中國銀行保險監督管理委員會普惠金融部主任李均鋒

　　新浪財經訊 “第十屆陸家嘴論壇（2018）”6月14日在上海舉行，主題為：邁入新時代的上海國際金融中心建設，中國銀行保險監督管理委員會普惠金融部主任李均鋒出席并發言。

　　其建議建立普惠金融領域的監管透明制度和市場約束機制，第一方面讓金融機構把它發展普惠金融的業務情況向市場披露，接受市場監督，接受金融消費者的監督，同時也是商業銀行金融機構承擔社會責任的披露。

　　第二從政府和監管部門要披露普惠金融供給方的名單，哪些機構為市場機構提供金融服務的，要把誰是真正普惠金融提供者向市場披露，防止打著普惠金融旗號，互聯網金融旗號實際上要賺快錢甚至非法集資的這些機構。

　　同時讓金融消費者進一步增強在金融消費中的風險意識和保護意識，不能為一些高收益所誘惑。通過教育提高金融消費者的素質，使普惠金融市場的透明度進一步增強，既有監管者的監管也有市場監督，普惠金融才可以做成真正的普惠金融，而不是魚龍混雜。

　　以下為發言實錄：

　　李均鋒：我是普惠金融部的主任，當然要講普惠金融。首先一個觀點，普惠金融，互聯網金融不一定是普惠金融，普惠金融也不等于互聯網金融。普惠金融主要要求為社會市場主體和各類人群提供一個合理有效的金融服務，使每一個需要金融服務的人都能享受到合理的金融服務。

　　互聯網也好，大數據也好，在解決這些人群服務中有它的優勢，提高了效率，提高了體驗，提高了可獲得性。新時代，我們發展普惠金融就中國當前來看，面臨著五大機遇：

　　第一大機遇，中國發展普惠金融有制度優勢和體制優勢。

　　2015年政府發布了普惠金融規劃，2017年總書記在全國金融工作會議上提出要建設普惠金融體系，把更多金融資源配置到小微企業，三農和扶貧領域，中國發展普惠金融很重要的是從政府的頂層設計和制度保證上為它提供了保障。

　　第二大機遇，這幾年推進普惠金融當中已經形成了多元化、多層次的機構和產品供給體系，銀行機構來講各類大小銀行，發行機構非常多，現在形成了一些新型專業化的信貸機構。

　　從農村來講，基本實現了每個鄉鎮都有一個營業網點，每個行政村都有一定手段為農民提供金融服務，每個農戶都有基本賬戶，我們叫鄉鄉有機構，村村有服務，戶戶有賬戶。大多數農村基礎金融服務不出村，綜合金融服務不出鎮，我們這幾年基本做到了。

　　供給效果來看，當前整個銀行業普惠金融的供給數量還是比較大的，小微企業貸款31萬億，占整個銀行貸款的25%，涉農貸款也是31萬億，獲得貸款小微企業戶數達1620萬戶，25%左右農戶在銀行貸款。金融扶貧領域，我們發放的扶貧小額信貸額達2500億，大概覆蓋26%左右的貧困農戶。

　　第三大機遇，中國最近這幾年，金融科技以互聯網、大數據為代表的信息技術在金融領域應用非常快，金融科技助推銀行業金融機構提高普惠金融效率，現在很多商業銀行都利用互聯網、大數據融資上實現線上融資。很多銀行線上發放小額信用貸款，實現秒貸、秒批，效率非常高。

　　互聯網大數據也在支付領域現在都非常方便，中國在幾個方面在國際上是領先的，數字普惠金融的廣度和深度在國際上比較領先。我們人均有6個賬戶，當然很多賬戶可能是休眠賬戶，人均有5張信用卡，金融支付的電子替代率非常高，中國在數字普惠金融方面廣度和深度在世界上是走在前面的。我們發展普惠金融有很大的優勢。

　　第四大機遇，這幾年政府和監管部門制定了一系列對金融機構開展普惠金融業務監管差異化的政策，貨幣信貸政策和財稅政策，為金融機構開展普惠金融業務提供激勵。

　　第五大機遇，當前中國經濟正在處于由高速增長向高質量發展階段，隨著供給側結構性改革，經濟結構轉型，金融業也在調整。金融業調整很重要的方面就是在一些競爭過度的領域，一些地區和企業杠桿率過高的企業，要降杠桿，去過度化融資。在一些創新領域，新型產業特別是小微、三農這些薄弱領域還要加杠桿，使這些領域能獲得更多金融服務，這個也是我們推進普惠金融的一個優勢。

