專題：2024人身險高質量發展研討會

　　8月19日金融一線消息，由新浪財經和慧保天下共同主辦的“2024人身險高質量發展研討會”近日在蘇州舉辦，中國人壽保險股份有限公司戰略規劃部總經理洪梅出席大會并發表演講。

　　洪梅分析了《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，指出發展普惠保險，需要著眼于當前還未覆蓋或覆蓋不足的領域和人群，通過新思維、新數據、新技術、新模式，探索更優的經營邏輯，優化產品、服務、流程，持續拓寬保險服務邊界。

　　洪梅探索了新時代普惠保險高質量發展關鍵路徑。一是跨界合作創新風控技術，與國家醫保局、科研機構、醫藥方等跨界合作打通數據，建立風控模型；二是推進政企深度融合，在籌資、推廣、引導等方面形成可持續發展的良性循環；三是科技賦能，增效降本。

　　以下為嘉賓發言實錄：

　　中國人壽保險股份有限公司戰略規劃部總經理洪梅：從藍圖到路線圖，未來五年普惠保險怎么干

　　大家下午好！感謝主辦方的邀請，昨天跟很多行業同仁在討論目前我們行業面臨的困境、挑戰，印象最深刻的一條建議就是在這個共克時艱的時候，大公司應該站出來。所以今天下午我的演講，就是圍繞普惠保險，我想試試從普惠保險的角度，能不能提供一種新的思路。

　　我的演講題目是《從藍圖到路線圖：未來五年普惠保險怎么干》，分為兩部分，第一部分是介紹藍圖是什么，今年5月29日監管總局出臺了《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，我們認為這是一個綱要、是一個起點。第二部分是關于普惠保險發展關鍵路徑的探索，行業的難點是什么，我試圖從國壽的實踐經驗中給出一些參考和借鑒。

　　一、頂層設計出臺奠定未來五年發展政策基礎

　　先簡單闡述一下普惠保險的發展歷程，普惠保險屬于普惠金融的領域，我們說普惠金融是金融服務深化的表現。普惠保險起源于80年代的農業保險，隨后推廣到簡易人身險，再往前十年，產品的品種大幅地增加，從大病保險制度確立之后，普惠保險在全社會鋪開。

　　2015年之后，整個產品體系越來越豐富，越來越健全。2023年以來一系列國家政策已形成了普惠保險新時代的政策體系。今年5月29日監管總局出臺的《指導意見》文件，上承國家戰略，下貼行業現實，那么藍圖是如何描繪的？

　　在銀行領域，普惠金融包括什么是很清晰的，但是普惠保險的定義一直以來都有各種爭論，從學界到業界，無外乎三種潮流：第一是人群說，就是普惠保險到底圍繞哪些特殊人群的，比如說老年人、殘疾人、婦女、兒童，用這樣來定位普惠保險弱勢群體。第二是功能說，重點是普惠保險的功能，比如說大病的補償、養老體系、養老保險等等。第三是保額保費說，在原來的小額保險當中就有清晰的界定，保額要低于多少算作普惠保險。這一次出臺的《指導意見》是功能說、人群說的結合，目前行業協會在牽頭制定普惠保險統計指標，屆時也會進一步明確保額保費的標準，這樣普惠保險的對象和范圍就越發的清晰了。

　　監管總局的《指導意見》是普惠保險未來發展的藍圖，文件中的基本原則實際上體現了過往30多年保險行業在嘗試發展普惠保險的過程中走過的彎路、積累的經驗，這四條原則非常重要：

　　第一，可及性，是買得到，體現的是“普”。

　　第二，可負擔性，是買得起，體現的是“惠”。

　　第三，堅持公平誠信。我記得文件中有一條叫“賠得滿意”，強調的是契約精神，客戶和險司都要遵守契約精神。

　　第四，對險司特別重要，就是商業可持續。普惠保險空間大，普惠保險的覆蓋率低我們都知道，但是這么大的空間給你，能否接住，要不要得到，這就涉及到如何實現商業可持續，所以這四條基本原則非常重要。

