開鑫金服總經(jīng)理周治翰

　　“2020中國金融科技論壇”于9月8日在北京國家會議中心舉辦。開鑫金服總經(jīng)理周治翰出席會議并發(fā)表演講。

　　周治翰認為，金融科技對于金融的變革會更加深化。“表面上我們金融科技服務是支付、辦理貸款等等，但是背后的邏輯是降低風險。”周治翰表示，科技呈現(xiàn)出來的是非常簡化的步驟，只需輕輕點擊、刷個臉，但是在后臺是經(jīng)過了很多計算的，這個過程中的關鍵，就是解決信息不對稱的問題，貸前的評分模型、準入規(guī)則、企業(yè)的全景圖譜，貸中企業(yè)的信貸資料、企業(yè)圖譜，貸后的預警、風險監(jiān)控、財務分析、行業(yè)監(jiān)控，都是需要金融科技所做的事情。

　　周治翰表示，開鑫金服定位為“金融科技的ODM提供商”，即針對特定場景，以及數(shù)字化資產(chǎn)交易，提供業(yè)務咨詢、方案設計、建模等工作。

　　“現(xiàn)在除了供應鏈金融、產(chǎn)業(yè)集群，還有產(chǎn)融結(jié)合也越來越成為一個明顯趨勢，很多科技公司產(chǎn)品背后都有著金融科技的邏輯在里面。”周治翰說。

　　以下是演講實錄：

　　非常高興有這個機會跟大家交流我們在服務中小微企業(yè)方面的一些體會。從我20年前進入金融系統(tǒng)工作開始，小微企業(yè)就面臨著融資難融資貴的問題，經(jīng)過這么多年的探索，這個問題可以說依然存在，當然，這是由于金融的本質(zhì)決定的。

　　再來看看我們在疫情期間是如何緩解這個問題的。我這里做了一個中美兩國在疫情沖擊下扶持中小微企業(yè)政策對比。可以看出，中國出臺的相關政策體現(xiàn)在“打組合拳”，不僅僅是直接提供資金投放，直接解決單個企業(yè)的問題，而是發(fā)展供應鏈和應收帳款的補充，在發(fā)展模式上打組合拳。

　　為什么反復提到供應鏈金融？其實不得不提到我們中小企業(yè)面臨的一個發(fā)展現(xiàn)實的情況，就是扎根底層、數(shù)量眾多、分布廣泛。大家都知道，當前產(chǎn)業(yè)的發(fā)展依然呈現(xiàn)著產(chǎn)業(yè)集群，或者說是產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡的態(tài)勢：類似的企業(yè)圍繞著核心企業(yè)發(fā)展成為一個共生、共存的體系，中間既有大型企業(yè)，也有中小企業(yè)，甚至微型企業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈分工非常細。在這個背景下出現(xiàn)了有影響力的產(chǎn)業(yè)集群，這點在江蘇體現(xiàn)的非常明顯。前段時間我們?nèi)プ咴L去了江蘇的一個電纜之鄉(xiāng)，一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的電纜產(chǎn)量甚至可占全國三分之一，呈現(xiàn)出非常明顯的產(chǎn)業(yè)集群的態(tài)勢，上下游的企業(yè)蓬勃發(fā)展。

　　為什么中小企業(yè)融資難、融資貴？本質(zhì)就在于信息相對難以掌握，就是我們通常講的信息不對稱問題。我們在支持中小企業(yè)的過程中，經(jīng)常碰到的就是財務報表的問題。大型公司有外部監(jiān)管機制，但是對中小企業(yè)來講，他的財務報表無法完全了解其經(jīng)營狀況，這是我們首先要解決的問題。中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位非常重要，但金融機構(gòu)服務中小企業(yè)的不良率并不樂觀，根據(jù)中國小微企業(yè)金融服務報告顯示，小微企業(yè)，特別是單個授信500萬以下的企業(yè)不良率高達5.9%。

