越大。三是可以制定硬性的小微企業貸款新增占比的要求，實行小微企業貸款與其他貸款按類按一定的比率同比率增長，小微企業新增貸款占比高則不限，如果小微企業貸款做不上去，其他的貸款就多放不了。
針對小微企業特點的做法上，章更生表示，一是要簡化業務流程，以減少人力成本提高服務效率。二是充分利用大數據破解信息不對稱的難題。通過收集分析海量的交易支付、融資結算、社會行為等多方面的數據，更加直觀的為客戶畫像，有效的甄別目標客戶。他提到，建行的小微快貸通過大數據挖掘，目前已累計為34.3萬戶小微企業提供了3700多億元的貸款。三是以平臺的方向集成資源做深普惠服務，通過聚合內外部線上線下銷售渠道資源，經營類經營銷售類場景等，智能識別客戶需求和批類產品，打造多維立體的普惠金融服務網絡。四是以生態為目標，賦能社會共享發展，推動能力開放為社會提供技術和信息共享服務。五是運用移動金融打造方便小微企業貸款的環境，例如建行以面向市場推出普惠金融APP，客戶貸款將方便快捷，銀行放款將省力省事。
對于小微企業融資貴的問題，章更生認為，這主要是需求與供給的不平衡，小微企業壞賬率過高所造成的，因此需要加大大中型銀行對小微企業的投放，降低利率的天花板。一是通過加大大中型銀行對小微企業的投放，來降低全社會小微企業貸款的力度。因為實際上大中型銀行對小微企業的貸款利率要比其他金融機構低很多，所謂低也只是相對的，相對于其他機構在大中型銀行的內部，小微企業貸款利率比其他貸款利率還是要略高一些的。這主要是讓高出的一部分收益去覆蓋風險損失，只要大中型銀行的利率相對低的貸款大量的投放市場，小微企業整體的貸款利率必然下降。因此，一定要保護好大中型銀行支持小微企業的積極性，不宜在利率上苛求大中型銀行在本來就不太高的情況下再壓的過低，否則作用將適得其反。二是降低小微企業貸款利率的天花板，目前市場上一些金融機構對小微企業的貸款利率定的實在是過高，有的年利率達到十幾、二十幾甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企業就是貸到了款，由于貸款成本造成的負擔過重，經營也是難以維繼，因此需要做個利率最高只能到多少的硬性規定，違者處以重罰。
“銀行利潤來源于社會，理應回報社會，擔當起應有的社會責任，要視支持小微企業企業發展為己任。從銀行自身發展來看，如果不支持小微企業發展，不發展普惠金融，無疑等于是丟掉這一巨大的市場。”章更生說。
（編輯：曾芳）
責任編輯：杜琰 SF007
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