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階梯收費 信用卡違約金加碼
北京商報記者 劉雙霞
信用卡違約金變革不斷。近日,北京商報記者注意到,有銀行試水信用卡違約金階梯收費。去年初信用卡新規實施,各大發卡機構取消信用卡滯納金,銀行自主權加大。記者進一步調查發現,目前多數銀行違約金收費標準大多是按最低還款額未還部分的5%收取。在分析人士看來,未來考慮到對于逾期期限較長的,可能會提高違約金收取比例。
有銀行試水違約金階梯收費
自3月1日起,廣發銀行調整信用卡業務違約金收取標準,改為階梯漲價模式。根據通知,信用卡違約金將按客戶每期賬單最低還款額未還清部分的5%收取;如客戶連續2個月(含)以上未按時還清每期賬單最低還款額,則按客戶賬單最低還款額未還清部分6%收取違約金。
北京商報記者咨詢廣發銀行客服人員得知,信用卡客戶不存在連續2個月(含)以上未按時還清每期賬單最低還款額的,恢復按最低還款額未還清部分5%收取違約金。客服人員還表示,如果客戶逾期還款連續3個月以上,銀行會進行委外催收,如果逾期半年及以上,會通過法律程序解決。
蘇寧金融研究院高級研究員趙卿表示,銀行設置階梯級調價,實際上是提高逾期成本,逾期期限越長,違約金支付比率較高。對于持卡人而言,除了避免逾期,也要注意各家銀行的逾期政策,在規定期限內償還借款。
銀行尚未大面積跟進
雖然已有銀行試水信用卡違約金階梯收費,但銀行尚未大面積跟進。北京商報記者從招商銀行、交通銀行、平安銀行、工商銀行等信用卡中心獲悉,多數銀行信用卡一般是按最低還款額未還部分的5%計收相應的違約金。
不過,銀行對于信用卡違約金最高收費額或最低收費額則有不同的規定。如平安銀行違約金最低收費額為20元,交通銀行、招商銀行最低收費額為10元。
工商銀行客服介紹,牡丹信用卡(不含準貸記卡)每期違約金最高500元人民幣或500港元或500澳門元或100美元或100歐元(其余外幣賬戶按最高100美元等值外幣收取),連續兩次(含)以上在到期還款日(含)前未能足額償還最低還款額的,銀行有權停止該卡的使用。
信用違約金主要是針對連“最低還款”都有困難的用戶。在2017年之前,沒有完成最低還款的用戶需要承擔高額滯納金,逾期費用是按月計復利,“利滾利”模式。趙卿指出,2017年初信用卡新規取消了信用卡滯納金,新規實施后,多數銀行都是一次性收取違約金。考慮到對于逾期期限較長的客戶,未來可能會有其他銀行提高違約金收取比例。
頻繁逾期會影響個人信用
在信用卡專家董崢看來,銀行信用卡違約金調價更多是為了懲罰違約用戶。他指出,根據央行通知,信用卡違約金收費自主權下放至銀行。從銀行角度講,加大用戶處罰力度,是在現金貸等監管政策收緊下的舉措。需要支付違約金的也往往是風險比較大的用戶。
廣發銀行信用卡相關人士則對北京商報記者表示,調整違約金是本著市場化、差異化原則,客戶信用度越好,需要交的違約金就會越低。
董崢表示,對于歷史記錄良好的用戶,如果有一次逾期還款,銀行也會很謹慎,不會輕易計入征信,會綜合考慮。但如果頻繁長期的逾期,銀行會計入個人征信記錄。
一位股份制銀行人士介紹,個人不良信用發生的原因,主要是個人在辦理貸款和使用信用卡透支后,沒有在規定日期內歸還貸款和透支形成逾期記錄,其中包括忘記貸款和透支歸還的準確日期。征信機構對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為五年。在不良信息保存期限內,用戶可以對不良信息做出說明,征信機構應當予以記載。具體到信用卡業務上,信用卡連續三次、累計六次逾期還款會被記入征信。
趙卿也提醒,信用卡逾期期限過長或是逾期次數過多都會影響個人征信,所以持卡人對于信用卡透支還是要盡量避免逾期,以免影響個人征信,如果遇到忘記償還信用卡的情況,要及時與銀行客服溝通。
責任編輯:謝海平
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