界面新聞記者 | 何柳穎

　　銀行“降息潮”繼續(xù)蔓延。

　　近月以來，大型商業(yè)銀行率先降低掛牌存款利率，股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、民營銀行等陸續(xù)跟進(jìn)調(diào)整。

　　界面新聞記者觀察到，在調(diào)整后，目前國有大行已全面邁入“1”字頭時(shí)代，而部分民營銀行仍保留有“3”字頭的中長期定期存款產(chǎn)品。

　　對于這波降息熱潮，招商證券研究發(fā)展中心銀行業(yè)分析師邵春雨向界面新聞記者分析稱，主要是由于LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）以及貸款利率持續(xù)下降，為了緩解資產(chǎn)端利率下降的影響，銀行需要下調(diào)存款利率以作對沖。

　　國金證券認(rèn)為，存款利率下調(diào)有助于銀行降低負(fù)債端成本，緩解凈息差壓力，提升金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的積極性。

　　民營銀行紛紛降息，部分存款利率仍在“3”字頭

　　在這波銀行“降息潮”中，民營銀行正大步跟隨，紛紛下調(diào)存款利率。相較于國有大行，民營銀行目前的中長期存款利率仍相對較高，基本站在“2”字頭。

　　9月20日，眾邦銀行公告稱，將于9月25日起將活期年利率調(diào)整至0.15%，將1天通知、7天通知存款年利率分別調(diào)整至0.4%和1.2%，3個(gè)月、6個(gè)月、1年定期、3年定期、5年定期分別調(diào)整為1.4%、1.5%、1.8%、2.15%以及2.2%。

　　此前不久，眾邦銀行還宣布于8月28日起調(diào)整大額存單產(chǎn)品利率。調(diào)整后，該行的1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月大額存單年化利率分別為1.55%、1.6%、1.8%、1.8%；一年期、三年期、五年期大額存單年化利率分別為1.9%、2.85%和3.15%。

　　微眾銀行宣布9月9日起下調(diào)多項(xiàng)個(gè)人存款產(chǎn)品年利率，目前該行5年期、3年期、2年期整存整取定期存款年利率為2.2%、2.3%和2.2%；1年期、6個(gè)月整存整取存款年利率分別為2%和1.8%。

　　大額存單方面，微眾銀行目前的1年期、2年期、3年期大額存單產(chǎn)品年利率分別為2.1%、2.2%和2.25%。1個(gè)月和6個(gè)月大額存單產(chǎn)品年利率分別為1.7%和1.9%。

　　值得注意的是，部分民營銀行下調(diào)后的中長期存款利率仍站在“3”字頭。

　　遼寧振興銀行公告顯示，自8月31日起，人民幣整存整取定期存款三年期利率調(diào)整為3.00%。

　　在7月中旬，該行已進(jìn)行了一次下調(diào)，彼時(shí)宣布自7月12日起，人民幣活期存款利率調(diào)整為 0.2%，人民幣整存整取定期存款三年期利率調(diào)整為 3.15%，人民幣整存整取定期存款五年期利率調(diào)整為3.33%。

　　“民營銀行客戶相對下沉，客戶資質(zhì)相對一般，議價(jià)能力較弱，貸款利率相對較高，相應(yīng)地存款利率也會較高。”招聯(lián)首席研究員董希淼在接受界面新聞記者采訪時(shí)表示。

　　國有大行邁入“1”字頭，中小銀行密集下調(diào)

　　本輪降息潮由大型商業(yè)銀行率先實(shí)施。

　　7月25日，國有六大行集體宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率。目前中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行的掛牌利率保持一致，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年的存款利率均為1.05%、1.25%、1.35%、1.45%、1.75以及1.8%。

　　中國郵政儲蓄銀行的6個(gè)月和1年期存款利率稍高，分別為1.26%和1.38%。

　　這次調(diào)整是今年以來大型商業(yè)銀行首次下調(diào)人民幣存款利率，同時(shí)也是2022年9月以來的第五次下調(diào)。調(diào)整后，六大行定期存款掛牌利率正式告別“2”字頭，全面邁入“1”字頭時(shí)代。

　　股份行隨后跟進(jìn)，7月26日，招商銀行、平安銀行下調(diào)存款利率。7月29日，興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行10家股份行也宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率。至此，12家股份行均完成了最新一輪調(diào)整。

　　此輪調(diào)整后，招商銀行、平安銀行等多家股份行的1年期、2年期、3年期、5年期掛牌存款利率均站在“1”字頭。部分股份行仍保存有“2”字頭產(chǎn)品，比如浙商銀行3年期個(gè)人定存利率為2.05%，5年期個(gè)人定存利率為2.1%。

