大型科技公司與銀行業國際銀行業聯合會總裁海德薇格?挪倫斯

　　“2020中國金融科技論壇”于9月8日在北京國家會議中心舉辦。大型科技公司與銀行業國際銀行業聯合會總裁海德薇格?挪倫斯（Hedwige Nuyens）發表視頻講話。

　　海德薇格就市場未來發展規范提出三大行動建議：第一，修訂金融監管措施。這也是中國人民銀行一直在為支付公司等市場參與者在做的事情。

　　第二，加強稅收、網絡安全、反洗錢等跨行業業務上的政策應對。

　　第三，將消費者保護、公司治理、業務連續性、運營彈性等金融專項規定的覆蓋范圍擴大到大型科技公司。

　　海德薇格表示，全球大部分國家已經制定了行業專項監管和監督模式。而隨著大型科技公司逐漸滲透到各行各業，并且形成系統，這種傳統的模式或許不再符合社會利益。許多當局應該反思，反思技術變革對金融市場的結構與作用的影響，反思自己對變革、自己在變革中擔任的角色應該憧憬到何種程度。

　　”全球金融服務業正走到一個十字路口。”海德薇格認為，未來，大型科技公司將進一步變革市場，加速數字化轉型，造福消費者。所以大型科技公司有潛力為當下疫情防控和后疫情時代經濟恢復做出關鍵貢獻。然而要獲得公眾和政府的信任，可能需要在必要時加強風險管理與合規審查、文化與問責制，以有效監管金融服務，同時還可能需要積極主動地與監管機構溝通。要與時俱進地應對市場轉型，就要改革監管和監督模式。如果可以在這方面取得良好進展，金融服務則將可以更好地滿足消費者和社會的需求。

　　以下為演講實錄：

　　大家好，我是海德薇格?挪倫斯。我是國際銀行業聯合會總裁。

　　國際銀行業聯合會是全世界各大國家級銀行業協會的代表，從美國、加拿大、歐洲各國、巴西、南美、日本、印度、韓國到各位現在所在的中國。中國銀行業協會黨委書記、專職副會長是潘光偉先生。很遺憾，由于新冠肺炎疫情，我無法成行與大家見面，參加今天的會議。或許明年就可以了？今天，我想談一談大型科技公司與銀行業。科學技術深刻重塑了我們的經濟，改變了我們的企業與客戶的交流方式。數字化正在變革著各行各業。在這種背景下，我們的銀行積極應變，不斷投資新技術，為客戶提供創新服務。

　　最近，我們國際銀行業聯合會聯合奧緯咨詢開展了一項銀行業大型科技公司研究，不僅分析了新時代傳統銀行面臨的機遇與挑戰，而且還分析了如何與時俱進地調整監管工作，讓客戶可以切實享受競爭與創新帶來的好處，同時又不違反數據隱私、反洗錢等方面的最高標準。回顧過去，過去十年是大型科技公司高速發展的十年。在全球最大的公司中，六個中就有五個是大型科技公司。以美國為例，亞馬遜的科研投入是美國最大的銀行摩根大通的2倍。再比如，在中國，支付寶有10億用戶，微信有12億用戶，而臉書在全球有25億用戶。龐大的體量、龐大的客戶基礎、先進的技術都讓客戶需求與客戶體驗成為大型科技公司的發展重點，讓他們更容易實現核心業務變現。大型科技公司開發生態系統，讓服務覆蓋到客戶生活的方方面面，提高自己核心平臺的用戶粘性。

　　目前，大型金融科技公司的重點還是放在零售客戶和中小企業。我們可以看到他們對企業銀行業務和投資銀行業務興趣不大。大型科技公司的“藍海戰略行動”非常成功。他們或通過創新服務，或通過為細分客戶提供或改善銀行服務，進軍了傳統銀行未開發的新領域。這確實做大了某些市場的“蛋糕”，擴大了市場規模，讓所有市場參與者獲利。

　　大型科技公司的業務主要集中在面向客戶的功能、分析服務和云計算、人工智能等基礎設施與數字化能力方面，對吸收存款等管控比較嚴格的業務活動興趣不高。中國的大型科技公司是什么樣的情況呢？中國大型科技公司進軍金融行業的比例目前全球領先，以五大本土公司為首：百度、阿里巴巴、騰訊、京東和小米。最近，中國大型科技公司放緩了在本國的發展步伐，開始通過直接申請牌照或收購活動擴大自己的海外市場。比如，螞蟻金服和小米申請新加坡的虛擬銀行執照，騰訊入股巴西的金融科技公司Nubank。這里需要指出的是，在中國，大型科技公司不僅是銀行的合作伙伴，同時也是銀行的競爭對手。比如，阿里巴巴通過旗下螞蟻金服提供支付服務和消費金融；騰訊與傳統銀行共同創立微眾銀行，提供小額貸款。一些銀行選擇與微信等大型科技平臺合作，希望可以分銷產品，擴大客戶覆蓋面。大型科技公司還能為銀行提供技術支持，包括人工智能與數據分析（比如，騰訊與中國建設銀行的合作），或者運營基礎設施（比如，南京銀行基于阿里云的核心業務系統）。另一方面，全方位的服務能力也讓大型科技公司成為特定細分市場存量企業的直接競爭者。例如，大型科技公司的支付解決方案產品搶走了相當大的銀行卡支付市場份額；隨著余額寶等貨幣市場基金產品的推出，銀行的零售存款業務增速也出現放緩。

　　中國監管機構一直在積極加強監管，應對大型科技公司帶來的市場變化。比如，中國人民銀行去年起草規定，分開監管銀行和金融控股公司實體旗下的科技公司的銀行服務和金融服務。支付公司的準備金存款率已上調至100%。中國還率先推出了一種由國家信貸支持的數字貨幣，這將改變人民幣國內支付和跨境支付的游戲規則和市場，我很好奇這種改變將如何發生。

　　在報告中，我們就市場未來發展規范提出三大行動建議：

　　第一，修訂金融監管措施。這也是中國人民銀行一直在為支付公司等市場參與者在做的事情。

　　第二，加強稅收、網絡安全、反洗錢等跨行業業務上的政策應對。

　　第三，將消費者保護、公司治理、業務連續性、運營彈性等金融專項規定的覆蓋范圍擴大到大型科技公司。

　　全球大部分國家已經制定了行業專項監管和監督模式。而隨著大型科技公司逐漸滲透到各行各業，并且形成系統，這種傳統的模式或許不再符合社會利益。許多當局應該反思，反思技術變革對金融市場的結構與作用的影響，反思自己對變革、自己在變革中擔任的角色應該憧憬到何種程度。

　　全球金融服務業正走到一個十字路口。未來，大型科技公司將進一步變革市場，加速數字化轉型，造福消費者。所以說，大型科技公司有潛力為當下疫情防控和后疫情時代經濟恢復做出關鍵貢獻。然而，要獲得公眾和政府的信任，可能需要在必要時加強風險管理與合規審查、文化與問責制，以有效監管金融服務，同時還可能需要積極主動地與監管機構溝通。要與時俱進地應對市場轉型，就要改革監管和監督模式。如果可以在這方面取得良好進展，金融服務則將可以更好地滿足消費者和社會的需求。

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責任編輯：薛永瑋