中國銀行業(yè)協會副秘書長周更強

　　“2020中國金融科技論壇”于9月8日在北京國家會議中心舉辦。中國銀行業(yè)協會副秘書長周更強發(fā)表題為《全面推動數字化轉型 為銀行業(yè)發(fā)展積蓄新動能》的致辭。

　　銀行業(yè)數字化之路如何應對挑戰(zhàn)？周更強提出五點建議。第一，從全行戰(zhàn)略、文化和組織架構等方面搭建好數字化轉型的“四梁八柱”。發(fā)展金融科技要按照“戰(zhàn)略優(yōu)先，文化融入，組織敏捷”的整體思維去做好頂層設計。將數字化轉型上升到全行戰(zhàn)略層面進行自上而下的規(guī)劃設計；融入試錯容錯、崇尚合作的創(chuàng)新文化氛圍，設立對創(chuàng)新失敗“盡職免責”的容忍機制；打破條線割裂、等級森嚴、決策鏈條過長的傳統(tǒng)組織架構，構建扁平化的敏捷性組織。

　　第二，堅持以客戶為中心，加速開放生態(tài)平臺化發(fā)展。堅持以客戶為中心，以市場需求為驅動，以平臺為載體，形成與客戶直連互動的雙向機制，依據金融服務的頻次建立多層次的、開放性的獲客、活客體系，推動面向客戶的場景創(chuàng)新。一是通過開放銀行將賬戶、產品、服務能力與第三方平臺的場景、流量相結合，打造開放的平臺與生態(tài)。《中國銀行家調查報告（2019）》顯示，67%的銀行家認為開放銀行的發(fā)展將強化技術融合和重構服務流程。二是借助金融科技搭建多功能綜合服務平臺嵌入到銀行的應用，滿足不同場景下客戶全渠道、全天候、數字化、在線化、智能化服務需求，為客戶提供一站式、全方位、差異化的金融服務。三是伴隨央行數字貨幣的研發(fā)和推廣，也使銀行有更多的機會在場景、客戶和數據等領域積極作為，將為客戶帶來更安全、便利的金融產品和服務。

　　第三，聚焦金融科技人才培養(yǎng)，完善金融基礎設施建設。要加大復合型金融科技人才培養(yǎng)，強化多渠道外部引進和內部培養(yǎng)相結合的人力資源發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)加大產教融合，建立完善多層次人才培養(yǎng)體系，培育一批金融科技領軍人物和高水平業(yè)務創(chuàng)新團隊。同時，也要加快金融基礎設施建設，立足自身實際和業(yè)務需求，推進底層信息系統(tǒng)向分布式、智能化、開放生態(tài)方向轉型，實現信息系統(tǒng)彈性靈活、低延時、高可用、低成本和開放兼容。

　　第四，加強數據治理，構建數字化經營能力。逐步建立組織架構健全、職責邊界清晰的數據治理架構，制定統(tǒng)一、明確的數據標準，保證數據的統(tǒng)一性、完整性、真實性和可用性，疏通內部數字鴻溝，加大內外部數據交互，同時特別需要注重對個人金融信息保護，切實維護消費者的合法權益。

　　第五，樹立合規(guī)意識，平衡好技術創(chuàng)新和風險管理。銀行應該考慮對金融科技帶來的新興渠道和服務與現有的風險管理水平、控制標準和保護措施是否相符，扎緊風險管理的“籬笆”，動態(tài)平衡好創(chuàng)新應用和風險管理。守好合規(guī)底線，增加合規(guī)科技應用，不僅能夠有效應對監(jiān)管要求，也可以幫助并促進機構遵守規(guī)范、降低風險、自我監(jiān)管、完成報表和實時監(jiān)控，靈活適應不斷調整的監(jiān)管條例。

　　尊敬的各位領導、各位來賓、女士們、先生們：

　　大家上午好！金秋九月，丹桂飄香。首先，我瑾代表中國銀行業(yè)協會對論壇的成功召開表示熱烈地祝賀！也向長期以來關心支持銀行業(yè)改革發(fā)展的各界同仁表示衷心感謝！在當前國際疫情持續(xù)蔓延和全球經貿形勢異常嚴峻復雜的背景下，舉辦今年的服貿會意義重大。“中國金融科技論壇”作為服貿會的重要組成部分，以“后疫情時代的金融科技應用與發(fā)展”為主題，邀請了許多重量級領導與嘉賓蒞臨演講，內容豐富。后疫情時代銀行業(yè)如何把握機遇，適應新趨勢，是值得深思的重要課題，借此機會，與大家分享三方面思考。

