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play 分會場二 郭曉東

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　　新浪財經(jīng)訊 由新浪財經(jīng)主辦的“2018中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”于8月23日在北京舉行，主題為“未來銀行之路：固本與攻堅”，農(nóng)信銀資金清算中心云支付中心總經(jīng)理助理郭曉東出席并演講。

農(nóng)信銀資金清算中心云支付中心總經(jīng)理助理郭曉東

　　郭曉東表示：

　　1、對于銀行金融領(lǐng)域的科技創(chuàng)新不是為了技術(shù)創(chuàng)新而做創(chuàng)新，目標應(yīng)該明確，仍然是提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的效率，創(chuàng)新銀行業(yè)的新的業(yè)務(wù)場景，提高銀行業(yè)的風(fēng)險防控能力。

　　2、技術(shù)賦能的手段應(yīng)該是開放合作，拿來主義，越快越好。落實方式應(yīng)該是合作共贏，當(dāng)然現(xiàn)在這個局面，無合作不創(chuàng)新。

　　以下為演講全文：

　　郭曉東：各位領(lǐng)導(dǎo)、各位銀行業(yè)同仁大家好，剛才主持人說了我是什么專家，其實我不是專家，只不過在這個行當(dāng)混跡了很多年。今天我是代替尚總監(jiān)來的，那是正經(jīng)的專家，但是他今天有緊急事情處理來不了，由我來分享一下我的感受。

　　因為我們機構(gòu)的特殊情況可能和在座銀行業(yè)的各個兄弟銀行不一樣，我們的身份有點特殊，同時我們這個機構(gòu)也不面對終端客戶，我們只面對我們機構(gòu)，剛才聽主持人介紹，在座的有成都農(nóng)商行的，成都農(nóng)商行就是我們的客戶也是我們的老板，所以我的觀點可能和各個銀行的同仁有點差異，如果有哪點分享觀點是不對的，是我個人觀點，不代表我們中心的觀點。

　　現(xiàn)在介紹一下農(nóng)信銀資金清算中心，特別感謝主持人沒有念錯名字，因為好多人都是念農(nóng)信銀資、金清算中心，我們單位成立于2006年是人民銀行批復(fù)成立的幾個清算中心之一，批復(fù)成立的人民銀行清算中中心，第二是我們，第三是城商行資金清算中心。我們農(nóng)信銀資金清算中心主要的職責(zé)就是給農(nóng)商行、城商行等等做資金清算，第二是提供技術(shù)服務(wù)的輸出。第三是配合這些機構(gòu)對接合作單位。

　　對于清算業(yè)務(wù)，我們中心已經(jīng)接觸了全國除了西藏和香港之外的所有的農(nóng)商和城商行所有的法人網(wǎng)點，這個法人機構(gòu)大概有2300多個，網(wǎng)點有八萬多個，成員單位可以通過農(nóng)信銀資金清算中心做跨行的業(yè)務(wù)，對于技術(shù)輸出，我們中心向成員單位提供了網(wǎng)銀、微信銀行、電票平臺、繳費平臺、門戶網(wǎng)站、智能客服等等很多共享平臺，大家可能有點不理解什么叫共享平臺，其實有點類似于托管，只不過我們這個平臺它和托管還不完全一樣，我們都是資源共享、業(yè)務(wù)共享等等，用共享的模式做的。

　　對外一點對接的合作，我們中心建立了向各個成員單位提供匯聚對接其他合作機構(gòu)的模式，多家成員單位可以通過農(nóng)信銀資金清算中心實現(xiàn)與其他機構(gòu)的對接，降低了它的實施成本，提高了合作話語權(quán)。

　　舉個例子，各個銀行在前些年也做了，對接人民銀行的ACS系統(tǒng)，中央會計核算系統(tǒng)，當(dāng)初人民銀行建了這個系統(tǒng)要求大家對接的時候大概2015年，人民銀行大概花一年時間接了146個法人，看到我們機構(gòu)兩千多個法人腦袋有點大，他說你們中心幫助我們對接吧，我們就把2300多個法人機構(gòu)匯聚起來一點對接了人民銀行的ACS系統(tǒng)，用這個方式來降低合作單位的工作復(fù)雜度和我們成員機構(gòu)的工作復(fù)雜度，這是我們的工作。同時我們也對接了上海高交所、人民銀行超網(wǎng)、微信、支付寶、網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)等等機構(gòu)，都是帶我們成員機構(gòu)一點對接的，當(dāng)然有些成員機構(gòu)沒有通過我們，大多數(shù)是通過我們對接的。

　　這種對接方式能夠提高成員單位的話語權(quán)，舉個例子，我們在代理第三方機構(gòu)的時候，有些成員機構(gòu)自己談，談完之后，對接完以后不僅沒有獲取對接業(yè)務(wù)的收益，因為對接業(yè)務(wù)還要付出一些成本，但我們匯聚了成員機構(gòu)一塊談的時候不僅把成本免掉了還獲取了一些收益，這就是擴大話語權(quán)的做法。這是我們中心簡單的情況介紹。

