華夏銀行黨委副書記、董事、行長張健華

　　“2020中國金融科技論壇”于9月8日在北京國家會議中心舉辦。華夏銀行黨委副書記、董事、行長張健華發表題為《金融科技驅動供應鏈金融生態發展》的演講。他表示，供應鏈金融生態健康發展需具備產業數字化、銀行數字化、統一科技標準三大條件。商業銀行可以與科技公司等進行跨界合作，建設供應鏈金融中臺。

　　張健華指出，金融科技驅動供應鏈金融生態發展有三大路徑。第一，打造“賦能”體系，提升產業數字化基礎。核心企業應根據自身數字化能力，聯合商業銀行，以“連接、融合”為基礎，分類施策、進化進階、相互賦能，整體提升產業數字化基礎。

　　第二，打造“科技”內核，提升銀行數字化能力。商業銀行應采取“線上化+數字化”雙線并行方式，推進實現全面線上化和全程數字化。

　　第三，打造“開放”格局，提升生態數字化水平。在場景開放上，商業銀行要開放自身金融場景，在結算、融資、財資、供應鏈、現金管理等方面與產業平臺共融共建，按照“場景在前、金融在后”模式拓展應用場景，延伸交易鏈和服務鏈，實現場景融合。在數據開放上，商業銀行要依托外部大數據和數據倉庫構建大數據融合平臺，共享數據、算法、交易、流程等，實現數據互通、共用，以“數據+金融+場景”方式提供數字化金融服務。在平臺開放上，商業銀行要與科技公司等進行跨界合作，建設供應鏈金融中臺，連通政府、客戶、電商、物流、銀行等利益方，形成合作多贏的供應鏈金融生態。

　　以下為演講實錄：

　　各位嘉賓，女士們、先生們、朋友們：

　　大家上午好，首先，非常感謝主辦方給華夏銀行、也給我這次難得的機會，來參加中國國際服務貿易交易會“2020中國金融科技論壇”。利用這個機會，我將與各位嘉賓一起交流《金融科技驅動供應鏈金融生態發展》這個主題，談談我的一些想法和體會。

　　在“國內循環為主體，國際國內循環相互促進”的“雙循環”新格局下，供應鏈金融成為依托核心企業、服務中小企業，保產業鏈穩定的重要抓手。“供應鏈金融生態”是由供應鏈上各利益主體及其所依賴的商業環境、技術環境、產業環境和政策環境所構成，金融科技是供應鏈金融生態的重要驅動力。下面，我的發言分三部分，主要圍繞金融科技驅動供應鏈金融生態發展要實現的三大目標、應具備的三大條件和待實施的三大路徑進行介紹。

　　一、供應鏈金融生態建設要實現的三大目標

　　一是共建合作多贏的商業環境。開展供應鏈金融要能夠優化整個產業鏈的現金流，讓利益各方能以更低資金成本實現更高的經營績效。但是，具體到產業鏈中的每一個利益主體，則可能存在風險承擔和風險收益不一致的問題，實踐中這兩者之間往往存在偏離。因此，建立多方共贏的商業模式平衡好全局利益和局部利益是基礎。7月份，《保障中小企業款項支付條例》出臺，大型核心企業為中小企業的應收賬款確權從合同義務升級為法定義務，為中小企業融資提供了較好的法制基礎；商業銀行可以據此與核心企業創新商業合作模式，通過分享小微企業信用溢價等方式調動供應鏈生態各方積極性。

　　二是共建科技共享的技術環境。金融科技是驅動供應鏈生態發展的關鍵力量。人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網等為代表的技術在互聯網企業得到廣泛運用，通過業務流程技術再造而實現獲客、風控、運營三大環節的高效優化，支撐了供應鏈金融決策智能化、主體生態化、活動服務化以及管理可視化。商業銀行作為金融科技的積極運用者，既要密切跟蹤新技術在金融領域的應用成敗，防范新技術風險；又要大膽應用市場驗證過的金融科技成果，加快業務流程的線上化、數字化改造和示范應用，帶動技術擴散，帶動全社會產業數字化水平提升。

　　三是共建平臺互通的產業環境。大型企業在供應鏈生態體系中起著支撐作用，隨著數字化轉型，基于產業互聯網平臺的數字生態模式將成為主流，中小企業將主動或被動地聯接至平臺，形成以數字生態為基礎的群體客戶和需求效應。華夏銀行采取“1+4”平臺互聯互通策略，積極支持產業數字化生態建設。在銀行端，著力建設一個開放金融服務平臺，引入數字化能力較弱的產業；在客戶端，著力與政府、央企、產業龍頭、行業協會等4大類產業互聯網平臺互聯互通，按照“場景在前，金融在后”的方式，重點將金融服務嵌入4類平臺場景，助力中小企業提高金融可獲得性、降低融資成本。