　　如何解決？ 所以中央的政策反復出現(xiàn)供應鏈金融，就像剛才所說的產(chǎn)業(yè)集群的概念，來解決這個問題。一個可行的途徑就是把中小企業(yè)放在場景中去，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，我們的早期是叫“機聯(lián)網(wǎng)”，即“機器聯(lián)網(wǎng)”，后來變成了“人聯(lián)網(wǎng)”，移動智能終端的發(fā)展，及時通訊技術(shù)的發(fā)展把我們每個人聯(lián)在一起，現(xiàn)在是物聯(lián)網(wǎng)，我們可以嘗試了解每臺設備的運行情況，甚至每臺機器的運行情況，我們可以通過數(shù)字技術(shù)真實了解到中小企業(yè)的經(jīng)營情況。這個過程說起來容易，但做起來確實是很復雜。因為每家企業(yè)所處的行業(yè)不同，可能用的設備也不一樣，收集來的數(shù)據(jù)可以說是五花八門，而且光有生產(chǎn)數(shù)據(jù)也沒用，還要和多種的數(shù)據(jù)結(jié)合起來。為什么我們要發(fā)展供應鏈金融，因為供應鏈是物流、商流、資金流、信息流的結(jié)合，再加上我們生產(chǎn)過程中的物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，可以對企業(yè)的經(jīng)營生成一個相對準確的畫像。

　　傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理去做小企業(yè)業(yè)務，為了核實生產(chǎn)的準確性，很可能需要做大量交叉驗證的工作。我們之前采用IPC的技術(shù)，訓練客戶經(jīng)理兩到三年的時間，就是訓練核實交叉驗證，用各種各樣的方法：問一下和財務無關的人員，問一下和生產(chǎn)無關的人員，或者最原始的蹲在工廠的門口，數(shù)一數(shù)進出廠的車輛，包括查三表這些都是非常好的交叉驗證的方法，但是還是要靠人力的。對中小企業(yè)信貸來講，或者金融機構(gòu)來講，人力成本是最大的成本，如果不能有效減少這部分的成本，很有可能我們做中小企業(yè)業(yè)務就無法做到持續(xù)。

　　之前我們也做過很多的探索，包括國家開發(fā)銀行的原副行長劉克崮先生總結(jié)了五種中小微企業(yè)的信貸技術(shù)，當前形勢下，我們自己也探索過很多的中小企業(yè)的信貸技術(shù)，包括批發(fā)加零售、小貸合作、IPC技術(shù)等等。當前，我們認為基于供應鏈金融是解決中小企業(yè)融資難的唯一的有效途徑。

　　如何去實現(xiàn)？大家知道從2016年開始經(jīng)歷過一個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在資金銷售、管理、征信、眾籌、支付甚至互聯(lián)網(wǎng)保險領域，已經(jīng)非?；ヂ?lián)網(wǎng)化，很多時候辦理的手續(xù)極大簡化，甚至到了秒級的水平。

　　到下一階段我們認為金融科技對于金融的變革會更加深化，表面上我們金融科技服務是支付、辦理貸款等等，但是背后的邏輯是降低風險。科技呈現(xiàn)出來的是非常簡化的步驟，我們只要輕輕點擊，刷個臉，但是后臺經(jīng)過了很多的計算，這個過程中的關鍵就是解決了一個信息不對稱的問題，貸前的評分模型、準入規(guī)則、企業(yè)的全景圖譜，貸中企業(yè)的信貸資料、企業(yè)圖譜，貸后的預警、風險監(jiān)控、財務分析、行業(yè)監(jiān)控，這些都是需要我們金融科技所做的事情。這個工作做起來比較細致，也非常的有意思，我們目前選取了一些主要的行業(yè)，包括物流行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)、化工行業(yè)、電子行業(yè)，也不可能面面俱到，因為每個行業(yè)的風險控制的邏輯差距巨大。