　　介紹到這兒大家就明白了，我們客戶不像剛才那些兄弟行或者行業(yè)巨頭，它是可以面對最終客戶，我們農(nóng)信銀資金清算中心不面對最終客戶，我后面分享的觀點可能是出于我們中心特殊的角度的感受，當(dāng)然我不是做技術(shù)的，我是云支付中心，當(dāng)然云這個概念非常高大上，說白了跟銀行電子銀行或者互金部門差不多的部門。

　　今天的主題是“科技賦能金融新挑戰(zhàn)”，討論這個話題，我覺得我們的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，就是跟班兒，剛才有其他幾個行的，做的肯定比農(nóng)村合作金融機構(gòu)好的多，但是我們擁有巨大的市場，因為農(nóng)信機構(gòu)覆蓋的是城鄉(xiāng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村。城市里邊大家沒有感覺，只要到農(nóng)村地區(qū)或者到縣城，我們的網(wǎng)點非常多，客戶非常多，而且客戶跟我們機構(gòu)綁的特別死，但是我們的金融科技的確不是很堅定，有著巨大的欠缺，主要原因就是起步晚，技術(shù)人員儲備不足，目前成員機構(gòu)還僅僅剛把核心換掉，有的換掉一兩年，有的比較早，當(dāng)然這個發(fā)展是不平衡的，我們的成員機構(gòu)，像東南沿海這些成員機構(gòu)、農(nóng)商行他們是起步比較早做的比較好，但是中西部的成員機構(gòu)，中西部的農(nóng)商行、農(nóng)信社它的技術(shù)力量非常的薄弱。

　　這些對于新的科技技術(shù)應(yīng)對不積極，因為這些欠缺，有效的技術(shù)迭代實現(xiàn)顯然是很困難的，所以大部分成員機構(gòu)尤其是中西部的成員機構(gòu)在部分需要科技投入比較強的技術(shù)革新、平臺應(yīng)用上面都依賴于我們這家中心，就是剛才給大家介紹的那些平臺。希望通過這種方式能夠?qū)崿F(xiàn)對金融技術(shù)的追趕，這是現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀。

　　當(dāng)然我們這個機構(gòu)非常龐大，工行同事介紹的時候大家在底下都認為工行是宇宙第一大行，但是看怎么算，我們農(nóng)村合作金融機構(gòu)如果不給它看成分立的法人看成一個整體，我們的網(wǎng)點覆蓋包括客戶數(shù)量是超過工行的，但是我們的法人是分散的，所以我們在統(tǒng)計的時候從來沒有合起來統(tǒng)計過。我們一共2300多個法人，說白了就是2300多個小銀行，基本上一個縣一個，這個局面對金融革新來說很困難，因為各自要建自己那么小體量的小法人，要建自己的平臺，要做自己的業(yè)務(wù)。這顯然是不可能的，但是我們有些合作公司最喜歡這種局面，因為它的客戶多了。我們統(tǒng)計過一次，我們的成員機構(gòu)光核心系統(tǒng)大概就有50多套，這還統(tǒng)計的不全面，基本上每個省一套，再加上各個城商行自己再做一套，光這個系統(tǒng)就做了很多，所以它的重復(fù)投入是非常巨大的。它再分散出精力和成本追趕新的科技就比較困難了，因為要提升自己的科技能力、要不有人、要不有錢，這兩個因素都不可缺，但是我們機構(gòu)在招人的時候很尷尬，只要掛農(nóng)字頭大家都不愿意來，甚至我們的待遇都比別的銀行強，大家也不愿意來，這是非常尷尬的現(xiàn)狀，非常不樂觀。

　　背負這個現(xiàn)狀要面臨新的金融科技的不斷創(chuàng)新，顯然要有新的思路，我站在中心的角度也做了思考，原先對金融創(chuàng)新的思考是這樣的，研究新的技術(shù)、研究新的業(yè)務(wù)場景、建設(shè)新的平臺，投產(chǎn)運行應(yīng)用推廣等等這樣做，現(xiàn)在很多銀行也是這個做法，體量大的銀行可以這么干，體量小的銀行怎么辦？體量小的銀行顯然這么做是非常尷尬的，效率也是比較低的，所以我們農(nóng)信機構(gòu)的經(jīng)驗，個人覺得銀行金融創(chuàng)新要遵循幾個原則：1、拿來主義、借助外力。2、合作取暖，抱團創(chuàng)新。