　　另外，《指導意見》也規劃了未來五年的發展目標，對各類險司都提出明確的普惠保險發展要求，包括領導體制，細化到向管理層、董事會定期匯報普惠保險的發展情況；工作機制，考核標準強調對大型保險公司普惠保險的權重不低于5%。比如說我現在就是普惠保險牽頭部門的負責人，中國人壽的做法就是在《指導意見》還沒有印發的時候，將明顯屬于普惠保險范圍的政策性保險、個人養老金等做了單項險種的考核，而且比例也是超過5%的。

　　我們根據《指導意見》可以畫出普惠保險的產品圖譜。第一類是專屬普惠保險產品，文件針對包括農民、城鎮低收入人群、老年人、殘疾人、婦女、兒童、新市民群體、靈活就業人員、特殊職業群體等在內的特定群體保險保障做了重點的發展要求，并提出鼓勵發展面向特定風險群體和特定風險領域的專屬普惠保險。第二類是政策性普惠保險產品，包括城鄉居民大病保險、政策性長期護理保險、稅優健康險、社保補充醫療保險、城市定制型惠民保等。第三類是具有養老屬性的保險產品，文件明確將商業養老保險也列入了普惠保險范圍內，要求創新發展各類商業養老保險產品，開發投保簡單、交費靈活、收益穩健、領取形式多樣的商業養老年金產品，據此范圍目前人身險行業的年金、兩全也在納入到普惠保險的體系范圍內。

　　大家都是在一個產品同質化的賽道上，因為過于擁擠，供給過于充足，導致現在的困境。其實圍繞專屬普惠保險和政策性普惠保險這兩塊，目前的供給和覆蓋還是不足的。

　　二、新時代普惠保險高質量發展關鍵路徑探索

　　接下來是普惠保險關鍵路徑的探索。從《指導意見》里透出的意思，我們可以清晰地體會到普惠保險的主要服務對象是兩類：第一類是，服務不足的人群，通常可能由以下原因導致，保險公司在客戶端的觸達能力不足、服務成本較高、服務流程便捷度不高、民眾保險意識不足或民眾對于保險的信任度不夠等。第二類是，被傳統保險排除在外的，通常包括經濟能力較弱的人群、風險特征在傳統保險內不可保的人群（例如：帶病體、既往癥人群）、風險損失巨大且社會影響深遠的風險事件（例如：巨災、大流行疾病）等。

　　因此，發展普惠保險，不能簡單理解為在現有模式、現有產品、現有流程上的打折和降價。需要著眼于當前還未覆蓋或覆蓋不足的領域和人群，通過新思維、新數據、新技術、新模式，探索更優的經營邏輯，優化產品、服務、流程，持續拓寬保險服務的邊界，提高人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

　　目前行業公開的數據有3億人購買了長期人身險保單，被保險人接近了6億，商業人身險的覆蓋面目前達到了42.7%。從國家來講，還有8億人未被覆蓋，這8億人當中包括新業態、新市民在內的兩新人群有2億人，新脫貧人口有近1億人，新可承保人群，就是我們說的慢病、高齡、半失能和心理疾病患者等大概超過5億人，這特殊的失能、失智的老人4500萬人，患慢病的2億人。這么大的市場規模，我們能不能往前進一步去探索？

　　大家都在爭取實現社會效益、客戶和險企的三方共贏，就是保本微利下能夠回歸保險的本源，客戶也做到最佳的體驗。

　　（一）關鍵路徑之一：跨界合作創新風控技術

　　難點之一就是面對普惠客戶我們的產品創新遇到了瓶頸——缺乏數據。剛才提到的這些人群要么就是風險敞口大，要么就是自己的財務承擔的能力相對比較弱。目前我們最稀缺的，最渴望的還是能夠跟國家醫保局、科研機構、醫藥方等跨界合作打通數據，有了數據才好精準的定價，建立自己的風控模型。目前我們嘗試開發了“糖安保”，就是糖尿病患者的保險。針對建筑工人、快遞騎手、網約車司機等新市民群體和靈活就業人員，我們一點一點積累數據。

