原標(biāo)題：監(jiān)管劃定銀行房地產(chǎn)貸款集中度“紅線”，成都銀行超標(biāo)13.3%待壓降

　　來源：新華融媒看財經(jīng)

　　記者：李娜

　　實習(xí)記者：豐鳳鳴 

　　為防范金融體系對房地產(chǎn)貸款過度集中帶來的潛在系統(tǒng)性金融風(fēng)險，2020年12月31日，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》（下稱“《通知》”），根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模及機構(gòu)類型，分五檔對銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款占比和個人住房貸款占比設(shè)定上限。《通知》自2021年1月1日起實施。

　　相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，成都銀行個人住房貸款占比26.03%，房地產(chǎn)貸款余額占比35.82%，在同檔次銀行中位居前列，相比新規(guī)劃定的“紅線”分別高出了8.53%、13.3%需要壓降。根據(jù)相關(guān)要求，成都銀行的業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自通知實施之日起4年。

　　財報數(shù)據(jù)顯示，成都銀行個人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一，以個人購房貸款為主，在個人貸款中占比保持在90%以上。成都銀行過去三年的凈新增貸款中，住房貨款占比一直高達(dá)25%~30%。

　　對于涉房貸款集中度較高的原因、新規(guī)影響、壓降規(guī)劃等問題，記者電話聯(lián)系了成都銀行辦公室并發(fā)去采訪函。1月4日，成都銀行方面回復(fù)表示，近年來該行認(rèn)真執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策，對個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了結(jié)構(gòu)性調(diào)整，大力發(fā)展個人住房按揭業(yè)務(wù)，積極支持居民家庭剛需和改善型需求。截止2020年6月末，個人購房貸款不良率為0.29%，總體上風(fēng)控可控。對于新規(guī)，成都銀行稱，“我行將認(rèn)真學(xué)習(xí)、積極研究央行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《通知》，按照監(jiān)管要求做好相關(guān)工作。”

　　或是受涉房貸款新規(guī)影響，1月4日銀行股和地產(chǎn)股全線大跌。截至今日收盤，成都銀行股價收報9.81元，跌幅8.06%，成交額11.52億元，換手率6.17%。盤后成都銀行公告，副董事長何維忠今日增持了30000股公司股份，增持價格區(qū)間為9.78-9.79元/股。

　　銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)設(shè)監(jiān)管“紅線”

　　2020年的最后一天，房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控又迎來一記監(jiān)管重拳。

　　2020年12月31日，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》（下稱“通知”），根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模及機構(gòu)類型，分檔對房地產(chǎn)貸款集中度進(jìn)行管理。《通知》自2021年1月1日起實施。

　　根據(jù)《通知》規(guī)定，中資法人銀行業(yè)金融機構(gòu)被分為五檔。第一檔為中資大型銀行，包括中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、國家開發(fā)銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行；第二檔為中資中型銀行；第三檔為中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機構(gòu)，包括城市商業(yè)銀行、民營銀行、大中城市和城區(qū)農(nóng)合機構(gòu)；第四檔為縣域農(nóng)合機構(gòu)；第五檔為村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模的遞減，上述五檔機構(gòu)房地產(chǎn)貸款余額占比和個人住房貸款余額占比的上限依次下降。

　　記者注意到，根據(jù)央行《2020年三季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，2020年三季度末，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額169.37萬億元，其中人民幣房地產(chǎn)貸款余額48.83萬億元，房地產(chǎn)貸款占比約28.83%；個人住房貸款占比方面，2020年三季度末個人住房貸款余額33.59萬億元，個人住房貸款占比約19.83%。基本在第一檔、第二檔占比上限附近。即新規(guī)設(shè)定的管理比例要求大部分銀行業(yè)金融機構(gòu)都能購符合。

　　但也有一些銀行超標(biāo)需要壓降。例如，根據(jù)國盛證券研究所整理的數(shù)據(jù)，在第三檔中，截至2020年6月底，成都銀行、鄭州銀行、青島銀行、青農(nóng)銀行等房地產(chǎn)貸款余額占比均超過22.5%的上限。其中成都銀行房地產(chǎn)貸款余額占比最高，為35.82%，須壓降13.3%。從個人住房貸款占比看，同樣是成都銀行最高，為26.03%，須壓降8.53%。

　　兩部門相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，目前大部分銀行業(yè)金融機構(gòu)符合管理要求，人民銀行、銀保監(jiān)會將要求其穩(wěn)健開展房地產(chǎn)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，保持房地產(chǎn)貸款占比及個人住房貸款占比基本穩(wěn)定。對于超出管理要求的銀行業(yè)金融機構(gòu)，將要求其合理選擇業(yè)務(wù)調(diào)整方式、按年度合理分布業(yè)務(wù)調(diào)整規(guī)模，確保調(diào)整節(jié)奏相對平穩(wěn)、調(diào)整工作穩(wěn)妥有序推進(jìn)。

　　據(jù)了解，為保證政策的平穩(wěn)實施，《通知》設(shè)置了過渡期。對于2020年12月末未達(dá)標(biāo)的銀行，超出2個百分點以內(nèi)的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自本通知實施之日起4年。根據(jù)具體要求，成都銀行的業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期預(yù)計為自通知實施之日起4年。

　　成都銀行對于房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比的業(yè)務(wù)調(diào)整將作何規(guī)劃？1月4日，成都銀行方面回復(fù)記者表示，該行將認(rèn)真學(xué)習(xí)、積極研究央行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，按照監(jiān)管要求做好相關(guān)工作。

