民生銀行交易銀行部副總經理徐捷

　　“第二屆金融科技與金融安全峰會暨‘番鈦客2018’金融科技雙創(chuàng)大賽啟動儀式”于6月28日在北京舉行。民生銀行交易銀行部副總經理徐捷出席并演講。

　　以下為現(xiàn)場文字實錄：

　　非常高興跟大家分享一下金融科技開啟跨境支付的一個新時代，剛剛螞蟻的陳總也分享了他們用區(qū)塊鏈的技術進行了第一筆的跨境支付的匯款。今年是改革開放的40周年， 40年以來的經濟高速增長，成就了銀行業(yè)，從2004年到2013年的黃金發(fā)展十年，這期間GDP年均增長10.3%，外部監(jiān)管環(huán)境也較為寬松，銀行業(yè)利潤年復合增長率高達百分之49%，然而當前銀行業(yè)所處的外部環(huán)境已發(fā)生深刻的變化，躺著賺錢的日子一去不復返，商業(yè)銀行必須直面挑戰(zhàn)，積極主動應對變局。

　　十九大報告指出，“要拓展對外貿易，培育貿易新業(yè)態(tài)模式，推進貿易強國建設。”按照這一發(fā)展路徑，銀行的跨境支付結算業(yè)務將獲得巨大的發(fā)展空間。銀行開展跨境支付結算業(yè)務有機遇、有動力、也有挑戰(zhàn)。就機遇而言，隨著對外貿易、跨境投資的加速發(fā)展及“一帶一路”倡議的穩(wěn)步推進，企業(yè)跨境支付的需求持續(xù)增長。就動力而言，在利率市場化，金融脫媒及強監(jiān)管的大背景下，如何尋找新的業(yè)務突破點，成為銀行業(yè)的共同訴求。跨境匯款占整個國際結算份額的85%，成為銀行業(yè)共同追逐的藍海市場。如果能夠把跨境匯款客群的痛點解決了，也就解決了我們國際結算最重要的問題。所謂挑戰(zhàn)，就像剛剛螞蟻金服的同事也提出，第三方支付公司已在區(qū)塊鏈方面進行了探索，互聯(lián)網公司憑借科技和平臺優(yōu)勢，搶占第三方支付市場，逐步蠶食跨境支付，尤其是個人跨境支付領域，對銀行是一個很大的挑戰(zhàn)。

　　企業(yè)用戶每年通過銀行進行的跨境支付規(guī)模在22萬億—27萬億美元之間， 但以每年2%—3%的速度遞減，與經濟全球化背景下高速發(fā)展的對外貿易和跨境投資趨勢形成背離。所以我們一直在思考這個問題。銀行傳統(tǒng)的業(yè)務是存貸匯，過去由于忽視了本幣匯款業(yè)務，被第三方支付公司搶占先機，如果銀行再失去跨境匯款領域，正如比爾蓋茨所說的，離21世紀絕跡的恐龍是不是越走越近了？銀行在跨境支付領域對企業(yè)用戶的吸引力在逐漸減弱，要想在這場激烈的競爭中守住城池、穩(wěn)住陣腳，必須圍繞客戶需求、加快科技創(chuàng)新、提升服務能力。

　　匯款速度慢，扣費不透明，無法全程跟蹤，匯款信息不完整是存在于跨境匯款30年的四個痛點。總之，難以掌控跨境匯款的到賬周期和款項狀態(tài)。許多“一帶一路”上大型國有企業(yè)，每天有幾百筆的匯款，匯款速度是最關注的。有一家國企做了一筆跨境匯款，資金遲遲未到賬，銀行協(xié)助發(fā)了許多查詢報文，但不知所蹤， 7天以后對方客戶最終收到款項，但這家國企也因為匯款速度慢，失去了生意伙伴。這兩天因為中美貿易的摩擦，人民幣貶值幅度加大，匯率風險影響了客戶的實際收益。比如2017年人民幣匯率雙向波動， 上半年使得上市公司匯兌凈損失達58.9億元，較前年同期翻了一倍。特別本周6月26號人民幣對美金當日下跌400個BP，對客戶影響是很大的。有一家企業(yè)客戶當天有七千萬美金跨境匯款，3000萬美元通過非GPI的銀行，4000萬美元通過GPI銀行，結果非GPI銀行匯兌損失近120萬人民幣，而GPI銀行由于及時處理節(jié)約了160萬，所以科技創(chuàng)新能真正幫助企業(yè)節(jié)約成本。