　　中小銀行亦紛紛跟進(jìn)。新疆銀行宣布，自2024年9月21日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。調(diào)整后的三個(gè)月、半年、一年、兩年、三年、五年個(gè)人整存整取定期存款利率分別為1.35%、1.5%、1.95%、2.05%、2.25%、2.25%。與調(diào)整前相較，利率分別下調(diào)了35個(gè)基點(diǎn)、40個(gè)基點(diǎn)、30個(gè)基點(diǎn)、40個(gè)基點(diǎn)、35個(gè)基點(diǎn)、35個(gè)基點(diǎn)。

　　南寧武鳴漓江村鎮(zhèn)銀行宣布自2024年9月21日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，1年、2年、3年、5年整存整取存款利率分別為1.8%、2.1%、2.6%、2.6%，分別較此前下降了25個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)、20個(gè)基點(diǎn)、30個(gè)基點(diǎn)。

　　界面新聞記者注意到，中小銀行最近調(diào)整存款利率動作較為密集。新疆銀行上一次調(diào)整是在7月26日，南寧武鳴漓江村鎮(zhèn)銀行上一次調(diào)整是在8月21日。

　　銀行凈息差仍將承壓，存款利率下行料將持續(xù)

　　國家金融監(jiān)督管理總局最新發(fā)布的2024年二季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，銀行業(yè)總資產(chǎn)保持增長。

　　具體而言，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額433.1萬億元，同比增長6.6%。其中，大型商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)總額185.1萬億元，同比增長7.9%，占比42.7%；股份制商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)總額72.1萬億元，同比增長3.7%，占比16.7%。

　　凈息差方面，今年二季度，商業(yè)銀行凈息差為1.54%，與一季度保持一致。其中股份制商業(yè)銀行二季度內(nèi)凈息差較一季度上升0.01個(gè)百分點(diǎn)，為1.63%；城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的二季度凈息差與一季度保持一致，分別為1.45%、1.72%；大型商業(yè)銀行、民營銀行、外資銀行二季度凈息差較一季度進(jìn)一步收窄，分別為1.46%、4.21%、1.46%。

　　董希淼分析稱，凈息差下降的主要原因是銀行加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利力度，LPR多次下降。“而民營銀行貸款筆數(shù)多、金額小，多為隨借隨還的循環(huán)貸款，客戶對利率的敏感性較弱，因此息差相對更高。”

　　展望未來，受訪專家均認(rèn)為銀行凈息差料將仍然承壓。

　　“按照當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)狀況，消費(fèi)仍然疲軟、房地產(chǎn)修復(fù)有限，息差將仍然承壓。”邵春雨表示。

　　“2024年，在推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，銀行凈息差可能還會下降。”董希淼表示。

　　具體到民營銀行，董希淼認(rèn)為，19家民營銀行總體規(guī)模較小，凈息差受頭部民營銀行影響較大。“實(shí)際上排名靠后的民營銀行仍承受著一定的經(jīng)營壓力，民營銀行凈息差會否擴(kuò)大存在一定不確定性，凈息差水平仍與頭部幾家民營銀行的經(jīng)營情況有關(guān)。”

　　在此背景下，下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本預(yù)計(jì)將成為商業(yè)銀行的共同選擇。

　　董希淼表示，總體而言，2024年商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。其建議，除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。

　　邵春雨也表示，存款掛牌利率下調(diào)是為了給資產(chǎn)端利率下行騰出空間，后續(xù)預(yù)計(jì)還會繼續(xù)下調(diào)。

　　值得一提的是，銀行存款利率紛紛下行的同時(shí)，“高息攬儲”的熱潮會否逐漸褪去？

　　董希淼稱，當(dāng)前，存貸款利率已進(jìn)入下行通道，商業(yè)銀行凈息差下滑壓力仍然較大，但不少銀行仍熱衷于爭奪更多的市場份額和客戶資源，各種形式的高息攬儲現(xiàn)象屢禁不止。

　　4月8日，市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布了《關(guān)于禁止通過手工補(bǔ)息高息攬儲 維護(hù)存款市場競爭秩序的倡議》，要求銀行“不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補(bǔ)息”，并要求“于2024年4月底前完成整改”。

　　董希淼強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。“尤其是中小銀行，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張，而是要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，壓降負(fù)債成本，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。”

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責(zé)任編輯：張文