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play 分會場二 羅勇

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　　新浪財經訊 由新浪財經主辦的“2018中國銀行業發展論壇”于8月23日在北京舉行，主題為“未來銀行之路：固本與攻堅”，中國民生銀行網絡金融部副總經理兼直銷銀行事業部副總裁羅勇出席并演講。

中國民生銀行網絡金融部副總經理兼直銷銀行事業部副總裁羅勇

　　羅勇表示，我們經常談到的ABC不是簡單的ABC技術的驅動，首先是它商業的變革和一種商業協同的變革。醫藥行業用完了可能接著用到制造業，制造業一個產品到生產到批量銷售，包括面向市場完成以后整個客戶反映，以前只管到生產系統，未來面向市場以后它整個客戶的反映，在銷售過程中的行為怎么樣觸發。這樣未來這個公司就會從工業制造4.0上面去復制。

　　銀行最近也用ABC對我們的影響是什么？銀行也是一個在制造金融產品的工廠，這個工廠以前也要做信息化，也要上ERP，我們銀行叫核心系統或者很多電子銀行系統，其實都是為了制造金融產品的內部信息化的過程，我們把那個時期叫E-bank。

　　未來我覺得銀行特別是商業銀行，應該充分構建它的專業度，在這里面，民生銀行管網絡金融部、直銷銀行部，我一直在思考如何把網絡金融部做好，應該是有四化建設，做信息化、生態化、數據化、流量化。

　　以下為演講全文：

　　大家下午好，今天跟大家分享三個工作實踐中的一些感受。

　　一、“ABC”技術如何轉化為實體經濟的新動能。

　　二、“ABC”技術如何轉化為商業銀行的新動力。

　　三、“ABC”技術如何提升金融中介服務的角色。

　　科技賦能產業

　　我們現在經常談論的“ABC”技術（AI人工智能、Big Data大數據、Cloud Computing云計算），多來源于美國。今年5月，帶著“國內大熱的金融科技在美國到底是什么樣的狀況”的疑問，我們又去了一趟硅谷，走訪了谷歌、facebook等知名互聯網公司，去探尋這些ABC技術在哪些地方得到更多應用。答案是在產業領域，事實上，在金融領域確有應用，但并非主流。那么在產業領域，ABC技術改變了什么？

　　談到產業，一定首先談到ERP（企業資源計劃）。我們也去調研了一家在垂直領域專門做藥品企業的ERP廠商，規模做到全球50%的醫藥行業都用它的ERP。傳統的ERP就是企業內部的供應鏈協同，是以企業內部的生產流程節點為驅動的一個信息系統。這家公司的ERP是專門做企業藥品生產的云端化。眾所周知，在海外，一個藥品從生產研發到制造、臨床、上市，流程有可能很長，需要很多年。在這個流程中，它所有的信息收集、信息處理都是事件驅動，而事件驅動不只是一個內部生產制造的問題，而是一個高度協同的問題，這種協同最好的服務方式應該是端到端云化，而非私有化。當流程云化以后，藥品流通一旦在某個環節上出現問題，就形成一種事件驅動，充分調動流程上不同角色信息處理記錄，逐步積累了一個產品幾年來在整個產業鏈角色上的行為數據。這種模式給我們很大的啟示：我們經常談到的ABC不是簡單的ABC技術的驅動，而首先是一種商業協同的變革。繼醫藥行業后，下一個應用是制造業，一個產品從生產到批量銷售，再到面向市場后獲取客戶反映，收集銷售過程中的行為觸發數據，這樣未來就會形成工業制造4.0。

　　科技賦能金融

　　在國內，ABC技術在金融領域應用較多，但我們從硅谷調研中發現，這些技術在美國的主流應用都是在制造業，在金融業相對來說不算多，特別是在美國強金融監管下，這些技術的應用還是相對保守。我認為，新經濟來源于新動能，而動能是生產制造在金融科技運用中產生的一種新經濟的能量。未來金融服務，要依托新經濟趨勢做產品的創新。這其中，技術引領產業變革有三個階段，一是information factory（信息工廠），二是做電商、做直銷，三是有了生態要做平臺，就是我們經常談到的open factory，全部形成一種協同式的新的商業模式。

　　在國內，目前形成了“平臺+內創”的新的業態，即大的平臺賦能后演變成內創的生態，一個做的比較好的案例是海爾。面對這一新興業態，銀行應如何做好服務？僅僅簡單提供大額貸款+存款的方式肯定不適應了，因為這些平臺需求不是“存貸”服務，而是平臺積累的商流和信息流價值再造金融服務和個性化方案。所以未來新經濟的業態會越來越趨向以平臺孵化內創的千千萬萬的中小公司，如何構建金融服務于新生態，則被稱為新金融。因此，我們開展金融創新，必須要基于新經濟和新金融，否則就會變成互聯網金融泡沫，甚至成為騙局。

　　科技賦能生態

　　現在銀行也應用了很多ABC技術，但有一個發展過程。產業經濟對ABC技術的應用，應該先于金融業。一方面科技應先服務于實體企業，只有實體企業好了才能據此提供金融的服務；另一方面金融是強監管，很多技術的服務和應用都是落后于產業的。