　　還有一個案例，就是2016年英國脫歐的時候，有一家客戶，是一家大型的國有企業(yè)，應該在6月23號收到三千萬美元，但是因為6月24號匯款不及時，6月24號才收到，因為英國脫歐的黑天鵝事件，造成了6月24號當天匯率下調118個點，造成匯兌損失354000人民幣。

　　第二個痛點的問題就是費用透明，美國消費者金融保護局于2013年頒布的多德-弗蘭克法案1073條要求從美國匯出的匯款，匯款人對支付鏈條上產生的所有費用享有知情權。但由于受到技術上的限制，該條文在很大程度上也僅起到了宣示作用，對匯款人匯款費用知情權的保護極為有限。就像我們現(xiàn)在一筆個人的匯款匯到境外去的話，你只知道匯款行的費用和收款行的扣費，但是中間行扣了你多少費用你不知道，一筆一萬美元你最后收到可能是9975元美元，但是中間行扣費多少，客戶不知道，費用不透明。第三個痛點就是信息傳遞不完整，許多家長給海外的孩子匯學費，在匯款申請書上會填上收款人名字和學生號（student ID），在中間行傳遞的過程中，往往會把學生號給丟失了，國外學校是很官僚的機構，學生號給丟失導致學校沒有辦法給學生入帳了，出現(xiàn)了這樣很多的糾紛，到最后就投訴到銀行，結果一看報文，實際上在中間行的傳遞過程中把學生號的信息遺失了。

　　根據人民銀行《關于全口徑跨境融資宏觀審慎管理有關事宜的通知》的精神，符合條件的中資企業(yè)可從境外借入低成本的資金，改善企業(yè)財務指標。在境內企業(yè)在外債還本付息過程中，特別是在對境外金融機構的借款的還本付息過程中，對于時限要求比較嚴格，一方面囿于外匯監(jiān)管部門對于無提前還款條款的外債還本付息不得提前購付匯的要求，企業(yè)僅在到期前五個工作日內才可以辦理資金購付匯手續(xù)。另一方面，企業(yè)基于借款合同約束又必須要在到期日前將資金匯出。所以，企業(yè)外債還本付息的資金匯出時間窗口較短，對資金清算效率要求也更高，同時無法實現(xiàn)全程可跟蹤。

　　2016年SWIFT組織利用云技術以及區(qū)塊鏈技術開發(fā)出的“全球支付創(chuàng)新”GPI，是對現(xiàn)有國際支付體系的重大變革。就是改變了我前面講到的存在于跨境匯款業(yè)務中的30年痛點，高效率、全程透明、“痛點”不再痛！第一就是當天入賬，前面匯率的案例中，應用了GPI技術后，客戶能當天入賬。第二費用透明，就是多德-弗蘭克法案例中，現(xiàn)在通過GPI匯款以后，每一筆匯款從匯款行、中間行和收款行扣了多少一目了然，你可以通過你的手機，可以通過你的電腦都可以隨時查詢，端到端的費用非常透明。

　　第三就是信息完整傳遞，有了GPI匯款后上述學費匯款學生號遺失的情況再也不會發(fā)生了，因為在整個鏈條上傳輸的過程中信息是不允許更改的。第四全程跟蹤，前面講企業(yè)跨境還本付息的案例，運用了GPI技術后，還本付息的匯款就可以通過traker全程跟蹤，所以說得GPI者得跨境支付的天下。