　　最近幾年保險業在業務轉型過程中，大家都在嘗試“產品+服務”“產品+各種”，這里以美國聯合健康為例。聯合健康采用的是“健康險+健康服務”模式，其中健康服務包含數據平臺、藥品管理等，全美80%的醫院使用聯合健康數據平臺提供的大數據服務，全美境內超過10萬名全科醫生和300家保險公司使用聯合健康數據平臺推出的技術產品，數據平臺服務貢獻了健康管理板塊24.9%的利潤。聯合健康不直接運營醫院，但通過健康服務業務對醫院的影響和管控非常深。聯合健康通過大量收購兼并健康服務和健康險公司，實現大量數據掌控，1989年，聯合健康集團就開始在業務中應用數據分析技術為患者匹配更加合適的醫生、更加有效的治療方案等，提高了患者康復率的同時能夠控制醫療費用支出；2002年建立起的臨床數據庫，包含客戶、醫療服務提供商、產品、統計索賠等數據，幫助用戶獲得各類數據信息，從而提高醫療保健服務和管理的質量。其中，保險作為一種支付方式打通整個產業鏈，因此聯合健康成功從傳統的健康險公司向健康生態體系的建造者和領導者定位轉型。

　　（二）關鍵路徑之二：推進政企深度融合

　　政企深度融合的模式才能把普惠保險做好。政企合作目前涉及到我們做的城鄉居民大病保險以及城市定制型惠民保，政府在其中起到幾個非常關鍵的作用。一是籌資，普惠保險的性質決定了推廣普惠保險不能借助成本高的渠道，一定是非常普及的渠道，政府的籌資效率是最高的。二是推廣，政府公信力是普惠保險能夠迅速擴面的關鍵，也是破解普惠保險當前“死亡螺旋”的關鍵。三是引導，政策引導、稅收優惠等對購買決策產生影響，比如說目前的個人養老金業務，政府稅收的優惠在里面起著關鍵性的作用。

　　在這里我分享一個中國人壽的案例。在珠海市醫保局和社保基金管理中心的政策支持及人民銀行珠海市中心支行的積極協調下，2019年珠海“大愛無疆”創新實現醫保個人賬戶銀行批量轉賬扣款，盤活個賬資金，為全國首創。與珠海市現有醫保政策形成對接互補，在珠海市成功構建“基本+補充+附加補充”的多層次醫療保障體系。2019-2024年年度投保人數覆蓋率保持50%左右，實現珠海市重特大疾病患者報銷比例提升28個百分點、惡性腫瘤自費藥實際減負率85%。也獲得了多項重磅榮譽和認可，包括人民日報全國多層次醫療保障優秀案例、灣區金融創新案例“普惠金融創新產品”獎項、入選中國社科院《健康保險藍皮書——中國健康保險發展報告（2021）》等。珠海“大愛無疆”起航的關鍵是政府的大力支持，2019年至今，“大愛無疆”從單純的附加補充醫療保險項目不斷向超大規模人群的健康管理服務升級，形成了可持續發展的良性循環。

　　（三）關鍵路徑之三：科技賦能，增效降本

　　第三個關鍵路徑就是科技賦能。普惠保險業務的特點是保單數量多、服務需求量大、保費低廉、面臨控本增效壓力。普惠保險業務有多大量呢？目前中國人壽承擔了200多個大病項目、120多個城市定制型惠民保項目，僅2024年上半年，承保老年群體9632萬人次、大病保險賠付超1100萬人次。包含普惠保險在內中國人壽的數據有130BP，相當于整個歐洲壽險業的數據。基于這個業務量級，唯有通過大量的借用智能投保和全流程無人理賠。現在我們普惠保險已經做到23個城市無人工理賠、80%全國線上理賠覆蓋，在智能投保環節，智能圖像技術的應用提升資料自動審核通過率至92.2%，節省了大量人工作業的時間和成本。

　　最后總結一下，保險的本質是“我為人人、人人為我”，極具普惠色彩。普惠保險空間大，從藍圖到路線圖，等待保險公司積極探索。讓我們從自己的責任和能力出發，主動承擔保障民生、服務社會的責任使命，立足自身經營特點和優勢，積極參與和推動普惠保險發展，體現行業價值。

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責任編輯：王馨茹