　　所以我們把自己定位為金融科技的ODM提供商，針對特定場景，以及數(shù)字化資產(chǎn)交易，主要提供業(yè)務咨詢、方案設計、建模等工作。為什么我們想去切入這個市場？剛才講供應鏈金融，講產(chǎn)業(yè)集群，同樣還有一個非常明顯的趨勢叫產(chǎn)融結(jié)合，很多科技公司的產(chǎn)品背后有著金融科技的邏輯在里面。

　　企業(yè)開展供應鏈金融業(yè)務的過程中通常需要具備很多的邏輯，包括監(jiān)管認知、風險管理、業(yè)務、運營、產(chǎn)品設計、資金對接、系統(tǒng)實施、科技開發(fā)等等，需要十幾項的能力，這些能力可能局部存在于一些企業(yè)里面，但是對于開鑫金服來講，我們經(jīng)過八年的運行，服務5萬多家次的中小企業(yè)。我們是一家非常務實的企業(yè)，我們用實際的精力做了很多的探索，目前開發(fā)了大數(shù)據(jù)分析平臺、風險風控平臺以及可以為客戶定制化建模。

　　比如說在建模領域，我們通過機器學習、神經(jīng)網(wǎng)絡等等算法，包括現(xiàn)在應用非常廣泛的預測的算法、回歸的算法、神經(jīng)網(wǎng)絡的算法以及機器學習的算法，其中很多的算法都申請了專利，目前有70多項的軟件著作權(quán)，申請10多項的專利。

　　以物流行業(yè)而言，我們是怎么做基于IOT風險控制的供應鏈金融。大家都知道IOT是基于生產(chǎn)設備，物流行業(yè)我們的生產(chǎn)設備是什么，就是卡車。從2017年開始，我們和長久物流開展合作，積累三年多的時間，他們的生產(chǎn)工具就是轎車運輸車，大家也都知道現(xiàn)在物流都講無車承運人，無車承運人就是物流公司本身不是買車的，是交由各種中小承運商，少的20多輛車，多的百來輛車，但是他們把貨物運到以后，主機廠和承運商的結(jié)算周期3個月，承運商需要解決這個階段的資金需求，能否把運費早點給到他們。我們通過和核心企業(yè)的ERP環(huán)節(jié)對接，了解到傳統(tǒng)運輸企業(yè)的ERP數(shù)據(jù)、運營的數(shù)據(jù)、ETC的數(shù)據(jù)、運單的數(shù)據(jù)、加油數(shù)據(jù)。在此基礎上可以充分了解到這家企業(yè)的運行情況大致是怎樣的，再結(jié)合一些外部的征信數(shù)據(jù)，可以繪制出一張中小企業(yè)典型的融資圖譜。

　　所以我們幫助物流行業(yè)的企業(yè)對接資金，基本上每一筆就是幾十萬塊錢，量小、分散，但是解決了他們的大問題，這一切都是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，基于金融科技的分析所得來的。我們在紡織行業(yè)和百布合作，為他們在全國的坯布廠提供供應鏈金融科技服務，涉及到將近30萬臺織布機物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，還為一些電子企業(yè)提供ABS發(fā)行業(yè)務等等。

　　金融科技未來的趨勢、目的是什么？我們做金融科技為的是什么？其實很簡單，提高社會生產(chǎn)力。在未來，金融科技結(jié)合方式一定從外生變成內(nèi)生，把金融行業(yè)內(nèi)在的動力激發(fā)出來，把產(chǎn)業(yè)內(nèi)在的價值激發(fā)出來，科技深度介入金融，兩者進一步的融合。同時也要堅持科學審慎的態(tài)度促進公平可持續(xù)發(fā)展。

　　非常感謝主辦方給了這么一個機會，也非常希望大家在未來的工作中能給我們提出更多的意見，也希望未來的業(yè)務中，和大家能有機會開展進一步的合作。謝謝。

掃二維碼 3分鐘開戶 布局下一波反彈

　　新浪聲明：所有會議實錄均為現(xiàn)場速記整理，未經(jīng)演講者審閱，新浪網(wǎng)登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責任編輯：薛永瑋