　　那么，銀行最近廣泛應用ABC，這會產生什么樣的影響呢？

　　銀行可視為一個在制造金融產品的工廠，這個工廠以前也做信息化，需要上線ERP，這個就是銀行的核心系統或者電子銀行系統，其實都是為了實現金融產品服務的信息化過程，我們把這一時期叫做E-bank。

　　隨著銀行信息化進程的發展，在2000年，銀行在互聯網浪潮中，把傳統的支付、財富、貸款與新技術結合起來，實現了數據大集中。但在這個過程中，銀行產品服務信息化多是從自身角度出發，對客戶需求關注不足，體驗欠佳，流量經營思維理念較弱。BAT企業的經驗告訴我們，營銷必不可少，直銷或者流量經營的服務模式，可以讓客戶與產品有更好的接觸機會和獲得感，相應地，便出現了 D-bank服務模式，也就是可以非常快速地直達客戶，吸引客戶眼球，幫助客戶快速決策購買產品或者使用服務。這對傳統銀行過去通過客戶經理或者網銀手機的服務方式，是一個很大的優化、提升和補充，并且用流量互換的銷售方式往往能產生比客戶經理和銀行網點單點拓展更高的產出，這樣優勢吸引很多銀行紛紛發力直銷銀行模式。直銷銀行模式，我認為是一種形態，有很多的產品組合模式，不同人對D-bank可以做不同的解讀。

　　繼D-bank之后，現在我們去和海爾、格力、中石油等這些平臺企業談合作，如果依舊是按照傳統方式，開展放貸款、吸存款、發債券合作，或者在其生態鏈上做一點服務是不夠的。未來的銀行服務這些平臺客戶時，應該思考服務好這些客戶的抓手是什么？中農工建等大行在市場競爭中，可能稍微好一點，但對股份制銀行或者中小城商行而言，在其中應當承擔怎樣的服務定位呢？我們是不是要找到自己的特色走專業化的路線？從金融角度而言，就是要選擇不同的行業維度、不同的行業生態做專、做精，以區別于中農工建這樣的綜合性銀行的另外一種服務業態。中小型銀行可能做不了大平臺，但是圍繞著大平臺的小B、小C去服務，去做專業銀行，這一路徑和策略應該是可行的，但也面臨很多挑戰。個人認為，未來銀行應充分應用ABC技術，去構建Open-bank新的服務體系；并且變革銷售模式和產品模式，借鑒制造業產品和銷售模式，創新銀行內部組織，構建產品作業團隊，簡稱內創團隊，以銀行為大平臺，針對不同行業提供差異化服務，構建一種新的內創模式。這是我們基于實體經濟的ABC應用，推導出銀行的ABC模式也應該遵循這個范式。

　　生態賦能金融

　　商業銀行如何才能做好網絡金融，我認為應該是有四化建設，即做信息化、生態化、數據化、流量化。

　　第一，構建一種客戶直達的平臺。我們一直與同業協同一起，探索創新網絡金融，尤其是直銷銀行，力爭將直達客戶的線上金融服務做得更好，讓更多的客戶喜歡使用。隨著銀行對線上金融的越來越重視和服務能力的越來越強以及客戶借助線上辦理業務習慣的養成，銀行服務的線上化比重會越來越大。

　　第二，打造綜合性線上金融服務平臺。現在大家提到的直銷銀行主要是服務個人客戶的，但未來線上銀行應該是B2B2C的“行中行”，覆蓋零售、公司和金融市場業務，是一個綜合的服務平臺，即把支付、線上財富、供應鏈、消費貸等等單個業務全部集中在一個平臺上，通過整合內外部產品服務資源，服務更廣泛的客戶。

　　想要構建這樣的平臺，一是需要有技術支撐。民生銀行在這方面進行了積極探索。我們是國內商業銀行里第一家采用了分布式賬戶系統的直銷銀行，系統服務器可支撐億級用戶和千億級的金融資產交易，去響應和擴展未來的海量交易。是從技術架構角度來說，我們已經實現了核心系統去IOE化，實現了分布式服務。二是有了這些技術平臺，需要建立對應的內創模式。以產品、數據、科技人員組建一、二十人為一個團隊的模式，并確定團隊對應的目標、任務、產出，行則生存，不行全部并掉。構建內創團隊的產品驅動方式，產品行不行拿去市場上檢驗，如果不行掉頭就走，或者你的產品就并掉了，這是銀行應該要采用的機制。另外，剛才大家都談到的研發，要嵌入到行業里，銀行對于行業的了解深度目前是遠遠不夠的，需要借助外部資源。這方面，我們應該學習一下蘋果，構建類似app store的商城，商城里布署很多APP，并形成一種按照美譽度排名的機制，讓更好的應用更充分的露出和更多地被下載。這種產品未來的服務方式確確實實是一種內創，在內創的過程中，行業專家的服務方式就是ISV的方式，這也是未來銀行應該高度關注以及轉變轉型的方向。

　　從銀行業角度看，如何充分金融科技實現快速發展，我們一直在努力探索實踐。在這個過程中，我們認為銀行的金融科技服務創新應該通過快速迭代、快速轉變去適應市場，找到適合自己的發展定位。

責任編輯：吳化章