　　第二個方面，我想給大家介紹一下當前在中國推進普惠金融我們面臨的很多挑戰，大的方面有三個挑戰：

　　第一普的方面面臨挑戰，中國企業數量人口數量非常多，雖然我們做了很多工作，但是現在仍然有不少企業和群體沒有得到金融服務，2000多萬小微企業，5000多萬個體工商戶，現在在銀行有貸款的大概占18%，不是每個企業都要從銀行貸款這一部分還有很多企業和個體工商戶沒有在銀行獲得信貸。

　　第二很多農村區域沒有金融機構網點或者覆蓋不到的。

　　第三還有很多人群和企業沒有使用記錄或者他們的使用記錄沒有被政府進行信用歸集，沒有用在融資方面的需求。

　　金融服務的問題還有一部分沒有解決。一個是價格，現在對普惠金融領域客戶服務的成本還是比較高的，普惠金融領域小而分散定價普遍要比公司客戶其他客戶融資成本要高，這要解決融資成本高的問題。二是效率，對這些客戶提供服務的效率也需要提高，有些個體工商戶企業融資時間很短，金融服務如果效率提不高就喪失了這個機會。三是質量方面，普惠金融質量也有很大提高，我們從大概念上講，普惠金融客戶貸款要高于整個銀行業貸款1-2個點。

　　第三個方面，當前普惠金融機構供給者，金融機構，一些金融產品，商業可持續性面臨挑戰。

　　總的來講，普惠金融客戶都是小而分散的，成本、違約概率也高，金融機構實現可持續發展面臨很多挑戰。當前出現很多新業態、新模式，比如互聯網企業從事金融業務，有些新型業態是以高額的利益資本來給客戶提供服務的，誘使客戶陷入債務陷阱或者數字陷阱，這種模式追求短期的暴利，我們認為也不可持續。傳統金融機構中有不可持續的方面，新型業態的業務模式我們認為也存在一些亂象，特別是打著互聯網普惠金融或者普惠金融的名義，所以一定要到正規金融機構獲得服務。

　　這是三個方面的挑戰，下一步從推進普惠金融也有很多考慮，我簡單報一個題目。第一我們一定要從供給側解決精準發力問題。

　　首先解決企業和人群還沒有金融服務的，怎么讓它得到金融服務，讓金融服務這種公共產品，機會均等的讓他們享受，怎么解決金融服務空白區，小微企業、三農領域有信貸需求的信貸需求問題，要在解決有沒有的地方精準發力。

　　第二要在解決普惠金融客戶，享受普惠金融好不好的方面精準發力，要采取辦法，降低普惠金融成本，提高普惠金融效率，使普惠金融領域客戶享受到可承擔價格合理的普惠金融服務。

　　第三要從機構側發力，繼續打造多層次的普惠金融機構供給市場，還要培育發展地方發展銀行，使地方發展銀行更好的服務于社區，服務于廣大農民和城市居民。

　　普惠金融供給機制上發力，要求商業音強對普惠金融業務建立單獨核算，資源配置，信貸人員，考核機制上要有專門政策。普惠金融供給方金融機構一定要更好的借助金融科技的力量，金融科技的賦能，讓金融機構在提高金融服務效率和渠道上提高覆蓋面和覆蓋效率。

　　在政策上，在有關配套政策上進一步打造性一一種發展普惠金融的合力，包括郭樹清主席也提到，發展普惠金融不是金融機構一家的事情，需要金融機構有動力，需要監管部門給它壓力，需要貨幣政策，只有這幾方面形成合力，金融機構做普惠金融才可以既可持續又愿意做又可以獲得一定回報。

　　最后，建立普惠金融領域監管透明度和市場約束機制，這是兩個方面的問題。第一方面讓金融機構把它發展普惠金融的業務情況向市場披露，接受市場監督，接受金融消費者的監督，同時也是商業銀行金融機構承擔社會責任的披露。

　　第二從政府和監管部門要披露普惠金融供給方的名單，哪些機構為市場機構提供金融服務的，要把誰是真正普惠金融提供者向市場披露，防止打著普惠金融旗號，互聯網金融旗號實際上要賺快錢甚至非法集資的這些機構進行規范和打擊。同時讓金融消費者進一步增強在金融消費中的風險意識和保護意識，不能為一些高收益所誘惑。

　　也要通過教育提高金融消費者的素質，使普惠金融市場的透明度進一步增強，既有監管者的監管也有市場監督，普惠金融才可以做成真正的普惠金融，而不是魚龍混雜。我們要把握好中國發展普惠金融的機遇，我們面臨的正是普惠金融發展的問題，需要進一步通過方方面面綜合措施，使中國普惠金融發展獲得良性健康的發展。

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責任編輯：謝長杉