網(wǎng)聯(lián)發(fā)文督促斷直連 央行整頓第三方支付代扣通道

　　網(wǎng)聯(lián)42號(hào)文中并未提及之后“銀行不會(huì)再單獨(dú)直接為第三方支付機(jī)構(gòu)提供代扣通道”，而目前央行正在對(duì)第三方平臺(tái)支付通道規(guī)范整頓。

　　張曉云ZXY

　　近日，網(wǎng)聯(lián)下發(fā)《關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)渠道接入工作相關(guān)事宜》（網(wǎng)聯(lián)函2018（42）下稱“42號(hào)文”），其內(nèi)容是督促第三方支付機(jī)構(gòu)盡快接入網(wǎng)聯(lián)渠道，明確6月30日前所有第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連都將被切斷。網(wǎng)聯(lián)表示其相關(guān)機(jī)構(gòu)單位應(yīng)積極配合，在生產(chǎn)測(cè)試環(huán)節(jié)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)支持各支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的無商務(wù)合作協(xié)議的協(xié)議支付、網(wǎng)關(guān)支付、認(rèn)證支付、商業(yè)委托支付等測(cè)試支付交易。

　　值得注意的是，據(jù)媒體報(bào)道，42號(hào)文還提及“之后銀行不會(huì)再單獨(dú)直接為第三方支付機(jī)構(gòu)提供代扣通道”，但界面新聞?dòng)浾卟⑽丛?2號(hào)文中看到該描述。中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛向界面新聞表示，“這種解讀不對(duì)，42號(hào)文僅僅是技術(shù)要求，網(wǎng)聯(lián)并不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，僅僅是個(gè)公司而已，沒有這種行政命令。”

　　去年8月，央行發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》（銀支付[2017]209號(hào)文），文件規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)直連遷移網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的具體時(shí)間點(diǎn)，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。而網(wǎng)聯(lián)的42號(hào)文則是在209號(hào)文上對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的又一次督促。

　　事實(shí)上，近期，第三方代扣的整頓確實(shí)在進(jìn)行中。此前，一則農(nóng)行停止P2P、消費(fèi)金融等支付通道的新聞在行業(yè)里掀起了軒然大波。界面新聞?dòng)浾咴码?span id=stock_sh601288>農(nóng)業(yè)銀行客服，對(duì)方證實(shí)，關(guān)閉支付通道是3月16號(hào)總行下發(fā)的“口頭”通知，央行正在對(duì)第三方平臺(tái)支付通道規(guī)范整頓，所以對(duì)部分商戶、商城、平臺(tái)、網(wǎng)站、App的支付交易可能造成影響。同時(shí)客服也透露，此次暫停充值并不是永久性關(guān)閉，只是暫時(shí)的，但恢復(fù)開通的時(shí)間目前尚不清楚。

　　此外，據(jù)了解，停止代收接口的不止農(nóng)業(yè)銀行一家，包括招商銀行、民生銀行、華夏銀行也關(guān)停了對(duì)P2P的支付端口。一位大型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的工作人員向界面新聞表示，自農(nóng)行停了代扣渠道后，最近一直在忙于給客戶綁定新的渠道進(jìn)行扣款。據(jù)其描述，目前，其他銀行仍有支持消費(fèi)金融支付的。但其也在尋求新的解決方案。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，此輪整頓并非是銀行停了P2P等的支付通道，而是加強(qiáng)了對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)代扣接口的管理，進(jìn)而影響了P2P的代扣業(yè)務(wù)，“根源還是央行的281號(hào)文”。

　　去年12月，央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)[2017]281號(hào)，下稱“281號(hào)文”）。文件要求，加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口管理，包括加大交易監(jiān)測(cè)力度，確保接入單位將支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口用于協(xié)議約定的范圍和用途，并采取有效措施防止支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口被用于違法違規(guī)用途。

　　易觀分析師王蓬博向界面新聞表示，代扣業(yè)務(wù)起源于之前為了給水電煤等繳費(fèi)方便，和銀行簽署確認(rèn)協(xié)議，第三方支付可以直接從銀行扣款，發(fā)生時(shí)不必征求用戶許可。跟協(xié)議支付/快捷支付相比，沒有限額，之后也不用每次再輸密碼。多數(shù)P2P平臺(tái)仍然使用的是代扣支付，具有一定的安全隱患。

　　根據(jù)央行支付結(jié)算司工具處處長譚靜蕙2月在中國支付清算協(xié)會(huì)舉辦的內(nèi)部培訓(xùn)上針對(duì)2017年底印發(fā)的281號(hào)文的政策進(jìn)行的解讀，代扣業(yè)務(wù)需要強(qiáng)調(diào)付款人的開戶機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行或者支付機(jī)構(gòu)，一定要從首筆交易就明確付款人的授權(quán)。這意味著要明確開戶服務(wù)機(jī)構(gòu)是用戶賬戶資金安全管理的第一責(zé)任人，需要客戶給你明確授權(quán)，才可以不經(jīng)過他，按約定直接把錢劃付走。也就是說代扣只能在用戶授權(quán)的情況下，才能不經(jīng)過用戶將其在銀行卡中的錢直接劃走。

　　你有張良計(jì)，我有過墻梯。針對(duì)央行281號(hào)文加強(qiáng)代收業(yè)務(wù)管理，第三方支付公司早已有了應(yīng)對(duì)之法。例如寶付支付在2月底就已推出了合規(guī)地解決代扣問題的方案，用協(xié)議支付代替了代扣業(yè)務(wù)。所謂協(xié)議支付，是指客戶通過與銀行簽訂協(xié)議，將客戶銀行賬戶與商戶關(guān)聯(lián)賬戶進(jìn)行綁定，付款時(shí)可直接輸入商戶關(guān)聯(lián)賬戶的支付密碼即可完成付款。區(qū)別于代扣，協(xié)議支付強(qiáng)調(diào)用戶需要簽約并完成綁卡授權(quán)，以及在支付中也需要用戶授權(quán)，第三方支付機(jī)構(gòu)才有權(quán)利通過網(wǎng)聯(lián)（銀聯(lián)）將用戶在銀行卡中的錢劃走。

責(zé)任編輯：楊群