　　一、戰(zhàn)“疫”背后銀行業(yè)數字化轉型蘊藏的機遇

　　2020年是多變的，是跌宕起伏的，是充滿挑戰(zhàn)也充滿力量與溫情的。受新冠肺炎疫情影響，銀行業(yè)短期發(fā)展面臨較大沖擊，貸款增速、資產質量、息差收入等多維度顯著承壓。但在此次疫情倒逼之下，銀行業(yè)的金融供給側改革和數字化轉型步伐加快，疫情雖然按下了銀行部分業(yè)務發(fā)展的短期“暫停鍵”，但從政策、技術、經濟社會等多個維度都更開啟了新一輪銀行業(yè)數字化轉型的長期“快進鍵”，為銀行業(yè)新一階段數字化轉型和高質量發(fā)展帶來了新的契機。

　　一是政策導向利好“非接觸金融”，商業(yè)銀行數字化轉型進入新階段。疫情以來，央行、銀保監(jiān)會等多部門相繼出臺文件，鼓勵金融機構加強線上業(yè)務服務，優(yōu)化豐富“非接觸式服務”渠道，提升金融服務便捷性和可得性。銀行業(yè)積極落實各項決策部署，在渠道線上化、服務實時化、運營數字化、流程智能化等方面展現突出優(yōu)勢，充分發(fā)揮了金融在打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)中的重要作用。截至9月7日，由中國銀行業(yè)協會牽頭發(fā)起的“無接觸貸款助微計劃”，共有100多家銀行參與，已服務客戶數2072.14萬戶，貸款累計發(fā)放8665.80億元，貸款余額2148.38億元。監(jiān)管政策導向下，銀行業(yè)將迎來數字化轉型建設和發(fā)展的熱潮，由線下到線上服務模式的遷徙也將加快推進。

　　二是數字經濟高速發(fā)展，渠道網絡化加入下沉。疫情催化之下，大量場景從線下向線上遷移， C端消費、B端生產乃至G端治理都在加速數字化進程。中銀協數據顯示，2019年底，全行業(yè)的離柜率已達到89.77%。傳統(tǒng)銀行物理網點優(yōu)勢喪失，“無接觸”的線上金融服務模式優(yōu)勢凸顯，線上金融需求加速爆發(fā)。疫情推動不同群體數字鴻溝加速填平，渠道網絡化加速下沉，這種變化使得商業(yè)銀行破解了線上渠道獲客場景單一的掣肘，能夠實現更加多元、有效的線上流量滲透，為商業(yè)銀行數字化轉型提供有效的客戶支撐。

　　三是新興業(yè)態(tài)逆勢暴漲，催生新的線上業(yè)務增長點。此次疫情催化一批新生行業(yè)和業(yè)務的發(fā)展，也催生出新的業(yè)務增長點。在此背景下，居民消費方式、企業(yè)發(fā)展模式乃至社會運作方式都將發(fā)生變化，大數據、5G、物聯網和區(qū)塊鏈等新興技術將進一步快速融合與發(fā)展。新興行業(yè)的火熱發(fā)展要求銀行服務同樣要創(chuàng)新模式，商業(yè)銀行正在加大數字化相關產業(yè)的研究和布局，通過發(fā)展在線數字供應鏈金融等，積極探索合作共贏的新方式。近日，中銀協聯合五大行籌建的“中國貿易金融跨行交易區(qū)塊鏈平臺”應用投產，將共同打造全新的貿易金融生態(tài)圈。

　　四是金融科技成為銀行發(fā)展核心變量，推動銀行業(yè)加速數字化進程。銀行業(yè)一直是技術應用的先行者，近年來中國銀行業(yè)加速金融科技投入和新技術應用實施。2019年“陀螺”評價結果顯示，全國性商業(yè)銀行、城商行（資產規(guī)模2000億以上）和城商行（資產規(guī)模2000億以下）、城區(qū)農商行等四類機構的金融科技投入占營收的比例分別增長至2.46%、2.58%、3.56%、2.46%，年均增速均達到兩位數，表明銀行業(yè)日漸加大金融科技投入。此次疫情將進一步加快銀行業(yè)數字化、智能化進程，以科技進步和變革為驅動力的金融創(chuàng)新將成為影響銀行業(yè)高質量發(fā)展的關鍵因素。金融新業(yè)態(tài)下通過智能分析、整合客戶信息，主動篩選客戶群體、鎖定客戶目標、匹配客戶需求，為客戶提供個性化、專屬性、智能化、敏捷化產品和服務，智能營銷、智能投顧等人工智能金融應用業(yè)態(tài)將不斷涌現。

