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play 章更生主旨演講

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　　經濟觀察網 記者 胡艷明 實習記者 龔紫君 8月23日，中國建設銀行副行長章更生在2018中國銀行業發展論壇上表示，要緩解小微企業融資難融資貴的問題，銀行應該積極支持小微企業的發展。

　　章更生指出，小微企業的金融管理能力相對較弱、抗風險的能力較差且客戶數量眾多，使銀行管理的難度加大，這些都是形成不良的重要因素。而具體做業務的基層機構與員工，因怕出現了不良而遭處罰，所以有了不敢貸的心理，從而造成了小微企業融資難的問題。

　　要解決這一問題，章更生建議，一方面，政府相關部門要進一步向銀行開放有關數據信息，以解決征信問題；另一方面，監管部門對銀行小微客戶不良要進一步加大容忍度，不要一出現壞賬好像就存在著內外勾結，只要是嚴格按照流程、按照要求去做的，就是出了壞賬也不宜追責，但要總結經驗。

　　在支持小微企業的積極性方面，章更生認為，在現有支持政策的基礎上，還應在以下幾點下功夫：一是在小微企業不良處置上，有關方面要給予更寬泛的政策；二是可在現有的定向降準政策基礎上再進一步激勵，也就是小微企業新發放貸款占比略高，降準的幅度就越大；三是可以制定硬性的小微企業貸款新增占比的要求，實行小微企業貸款與其他貸款按類按一定的比率同比率增長，小微企業新增貸款占比高則不限，如果小微企業貸款做不上去，其他的貸款就多放不了。

　　在章更生看來，小微企業有其自己的特性，這決定著銀行不能按照傳統的針對大企業的做法來做，必須要改變傳統打法，采取更適用于小企業特點的做法：一是要簡化業務流程，以減少人力成本提高服務效率；二是充分利用大數據破戒信息不對稱的難題。通過收集分析海量的交易支付、融資結算、社會行為等多方面的數據，更加直觀的為客戶畫像，有效的甄別目標客戶；三是以平臺的方向集成資源做深普惠服務，通過聚合內外部線上線下銷售渠道資源，經營類經營銷售類場景等，智能識別客戶需求和批類產品，打造多維立體的普惠金融服務網絡；四是以生態為目標，賦能社會共享發展；五是運用移動金融打造方便小微企業貸款的環境。

　　關于融資貴的問題，章更生強調，主要是需求與供給的不平衡、小微企業壞賬率過高所造成的，因此需要加大大中型銀行對小微企業的投放，降低利率的天花板。

　　具體而言，章更生認為，可以從兩方面來做：一是通過加大大中型銀行對小微企業的投放來降低全社會小微企業貸款的力度；二是降低小微企業貸款利率的天花板。

　　章更生解釋說，實際上大中型銀行對小微企業的貸款力要比其他金融機構低很多，所謂低也只是相對的，相對于其他機構，在大中型銀行的內部，小微企業貸款利率比其他貸款利率還是要略高一些的。這主要是讓高出的一部分收益去覆蓋風險損失，只要大中型銀行的利率相對低的貸款大量的投放市場，小微企業整體的貸款利率必然下降。而另一方面，目前市場上一些金融機構對小微企業的貸款利率定的實在是過高，有的年利率達到十幾、二十幾甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企業就是貸到了款，由于貸款成本造成的負擔過重，經營也是難以維繼，因此需要做個利率最高只能到多少的硬性規定，違者處以重罰。

　　此外，章更生還指出，一定要保護好大中型銀行支持小微企業的積極性，不宜在利率上苛求大中型銀行在本來就不太高的情況下再壓的過低，否則作用將適得其反。

責任編輯：杜琰 SF007