　　成都銀行涉房貸款業(yè)務(wù)依賴度偏高

　　中金銀行組指出，成都銀行等部分城商銀行房地產(chǎn)貸款占比超限點數(shù)較多，預(yù)計與這些城商銀行融資合作較為緊密的個別區(qū)域性房企或?qū)⒚媾R開發(fā)貸邊際收緊壓力。

　　記者注意到，為加大存量貸款流轉(zhuǎn)，成都銀行已于近期通過資產(chǎn)證券化工具融資補血。12月21日，成都銀行在銀行間債券市場成功發(fā)行“蓉居2020年第一期個人住房抵押貸款資產(chǎn)支持證券”（RMBS），發(fā)行總額合計99，676.15 萬元。

　　此次發(fā)行對于成都銀行涉房貸款業(yè)務(wù)影響如何？成都銀行回復(fù)表示，通過此次發(fā)行，有助于該行盤活存量、提高資產(chǎn)效率，提升該行個人住房貸款業(yè)務(wù)專業(yè)能力，充分發(fā)揮存量優(yōu)勢，加強結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)支持居民家庭合理的住房消費信貸需求。

　　中誠信國際在對上述RMBS的評級報告中指出，成都銀行個人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一，以個人購房貸款為主。截至 2019 年末，該行個人貸款余額較年初增長 33.36%至 651.42 億元，在總貸款中占比為28.20%，其中個人購房貸款余額較年初增長 32.41%至 604.54 億元，在個人貸款中占比 92.80%。

　　記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至2020年6月底，成都銀行個人住房貸款同比增速為28.1%，房地產(chǎn)貸款同比增速為24.4%。均高于18.9%的貸款總額同比增速。過去三年成都銀行的凈新增貸款中，住房貨款占比一直高達(dá)25%~30%。截至2020年6月末，成都銀行不良貸款余額為36.13億元，比上年末增加3.08億元，增幅9.33%；不良貸款率為1.42%，比上年末下降0.01個百分點。從不良貸款的行業(yè)分布來看，不良貸款余額居首位的行業(yè)是建筑業(yè)，為9.37億元。個人貸款業(yè)務(wù)不良貸款余額4.91億元，排第三。

　　對與涉房貸款占比高的問題，成都銀行方面表示，該行在信貸政策指引中明確對房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)貸款在實施限額管控的基礎(chǔ)上，對房地產(chǎn)開發(fā)貸款擇優(yōu)介入、強化管理，審慎對不同區(qū)域、授信主體、項目實施差異化信貸政策，嚴(yán)格落實資金封閉管理，嚴(yán)禁資金挪用；對建筑行業(yè)貸款采取適度介入、擇優(yōu)支持的政策。“我行將以國家調(diào)控政策為引導(dǎo)，認(rèn)真落實監(jiān)管要求，擇優(yōu)進(jìn)行信貸投放，并持續(xù)強化貸款三查工作，不斷加大信用風(fēng)險防控，力爭將風(fēng)險控制在最小的范圍內(nèi)。”成都銀行向記者表示。

　　成都銀行方面稱，按揭貸款業(yè)務(wù)是其個貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的重要支撐點。“近年來我行認(rèn)真執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策，對個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了結(jié)構(gòu)性調(diào)整，大力發(fā)展個人住房按揭業(yè)務(wù)，積極支持居民家庭剛需和改善型需求。”據(jù)介紹，個人購房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中，該行嚴(yán)格把關(guān)開發(fā)商準(zhǔn)入，入圍的樓盤項目和客戶較為優(yōu)質(zhì)，截止2020年6月末，個人購房貸款不良率為0.29%，總體上風(fēng)控可控。

　　不過，記者注意到，成都銀行個貸業(yè)務(wù)中個人消費貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況并不樂觀。2020年6月末，成都銀行消費貸的余額僅3.94億元，不良貸款余額0.83億元，不良貸款率高達(dá)21.10%。中誠信國際表示，成都銀行個人消費業(yè)務(wù)規(guī)較小，原因是“資金用途及風(fēng)險把控較難，且同業(yè)競爭進(jìn)一步加劇。”往期財報數(shù)據(jù)顯示，2013年，成都銀行的消費貸規(guī)模曾達(dá)到60.60億元。對于近年來消費貸規(guī)模的急速壓降，成都銀行在財報中稱，“基于市場判斷和風(fēng)險控制的需要，本行減少了個人消費貸款的投放規(guī)模。”

　　行業(yè)人士表示，新規(guī)不會影響信貸投放節(jié)奏，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇趨勢明確，未來市場信貸需求旺盛。超標(biāo)銀行未來需要調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，增配收益率類似于房地產(chǎn)貸款的信貸產(chǎn)品。

　　對于未來貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整問題，成都銀行方面表示，在住房按揭貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的前提下，該行正在積極開展綜合消費貸業(yè)務(wù)，拓寬營銷推廣渠道，合理支持有效需求，在精準(zhǔn)獲客、辦理效率、風(fēng)險控制方面，充分利用金融科技手段，提升該行消費金融的產(chǎn)品競爭力和盈利能力，為客戶提供更加高效、便利的金融服務(wù)。力爭消費貸款業(yè)務(wù)、房貸業(yè)務(wù)兩類業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)、穩(wěn)定增長。

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責(zé)任編輯：賈雯靜