　　拿來主義科技引領(lǐng)發(fā)展有時偏頗，銀行業(yè)不僅是科技引領(lǐng)仍然需要業(yè)務(wù)引領(lǐng)，銀行科技在本質(zhì)上是提高效率創(chuàng)新場景降低風(fēng)險，最終體現(xiàn)的舊的業(yè)務(wù)效率有提高和新的業(yè)務(wù)場景建立，而業(yè)務(wù)引領(lǐng)是業(yè)務(wù)需要發(fā)展原有業(yè)務(wù)存在低效率的點提供給科技解決，再發(fā)展一些新的場景模式由科技落實，所以科技和業(yè)務(wù)是相融合或者說是統(tǒng)一的，不是單一的角色引領(lǐng)，因為我不是技術(shù)口的，這是我的觀點。這方面的工作也不一定是我們銀行自己做，這些技術(shù)上的工作，之自己實現(xiàn)新的場景和業(yè)務(wù)模式，我覺得這尤其在農(nóng)合機構(gòu)矛盾是比較突出的，我們的想法是拿來主義，新的業(yè)務(wù)、新的模式、新的場景，我們有現(xiàn)成的場景和服務(wù)，無論是技術(shù)廠商、第三方或者是廠商的，只要合規(guī)的情況下都采取拿來模式，雙方均衡一下利益應(yīng)用它，而不是自己再建起來，而沒有必要看到一個新的東西自己創(chuàng)造自己運維。只有造一個顯然不可行，我們只能拿過來用。

　　另外一個例子是我們中心現(xiàn)在給很多成員機構(gòu)做人臉識別、指紋識別、網(wǎng)貸、電子發(fā)票、大數(shù)據(jù)征信，其中就有在討論的一些合作和交流，我們在找第三方合作，合作以后提供成員服務(wù)，如果自己落實耗時耗力，成熟的東西拿來使用對于中小銀行尤其農(nóng)村合作金融機構(gòu)是非常重要的方式。

　　2、面對新的金融科技要爆發(fā)合作，銀行的法人結(jié)構(gòu)是分散的，各個銀行有各個銀行的業(yè)務(wù)，搞新的創(chuàng)新，即使工行也是在工行覆蓋的領(lǐng)域搞，而不像一些獨角獸可以在全球左右江湖，我們跟一個壟斷企業(yè)交流的時候人家是這么講的，這個尷尬在農(nóng)信機構(gòu)非常突出，所以農(nóng)信機構(gòu)抱團取暖的意愿是強烈的，在第三方合作方面尤其明顯，比如第三方手續(xù)費上，我們抱團去談就能把很大的利益談下來，單個談就很困難。當(dāng)然這只是一個例子，銀行和獨角獸不一樣，銀行法人機構(gòu)有四五千個，不像有些行業(yè)全國就兩家，基本上形成壟斷了，銀行之間競爭也是白熱化的，所以在部分可能的情況下實現(xiàn)科技共享，尤其我們跟工行也在談融e購，我們跟工行已經(jīng)談了很長時間了，但是落實有點慢，怎么把融e購和電商服務(wù)融合起來，這是我們在談的事情。實現(xiàn)科技共享、合作共贏的必要性。

　　另外再說所謂的新技術(shù)，從大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算，我具體的講不了新技術(shù)，因為我不是干這個的，但是越新的技術(shù)越需要數(shù)據(jù)技術(shù)支撐，一個機構(gòu)是不是都能承擔(dān)這些東西呢？比如人工智能和風(fēng)控，一個銀行如果不跟其他行業(yè)合作，是不是真的有足夠的數(shù)據(jù)實現(xiàn)這個，還有所謂的區(qū)塊鏈，一個機構(gòu)是不是把區(qū)塊鏈的概念引入到業(yè)務(wù)里面是不是真的能落地？我會前跟主持人溝通的時候我是比較悲觀的，自己一個銀行搞這個東西。因為我參加了一些區(qū)塊鏈的培訓(xùn)，越參加越覺得一個機構(gòu)搞這些東西是非常困難的，最好的契機就是看什么契機之下有那么一個機構(gòu)做引領(lǐng)，我們銀行之間是存在競爭的，大家在保護自己利益的前提下能不能達成一個合作，由什么機構(gòu)引領(lǐng)，以什么模式合作，這是一個很關(guān)鍵的也是需要盡快落實的問題，否則等各行業(yè)巨頭再次在技術(shù)上趕著超前了，銀行就更別扭了，談技術(shù)賦能就更完了。

　　總結(jié)一下我的觀點，當(dāng)然觀點不一定對：1、對于銀行金融領(lǐng)域的科技創(chuàng)新不是為了技術(shù)創(chuàng)新而做創(chuàng)新，目標應(yīng)該明確，仍然是提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的效率，創(chuàng)新銀行業(yè)的新的業(yè)務(wù)場景，提高銀行業(yè)的風(fēng)險防控能力。2、技術(shù)賦能的手段應(yīng)該是開放合作，拿來主義，越快越好。落實方式應(yīng)該是合作共贏，當(dāng)然現(xiàn)在這個局面，我個人感覺無合作不創(chuàng)新。

　　我的分享就是這么多，謝謝大家！

責(zé)任編輯：吳化章