　　民生銀行在11月就推出了民生環(huán)球速匯，我們是第三家上線的銀行，推出了以后就實現(xiàn)了當日到帳、費用透明、全程追蹤、信息完整，美元匯款基本上15分鐘到帳，歐元匯款是30分鐘到帳，如果通過手機銀行基本上是秒級，一分鐘內就能夠到帳。SWIFT亞太區(qū)支付市場總裁把民生銀行利用GPI技術推出的民生環(huán)球速匯產品在全球規(guī)模最大的支付與金融服務盛會（Money20/20）做了經典案例的宣傳。

　　現(xiàn)在已上線GPI的在中國銀行總共有十家銀行，還有17家銀行等著上線，從整個全球來說，上了GPI以后，我們基本上50%的跨境匯款是小于30%，幾乎100%是當天能夠到帳，現(xiàn)在每天的跨境匯款用GPI的話超過一千億美元，然后使用GPI了以后，大家跨境的支付查詢完全減少了，成本降低了。

　　對民生銀行而言，GPI匯款不僅是支付工具還是很好的獲客手段，哈爾濱分行的一家做了20年外貿的企業(yè)客戶，六年營銷未果，去年11月我們GPI上線后，這家就是被GPI匯款的兩項功能所吸引，快速到賬和費用透明，這家公司是做原油和匯率套保的業(yè)務，對跨境匯款速度要求非常高，原來不知道中間行的扣費，做財務成本核算很難，現(xiàn)在匯款鏈條上每筆扣款一清二楚，因為GPI，該企業(yè)成為了我們緊密合作的客戶。

　　上海分行微創(chuàng)醫(yī)療海外并購項目， 1.3億美元的海外并購款通過GPI匯款1小時到賬，順利完成海外并購。隨著出境旅游、留學消費的需求也會日益增長，為跨境支付業(yè)務提供了更大的舞臺。在出國留學、海外資產配置以及跨國企業(yè)員工的場景下，民生銀行使用GPI匯款不斷提升現(xiàn)個人跨境支付用戶的體驗。

　　全球GPI開發(fā)安排分成三個階段，第一個階段我剛剛給大家講的四點，第二個階段今年11月份上線，有兩個功能實時止付和全額到賬。錢匯出去以后在收款行未入賬前，假如發(fā)現(xiàn)網絡詐騙可以隨時停止，第二個可以使用雙報文的形式，實現(xiàn)全額到賬，中間行扣費可以省了，跨境匯款客戶節(jié)約了成本。第三個就是在區(qū)塊鏈的探索，北美和歐洲地區(qū)90%的大型銀行都在探索區(qū)塊鏈支付技術。這些頂級銀行中30%正進行區(qū)塊鏈技術在支付領域的研發(fā)或者已進入概念驗證階段。螞蟻金服同事說的我就不說了，他們做了第一筆基于區(qū)塊鏈的跨境匯款，但是這里面有幾個問題，第一個清算行還是找渣打銀行進行合作，第二個就是如何做好反洗錢和合規(guī)篩查，這需要更好的探索和更多的實踐，在合規(guī)反洗錢方面，銀行在跨境匯款上受的痛是很多的，動則上億美金甚至是十幾億美金的罰款，這個都是需要他們好好思考的。

　　實際上民生銀行作為SWIFT全球十九家區(qū)塊鏈概念驗證行，去年7月20號已經在區(qū)塊鏈技術方面進行了探索，這是全球范圍做的，通過了33個案例測試， SWIFT在去年12月份向全球進行了宣布驗證結果，但這只是沙盒測試，技術上都可行了，但是全球推廣還需各國的監(jiān)管的批準和支持。

　　2018年恰逢改革開放40周年，也是新時代開啟新征程的起跑線，銀行業(yè)已經開始分化。強監(jiān)管、去杠桿將徹底重塑金融業(yè)的競爭格局。作為商業(yè)銀行跨境支付的創(chuàng)新者應積極尋求與第三方支付公司的協(xié)同合作，求同存異、和光同塵。敢于穿越周期，不斷找尋新的大海與星辰。唯有順勢主動求變，才能與時光同行！

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責任編輯：梁斌 SF055