　　二、銀行業(yè)數字化轉型面臨的挑戰(zhàn)、建議

　　銀行業(yè)數字化之路雖蘊藏機遇、前景廣闊，但仍面臨不少挑戰(zhàn)，一是戰(zhàn)略、文化和組織機制不適配的問題仍然存在。二是既懂銀行業(yè)務，又懂科技的復合型人才儲備相對不足。三是在金融基礎設施、數據治理、合規(guī)科技等方面仍存在短板。四是對金融科技非傳統(tǒng)、潛在的風險重視不夠。因此，我想針對性地提出五點建議。

　　第一，從全行戰(zhàn)略、文化和組織架構等方面搭建好數字化轉型的“四梁八柱”。發(fā)展金融科技要按照“戰(zhàn)略優(yōu)先，文化融入，組織敏捷”的整體思維去做好頂層設計。將數字化轉型上升到全行戰(zhàn)略層面進行自上而下的規(guī)劃設計；融入試錯容錯、崇尚合作的創(chuàng)新文化氛圍，設立對創(chuàng)新失敗“盡職免責”的容忍機制；打破條線割裂、等級森嚴、決策鏈條過長的傳統(tǒng)組織架構，構建扁平化的敏捷性組織。

　　第二，堅持以客戶為中心，加速開放生態(tài)平臺化發(fā)展。堅持以客戶為中心，以市場需求為驅動，以平臺為載體，形成與客戶直連互動的雙向機制，依據金融服務的頻次建立多層次的、開放性的獲客、活客體系，推動面向客戶的場景創(chuàng)新。一是通過開放銀行將賬戶、產品、服務能力與第三方平臺的場景、流量相結合，打造開放的平臺與生態(tài)。《中國銀行家調查報告（2019）》顯示，67%的銀行家認為開放銀行的發(fā)展將強化技術融合和重構服務流程。二是借助金融科技搭建多功能綜合服務平臺嵌入到銀行的應用，滿足不同場景下客戶全渠道、全天候、數字化、在線化、智能化服務需求，為客戶提供一站式、全方位、差異化的金融服務。三是伴隨央行數字貨幣的研發(fā)和推廣，也使銀行有更多的機會在場景、客戶和數據等領域積極作為，將為客戶帶來更安全、便利的金融產品和服務。

　　第三，聚焦金融科技人才培養(yǎng)，完善金融基礎設施建設。要加大復合型金融科技人才培養(yǎng)，強化多渠道外部引進和內部培養(yǎng)相結合的人力資源發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)加大產教融合，建立完善多層次人才培養(yǎng)體系，培育一批金融科技領軍人物和高水平業(yè)務創(chuàng)新團隊。同時，也要加快金融基礎設施建設，立足自身實際和業(yè)務需求，推進底層信息系統(tǒng)向分布式、智能化、開放生態(tài)方向轉型，實現信息系統(tǒng)彈性靈活、低延時、高可用、低成本和開放兼容。

　　第四，加強數據治理，構建數字化經營能力。逐步建立組織架構健全、職責邊界清晰的數據治理架構，制定統(tǒng)一、明確的數據標準，保證數據的統(tǒng)一性、完整性、真實性和可用性，疏通內部數字鴻溝，加大內外部數據交互，同時特別需要注重對個人金融信息保護，切實維護消費者的合法權益。

　　第五，樹立合規(guī)意識，平衡好技術創(chuàng)新和風險管理。銀行應該考慮對金融科技帶來的新興渠道和服務與現有的風險管理水平、控制標準和保護措施是否相符，扎緊風險管理的“籬笆”，動態(tài)平衡好創(chuàng)新應用和風險管理。守好合規(guī)底線，增加合規(guī)科技應用，不僅能夠有效應對監(jiān)管要求，也可以幫助并促進機構遵守規(guī)范、降低風險、自我監(jiān)管、完成報表和實時監(jiān)控，靈活適應不斷調整的監(jiān)管條例。

　　“雄關漫道真如鐵，而今邁步從頭越”。近期，習近平總書記主持召開經濟社會領域專家座談會，強調要以科技創(chuàng)新催生新發(fā)展動能。后疫情時代，銀行業(yè)只有順應時代發(fā)展的潮流，真正做到外化于行、內化于魂，才能屹立不倒、勇立潮頭，為經濟社會高質量發(fā)展注入新動能。最后，預祝本次論壇取得圓滿成功！  

　　謝謝大家！

　　新浪聲明：所有會議實錄均為現場速記整理，未經演講者審閱，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：薛永瑋