　　二、供應鏈金融生態健康發展需具備的三大條件

　　第一，產業數字化是基礎。一般來說，產業數字化能力越強，金融可獲得性就越高。眾所周知，汽車產業是供應鏈管理能力較強的行業之一，行業信息化、數字化水平較高，在銷售、庫存、車輛管理等方面具備與商業銀行進行數據共享的基礎，因此，商業銀行介入汽車金融領域較深。以華夏銀行為例，通過與整車企業信息共享，其汽車全鏈通產品服務的汽車經銷商客戶95%以上都是中小企業，歷經多次汽車銷售周期波動的考驗，汽車銷售金融業務不良率仍然非常低。

　　第二，銀行數字化是關鍵。供應鏈金融具有“弱主體、弱擔保，強核心、強交易”的特點。過去，商業銀行辦理供應鏈金融業務，多按照一般公司信貸業務標準和流程去處理，造成業務流程較繁、操作風險較高、用戶體驗較差。我們都知道，供應鏈金融業務主要依托物流、商流、資金流、信息流進行風險控制，本質上都是數據和信息，天然適合線上化辦理。依托數字技術，實現“場景化營銷、智能化授信、數字化風控”，商業銀行在傳統的財務報表、合同信息等結構化數據分析評價基礎上，要加入交易行為、物理位置等非結構化進行數據建模，實現“有精度”的數字化營銷和“有廣度”的數字化服務，真正觸達產業鏈長尾客戶。

　　第三，統一科技標準是保障。實踐看，商業銀行在開展數字供應鏈金融業務時面臨著技術實施標準統一和公共信息平臺統一的需求。例如，融資倉單技術標準未統一；企業不同動產類別，存貨、應收賬款、飛機車船等權屬抵質押公示登記仍分散在多個平臺，未實現統一。可喜的是，人民銀行近年來在推動供應鏈金融科技標準方面為業界做了大量工作，例如：建設了應收賬款融資服務平臺、推出了供應鏈票據+標準化票據、頒布了《區塊鏈技術金融應用評估規則》，這些平臺或標準的推廣，將降低供應鏈金融生態的運行成本，提高各方開展供應鏈金融業務的積極性，助力金融生態更加繁榮。

　　三、金融科技驅動供應鏈金融生態發展的三大路徑

　　一是打造“賦能”體系，提升產業數字化基礎。核心企業應根據自身數字化能力，聯合商業銀行，以“連接、融合”為基礎，分類施策、進化進階、相互賦能，整體提升產業數字化基礎。

　　1．核心企業已具有數字化體系的，可與商業銀行直連對接，利用其核心企業優勢地位與集團控制能力，為上下游客戶提供全鏈式數字化金融服務，利用其數據完備優勢，在智能化授信、自動化放款、風險定價等方面獲得更多融資便利，共享產業發展紅利。

　　2．核心企業已具有線上化體系的，可借助商業銀行在數字化領域的實踐經驗，梳理進化體系+金融，以數據驅動為核心，在業務線上化、流程自動化、審批智能化等方面實現數字化進階。

　　3．核心企業未建立線上化體系的，可由商業銀行幫助企業搭建體系+金融，逐步進行數字化積累和升級。

　　二是打造“科技”內核，提升銀行數字化能力。商業銀行應采取“線上化+數字化”雙線并行方式，推進實現全面線上化和全程數字化。

　　1．著力推進渠道場景化建設，助力全面線上化。在“1+4”平臺合作上推進場景化建設，通過銀企直聯、平臺對接、API等方式實現與“政府、央企、行業龍頭、行業協會”等4類平臺的場景化連接，根據客戶政府采購、商票流轉、應收賬款流轉等交易場景，為客戶提供線上化融資便利。在流程自動化上推進場景建設，積極運用OCR、生物識別、區塊鏈等成熟技術，打通內外部渠道，為客戶提供發票識別、電子影像傳輸、電子簽章管理、電子合同簽署等多種場景服務。

　　2．著力推進審批風控智能化，助力全程數字化。信用社會，數據是最重要的生產要素。通過建設企業、企業主、企業交易等多維度大數據平臺，積累數據資產、挖據數據價值、創設數字信用、形成數字擔保，實現數字化授信技術應用的突破。通過將宏觀因子、行業及周期性因子、區域及產品因子等納入大數據風控模型，打造多維指標評價體系、實時動態管理分析模型和智能風控決策引擎，實現數字化風控技術應用的突破。

　　三是打造“開放”格局，提升生態數字化水平。在場景開放上，商業銀行要開放自身金融場景，在結算、融資、財資、供應鏈、現金管理等方面與產業平臺共融共建，按照“場景在前、金融在后”模式拓展應用場景，延伸交易鏈和服務鏈，實現場景融合。在數據開放上，商業銀行要依托外部大數據和數據倉庫構建大數據融合平臺，共享數據、算法、交易、流程等，實現數據互通、共用，以“數據+金融+場景”方式提供數字化金融服務。在平臺開放上，商業銀行要與科技公司等進行跨界合作，建設供應鏈金融中臺，連通政府、客戶、電商、物流、銀行等利益方，形成合作多贏的供應鏈金融生態。

　　謝謝大家！

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責任編輯：薛永瑋